Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Edició impresa >

Los datos, informaciones, interpretaciones y calificaciones que aparecen en esta información corresponden exclusivamente al momento en que se realizaron y tienen, por tanto, una vigencia limitada.

Hipoteca inversa : L'habitatge, un capital al qual recórrer en la vellesa

Un nou producte financer, la pensió hipotecària, millora el nivell de vida de la gent gran sense que després de la seua mort els hereus perden forçosament l'habitatge

/imgs/20060601/img.informe.01.jpgEls ancians han deixat de ser gairebé invisibles per a les entitats financeres, la qual cosa es tradueix en el llançament de nous productes dissenyats en exclusiva per a ells. Un dels més atractius és la pensió hipotecària, que posa en primer pla econòmic al nostre país un ampli col·lectiu de persones que, encara que viuen amb la quantitat justa i cada mes fan mans i mànigues per a estirar les seues magres pensions de jubilació, són titulars, a més d’una salut que s’entesta a afrontar el pas del temps, d’un bé molt preat en aquests temps que corren: un habitatge. Aquesta nova modalitat de préstec neix en un context molt concret: augment de l’esperança de vida, canvi en l’estructura familiar tradicional, disminució del poder adquisitiu dels jubilats i, l’element clau, la proporció molt elevada de propietaris d’habitatge a Espanya: en aquest cas, són majoria els ancians, siga quin siga la seua capacitat econòmica, que posseeixen un pis en propietat. Un últim condicionant que cal tenir en compte: cap pensió de jubilació permet accedir a una residència privada. A més, aconseguir l’admissió en una residència pública, que suposa costos més assumibles, és molt difícil a causa de l’escassetat de places disponibles.

Les entitats financeres saben que el 92% dels més de 7,5 milions de persones majors de 65 anys del nostre país posseeix un habitatge en propietat. I és a ells a qui es dirigeixen amb un producte, la hipoteca inversa, l’èxit del qual dependrà tant de com resulten d’urgents les necessitats econòmiques de les persones grans com del fet que aquestes s’emancipen del costum, transformat en obligació imaginària, de deixar l’habitatge en herència als fills, i, també que aquests accepten de bon grat la nova conjuntura i entenguen sense recels ni enutjos que els seus progenitors poden utilitzar el seu patrimoni per al que consideren oportú, particularment si es tracta de fer front als seus últims anys de vida amb una mínima solvència econòmica.

La propietat no es perd

El que hem de dir primer sobre la hipoteca inversa o pensió hipotecària és que es tracta d’un préstec una mica particular: permet a una persona gran rebre una quantitat mensual complementària a la pensió, en un termini de temps concret (generalment entre 10 i 20 anys), a un interès fix negociable -entre el 5% i el 6%-, amb l’habitatge com a garantia i amb el consentiment dels hereus com a recomanació. D’aquesta forma, es cobra una renda l’import de la qual dependrà de la taxació del pis, de l’edat del sol·licitant i de les seues preferències en la forma de rebre els diners.

Aquesta alternativa als plans de pensions i assegurances de vida no és nova al nostre país: sota el nom d’assegurança habitatge pensió, una persona ja jubilada amb un pis en propietat podia aconseguir fins fa poc una renda vitalícia, però, a canvi, l’habitatge passava a ser propietat del banc -mai dels hereus- quan el titular es moria. Precisament per això aquesta alternativa no va tenir èxit i el seu fracàs ha portat a les entitats bancàries a dissenyar una nova oferta en què la propietat no té per què canviar de mans.

La principal diferència respecte de l’antic model és que el titular de la hipoteca inversa no perd l’habitatge ni deixa de ser-ne l’únic propietari, i que aquest patrimoni passa als seus hereus després de la mort de l’amo. Pel que fa a l’ús que es donarà a la quota mensual que s’obté mitjançant aquesta hipoteca, el titular decideix: disposar simplement de més diners al mes i continuar vivint a casa seua, completar el cost d’una residència, comprar-se un altre habitatge, adaptar el que ja té…

Opcions dels hereus

Encara que siga un tema difícil d’abordar, per contractar aquest tipus de préstec es fa un càlcul aproximat de l’esperança de vida del client. Si viu més temps de l’estimat, continuarà rebent la renda mensual, però la cobrarà a través de l’assegurança de rendes vitalícies que es contracta -sempre que el titular ho desitge- al mateix temps que la hipoteca inversa.

Mort el titular de la hipoteca inversa, els seus hereus, una vegada aprovada l’herència patrimonial, hauran de fer front a la devolució de les quantitats que la persona gran ha anat rebent. Les seues opcions són:

  • Quedar-se amb l’habitatge: per fer-ho poden tornar amb els seus propis estalvis, o mitjançant un nou finançament, la quantitat que els seus progenitors o familiars han cobrat fins a la mort.
  • Vendre-la: si no desitgen quedar-se amb l’habitatge, l’habitual és que es venga i s’abone el deute contret pels titulars de la hipoteca inversa amb el banc.

Paginació dins d’aquest contingut

Et pot interessar:

Infografías | Fotografías | Investigaciones

Informació de copyright i avís legal

Visita el nostre canal Eroski Consumer TV

EROSKI CONSUMER ens prenem molt seriosament la privadesa de les teves dades, avís legal. © Fundació EROSKI

Fundació EROSKI

Validacions d’aquesta pàgina

  • : Conformitat amb el Nivell Triple-A, de les Directrius d’accessibilitat per al contingut web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validació del W3C indicant que aquest document és XHTML 1.1 correcte
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validació de feedvalidator.org indicant que els nostres titulars RSS tenen un format correcte