El euribor entra en las aulas

El euribor entra en las aulas

/imgs/20060901/img.economia-domestica.01.jpgEl pago de la matrícula de unos estudios universitarios, de un máster o de todo el material escolar imprescindible para comenzar el curso ser un gasto añadido difícil de encajar en la economía familiar. En los últimos años, las entidades bancarias han tomado nota de estas carencias y han comenzado a preparar productos especializados para financiar las necesidades de los estudiantes. Son los llamados créditos para estudios. Desde su inicio en los años 90, las solicitudes se han incrementado a un ritmo de un 10% anual.

Bancos y cajas de ahorros aprovechan la mayor acogida de los préstamos personales en el ámbito familiar y, también, el mayor acercamiento de los clientes más jóvenes hacia las entidades. Sólo en los primeros cuatro meses del año, la contratación de créditos al consumo creció un 26% en tasa interanual, hasta superar los 581.650 millones de euros, según datos de la Asociación Española de Banca. En concreto, los préstamos para financiar estudios están ganando interés dado el aumento de solicitudes de estudios de postgrado que se ha producido en los últimos años. Según la consultora TopMBA, un 61% de los postgrados se financia con préstamos personales específicos para estudios.

¿Qué financian los préstamos de estudios?

Las entidades abarcan con su gama crediticia todas las necesidades que puedan afrontarse al inicio de un nuevo curso: pago de estudios, un ordenador, el carné de conducir o, incluso, los viajes de fin de curso. No obstante, los préstamos que más éxito tienen en estos momentos son los que financian postgrados o másters. Este hecho se vincula con el mayor número de universitarios que completan su formación con este tipo de estudios superiores. Desde el año 2001, sus tasas de crecimiento anuales rondan el 20%. En la actualidad, la oferta supera en España los 1.900 cursos, según datos de la escuela de negocios ESADE. Por lo general, las entidades no hacen distinciones y financian igualmente estudios tanto en centros públicos como privados.

Los bancos y cajas de ahorro amplían y mejoran año tras año las condiciones de estos préstamos. El mayor interés de las entidades por comercializar este tipo de productos está claramente relacionado con los cambios en los hábitos sociales que se vienen produciendo en los últimos años. Las familias tienen una mayor predisposición a contratar un préstamo para hacer frente a gastos personales, más aún cuando se trata de algo tan importante como es la educación de los hijos.

¿En qué conviene fijarse cuando se contrata un préstamo para financiar estudios?

/imgs/20060901/img.economia-domestica.02.jpg Si se desea contratar uno de estos préstamos, el primer requisito que conviene analizar es el tipo de interés que aplicará la entidad. Hasta hace unos años, estos créditos presentaban tipos de interés fijos. No obstante, ahora la tendencia se decanta más a los tipos de intereses variables. En la actualidad, se pueden encontrar préstamos para financiar estudios de postgrado a intereses referenciados al euríbor más un diferencial de un punto. Puesto que el euríbor a 12 meses se sitúa en el 3,4% (a cierre de junio), el tipo de interés total quedaría situado en torno al 4,4%. Se trata de un interés competitivo, bastante más bajo que el que aplican los préstamos al consumo para financiar otro tipo de bienes (en torno al 7% de media). En cualquier caso, los intereses varían notablemente de unas entidades a otras, por lo que conviene consultar particularmente cada producto. De media, este tipo de préstamos pueden presentar un tipo de interés próximo al 5,5%.

Conviene comparar la oferta de distintas entidades porque hay diferencias notables en sus condiciones

Otro aspecto que hay que tener en cuenta es el máximo que permiten financiar. La mayoría de las entidades cubre hasta el 100% del valor de la matrícula del curso de estudio en cuestión. Otras imponen máximos que van desde los 1.500 euros (en créditos para material escolar), hasta 60.000 euros (para másters, tesis doctorales o proyectos de investigación).

Plazos de carencia y comisiones

/imgs/20060901/img.economia-domestica.03.jpg Igualmente, las entidades presentan plazos de amortización de los créditos ligados a la duración del curso (de 1 hasta 10 años). No obstante, otra de las novedades que han comenzado a introducir son los denominados periodos de carencia, es decir, plazos de tiempo en los que las entidades permiten sólo pagar intereses y no capital, con lo que las cuotas mensuales en ese plazo pueden ser hasta un 60% más bajas. Estos plazos de carencia suelen ir de uno a seis años, aunque no los ofrecen todas las entidades (de hecho la carencia media se sitúa en 2 años). Algunas de las ofertas más exclusivas permiten, incluso, aplazar el pago del préstamo hasta que se finalice el curso o hasta que el joven encuentre trabajo.

Las comisiones son otro de los aspectos que hay que tener presente. El interesado debe saber que las entidades operan con libertad, por lo que se pueden encontrar ejemplos de bancos o cajas que sí aplican comisión de apertura y otras que no lo hacen. En los que sí hay, la comisión se sitúa entre el 0,5 y el 2% sobre el importe máximo a financiar. Además, es habitual encontrar comisiones por cancelación anticipada o total del producto. Su cuantía va del 0,5 al 1,5%. Por lo tanto, antes de contratar un préstamo de este tipo, conviene hacer un cálculo para compensar la idoneidad de suscribir un producto con un interés bajo pero con comisiones, o viceversa.

Requisitos solicitados

Las condiciones más habituales para solicitar un préstamo de este tipo son tener una cuenta corriente abierta, domiciliar una nómina (del joven o de su padre, madre o tutor) o contratar una tarjeta. También exigen documentación sobre el curso que se desee financiar: datos de tasas de matrícula, duración del curso y tipo de estudios. Además, el solicitante debe situarse entre una determinada franja de edad (por lo general, entre los 18 y los 35 años). En ocasiones, en especial en algunas cajas de ahorros, exigen también que el estudiante realice el curso en su comunidad autónoma o que esté asociado a alguna institución educativa.

Entidad	Producto	Finalidad
BANCAJA	PRÉSTAMO MATRÍCULA	MATRÍCULA CURSO UNIVERSITARIO
BANCAJA	PRÉSTAMO MÁSTER	ESTUDIO MÁSTER
BANCO SABADELL	CRÉDITO CURSO	MATRÍCULA, LIBROS, MÁSTER, ESTUDIOS IDIOMAS, ETC
BBK	PRÉSTAMO ESTUDIOS	ESTUDIOS UNIVERSITARIOS, TÉCNICOS O PROFESIONALES
BANCO SABADELL	CRÉDITO ESTUDIOS	ESTUDIOS, CARRERA, ETC.
BBVA	ANTICIPO BECA BLUE JOVEN	ANTICIPO BECA GASTOS DESPLAZAMIENTO Y ESTANCIA
BBVA	PRÉSTAMO MATRÍCULA BLUE JOVEN	ESTUDIOS UNIVERSITARIOS Y CICLOS SUPERIORES DE FP
BBVA	PRÉSTAMO MASTER BLUE JOVEN	GASTOS MATRÍCULA E INSCRIPCIÓN DE MASTER Y POSTGRADO
CAIXA SABADELL	CREDIESTUDIS	MATRÍCULA ESTUDIOS UNIVERSITARIOS. MÁSTERS, ETC
CAJA MADRID	PRÉSTAMO/CRÉDITO CONSUMO JOVEN	ESTUDIO O FORMACIÓN. CLIENTES HASTA 30 AÑOS
CAJA MADRID	PRÉSTAMO/CRÉDITO CONSUMO JOVEN	ESTUDIO O FORMACIÓN. CLIENTES HASTA 30 AÑOS
KUTXA	PRÉSTAMO ESTUDIOS	FINANCIAR ESTUDIOS UNIVERSITARIOS, TÉCNICOS O PROFESIONALES
LA CAIXA	CREDIESTUDIOS	ESTUDIOS SUPERIORES
LA CAIXA	PRÉSTAMO ESTRELLA ESTUDIOS	MATRÍCULAS DE UN SOLO AÑO
LA CAIXA	PRÉSTAMO ESTRELLA EXPRÉS	PAGOS A CORTO PLAZO
SANTANDER CENTRAL HISPANO	SUPERCRÉDITO ORDENADOR	COMPRA DE EQUIPOS INFORMÁTICOS
SANTANDER CENTRAL HISPANO	SUPERCRÉDITO INTERCAMBIO UNIVERSIDADES EUROPEAS	COSTE TOTAL ESTANCIA EN EL EXTRANJERO
SANTANDER CENTRAL HISPANO	SUPERCRÉDITO POSTGRADO, DOCTORADO O INVESTIGACIÓN	ESTUDIOS POSTGRADO, DOCTORADO O INVESTIGACIÓN
CAJA LABORAL	PRÉSTAMO ESTUDIOS	MATRÍCULA ESTUDIOS POSTGRADO, MÁSTERS, UNIVERSITARIOS
SANTANDER CENTRAL HISPANO	SUPERCRÉDITO MATRÍCULA	GASTOS MATRÍCULA Y ASOCIADOS A LA INCORPORACIÓN DEL CURSO
SANTANDER CENTRAL HISPANO	SUPERCRÉDITO TOTAL CARRERA	IMPORTE TOTAL COSTE CARRERA EN UNIVERSIDADES PRIVADAS Y PÚBLICAS DERIVADAS DISTRITO ABIERTO
CAJA DUERO	CRÉDITO MAÑANA	ESTUDIOS UNIVERSITARIOS Y POSTGRADOS

Entidad	IMPORTE MÁXIMO	INTERÉS	PLAZO MÁXIMO
BANCAJA	2.000	EURIBOR A UN AÑO	HASTA 12 MESES
BANCAJA	IMPORTE MÁTRICULA	EURIBOR + 1%	HASTA 72 MESES (posibilidad de 24 meses de carencia)
BANCO SABADELL	5.000	EURIBOR+2,25%	12 MESES
BBK	30.000	euribor+1% en centros con convenio BBK	5 AÑOS
BANCO SABADELL	COSTE DE LOS ESTUDIOS	EURIBOR+2,25%	10 AÑOS
BBVA	1.500	0%	6 MESES
BBVA	3.000	0%	HASTA 11 MESES
BBVA	30.000	PRIMER AÑO EURIBOR+1%, RESTO EURIBOR +1,25%	10 AÑOS
CAIXA SABADELL	–	FIJO: 4,5%	NEGOCIABLE
CAJA MADRID	18.000	FIJO 5,5%	HASTA 60 MESES
CAJA MADRID	18.000	VARIABLE CAJAS+1,5%	HASTA 60 MESES
KUTXA	30.000	EURIBOR+1%	10 AÑOS
LA CAIXA	SEGÚN NECESIDADES	EURIBOR+0,5%	6 AÑOS
LA CAIXA	HASTA 80% DE LA MATRÍCULA	CECA+0,25%	12 MESES
LA CAIXA	NEGOCIABLE	0%	3, 6 O 10 MESES
SANTANDER CENTRAL HISPANO	6.010	EURIBOR + 0,50% *	36 MESES
SANTANDER CENTRAL HISPANO	18.030	PRIMER AÑO: EURIBOR +1%, RESTO EURIBOR+1,25%	48 MESES
SANTANDER CENTRAL HISPANO	60.000	PRIMER AÑO: EURIBOR +1%, RESTO EURIBOR+1,25%	60 MESES
CAJA LABORAL	18.000 EUROS ANUALES	4,75% (INTERÉS FIJO)	1 AÑO
SANTANDER CENTRAL HISPANO	6.010	EURIBOR+0,5%	HASTA 1 AÑO
SANTANDER CENTRAL HISPANO	30.050	PRIMER AÑO: EURIBOR +0,5%, RESTO EURIBOR+1%	HASTA 1 AÑO
CAJA DUERO	60.000	EURIBOR + 0,40% **	HASTA 10 AÑOS (CARENCIA DE HASTA 6 AÑOS)

Entidad	COMISIÓN DE APERTURA	CANCELACIÓN
BANCAJA	6 EUROS	1,5%
BANCAJA2	1%, mín. 50 euros	1,5%
BANCO SABADELL	NO TIENE	NO TIENE
BBK	1%	NO TIENE
BANCO SABADELL	NO TIENE	NO TIENE
BBVA	18,03 EUROS	–
BBVA	2%, MÍN. 21,04 EUROS	–
BBVA	NO TIENE	–
CAIXA SABADELL	–	–
CAJA MADRID	1%	0,5 l%
CAJA MADRID	1%	0,5 l%
KUTXA	Exento para menores de 30 años	Exento para menores de 30 años
LA CAIXA	0,5%	1,5%
LA CAIXA	0,5%	1,5%
LA CAIXA	2%	0
SANTANDER CENTRAL HISPANO	NO TIENE	NO TIENE
SANTANDER CENTRAL HISPANO	NO TIENE	1%
SANTANDER CENTRAL HISPANO	NO TIENE	1%
CAJA LABORAL	1%	1%
SANTANDER CENTRAL HISPANO	0,50%	1%
SANTANDER CENTRAL HISPANO	0,50%	1%
CAJA DUERO	0,40%	NO TIENE

(*) PARA USUARIOS REGISTRADOS EN UNIVERSIA, EURIBOR + 0

(**) PARA UNIVERSITARIOS CON EXPEDIENTE DE NOTABLE O SOBRESALIENTE