El otro gran negocio

El otro gran negocio

Mantener abierta una cuenta de ahorro, extraer dinero del cajero automático, disponer de una tarjeta de crédito, realizar transferencias o cobrar un cheque cuestan dinero al consumidor. Concretamente, el pasado 2001 los bancos y cajas de ahorro cobraron a sus clientes 8.700 millones de euros en concepto de comisiones bancarias, según Ausbanc. Y al comparar esa cifra con los 8.208 millones de euros que obtuvieron como otros beneficios del negocio, la conclusión resulta reveladora: las comisiones bancarias se han convertido en el otro gran negocio de las entidades financieras.

Al no ser cantidades muy onerosas, los usuarios apenas reclaman cuando están en desacuerdo con las comisiones

Las comisiones bancarias son cantidades que los bancos y cajas de ahorro cobran como retribución a su labor o por los servicios de intermediación o gestión que prestan. Salvo puntuales excepciones, los bancos y cajas facturan a los clientes tanto por la actividad que se mantenga con la entidad (entre 10,80 y 54,10 euros al año por una libreta de ahorros) como por la inactividad (a partir del tercer año de inactividad, 6 euros semestrales), tanto por la contratación de un producto (desde el 2% al 6% por apertura de crédito hipotecario) como por su cancelación (entre 1% y el 4% por la cancelación anticipada de un crédito hipotecario). Por ello, los intereses de los productos financieros de un banco o caja de ahorros no han de ser las únicas cifras a las que prestar atención al elegir una entidad de ahorro, aunque el margen de maniobra del consumidor es escaso: las variaciones de comisiones entre entidades bancarias son generalmente mínimas por razones de competitividad.

Cada entidad aplica los gastos que cree oportunos, previa consulta con el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Las normas de protección al consumidor incluyen la obligación de informar al usuario; las entidades deben publicar en sus tablones de anuncios estas tarifas y facilitar al cliente un extracto de las mismas.

Ahorrar se paga

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Bancos y cajas cobran por ingresar dinero, por sacarlo, e incluso, aunque parezca una incongruencia, también cobran por no hacer ni una cosa ni la otra, ya que la inactividad también se paga. En concreto, a partir del tercer año de inactividad en una cuenta de ahorros algunos bancos y cajas cobran seis euros semestrales en concepto de comisiones.

Por disponer de una cuenta, su titular deberá abonar en concepto de gastos de mantenimiento entre 10,80 y 54,10 euros anuales, según la entidad bancaria. A estas cantidades hay que sumar las comisiones por cada apunte u operación realizada. Aunque algunos bancos o cajas no la cobran y otras solamente lo hacen a partir de un número determinado de apuntes realizados, lo cierto es que cada anotación en cuenta -no son computables a estos efectos los reintegros en efectivo, los adeudos de cheques ni los apuntes generados por la liquidación de intereses o comisiones- puede suponer al titular de la misma un coste de hasta 0,45 euros.

Los números rojos, cómo no, también cotizan, y los descubiertos en cuenta corriente y libretas de ahorro son considerados operaciones de crédito a todos los efectos, aplicándose comisiones de entre un 1% (mínimo de 6,01 euros) y un 2,5 % (mínimo de 15,03 euros).

El dinero de plástico también es caro

La posesión de una tarjeta de crédito puede ocasionar un desembolso anual de hasta 24,04 euros, mientras que el coste de una de débito oscila entre 3,61 y 12,02 euros al año. Si la tarjeta tiene un tinte dorado, la cuota se eleva hasta los 72,12 euros anuales.

Pero las tarjetas de plástico exigen precauciones a la hora de usar el cajero automático, ya que también se ven afectadas por el cobro de comisiones, y al no estar sometidas a una regulación específica respecto a las comisiones máximas o mínimas aplicables, las entidades las aplican libremente. Sacar dinero indiscriminadamente de cualquier cajero puede encarecer la operación hasta un 4%, con un mínimo de 2,50 euros, según se retire el dinero en la propia entidad, en un cajero de la red o en red ajena. Es decir, extraer 60,00 euros en un cajero de la competencia puede ocasionar un coste añadido de 2,50 euros. Por lo que respecta a las disposiciones a crédito, el mínimo puede alcanzar los 2,70 euros.

Movimientos de fondos

Los bancos y cajas de ahorro cobran a sus clientes cada vez que éstos realizan una transferencia o gestionan un ingreso por cheque, letra o pagaré. Los gastos dependen de las siguientes variables: la forma en la que se formula la orden de pago (manualmente es más cara que en soporte magnético o informático), la urgencia de la transmisión y el destino de la operación (las transferencias en la misma entidad son más baratas que en las que intervienen otras plazas). Hacer llegar 60 euros de una capital de provincia a otra puede tener un coste adicional de 3’01 euros, cantidad que se eleva a 15,03 euros, más del 25% de la cantidad transferida, si el envío es urgente. Las trasferencias dentro de la misma localidad son algo más baratas, con mínimos comprendidos entre 0’90 y 9’02 euros, según la urgencia del pago.

Préstamos con muchos intereses

Los gastos bancarios representan cantidades importantes en el momento de formalizar un crédito hipotecario o de consumo, con unos costes de apertura que rondan entre el 1’5 y 4 % de la cantidad prestada. También acarrean comisiones la mayoría de las cancelaciones anticipadas de préstamos, entre 1 y el 4% en los hipotecarios y entre el 1’5% y el 3% en los personales, según sean de interés fijo o variable, en ambos casos.

El estudio previo a la concesión del préstamo también tiene la consabida comisión. En los préstamos hipotecarios debe venir englobada con la comisión de apertura. Normalmente, se calcula como un porcentaje, entre el 0’20 y el 2%, con unos mínimos que oscilan entre los 12’02 y los 300’51 euros.

Comisiones más habituales

Transferencias

• Normales (Orden Manual)
  1. Misma entidad: Entre 0’05% y 0’50% de la cantidad transferida (mínimo, entre 0’75 y 2’70 euros)
  2. Otras:Entre 0’20% y 0’50% de la cantidad transferida (mínimo, entre 1’50 y 3’31 euros)

• Urgentes
  1. Misma entidad: Entre 0’10% y 0’50% de la cantidad transferida (mínimo, entre 0’90 y 9,02 euros)
  2. Otras: Entre 0’50 y 0’75% de la cantidad transferida (mínimo, entre 3’01 y 15,03 euros)

Cuentas corrientes y de ahorro

• Mantenimiento: Entre 10’80 y 54’10 euros/año

• Administración:
  1. Apuntes en cuenta: Gratuitos en algunas entidades financieras, hasta 0’45 euros/apunte en otras.
  2. Descubiertos: Entre 0’10 y 4’50% del descubierto (mínimo, entre 3’01 y 15’03 euros)

Tarjetas de crédito

• Coste anual, emisión y renovación:
  1. “Clásica”: Entre 6’01 y 18’03 euros
  2. “Oro”: Entre 42’07 y 72’12 euros

• Disposición en efectivo
  1. Propia Entidad: Gratuitas en algunas entidades financieras, hasta 4% de las cantidades extraídas (mínimo 2,40 euros) en otras.
  2. Propia Red: Gratuitas en algunas entidades financieras, hasta 4’50% (mínimo 3’01 euros)
  3. Otra Red: Entre 3% y 6’50% de las cantidades extraídas (mínimo, entre 1’50 y 4’81 euros).

Tarjetas de débito

• Coste anual, emisión y renovación: gratuitas en algunos bancos y cajas, en otros hasta 12’02 euros.

• Disposición en efectivo:
  1. Propia Entidad: Exento
  2. Propia Red: Gratuitas en algunos bancos y cajas, hasta 1% de las cantidades extraídas en otros (mínimo, 1’50 euros)
  3. Otra Red: Entre 2% y 4% (mínimo, entre 1’35 y 2’50 euros)

Créditos hipotecarios

• Estudio: Entre 0’20% y 2% (mínimo, entre 12’02 y 300`51 euros)

• Interés fijo:
  1. Apertura: Entre 2% y 6% (mínimo, entre 300’51 y 901’52 euros)
  2. Cancelación anticipada:Entre 1% y 5%
• Interés variable:
  1. Apertura:Entre 2% y 6% (mínimo, entre 300’51 y 901’52 euros)
  2. Cancelación anticipada: 1%

Créditos al consumo

• Estudio: Entre 0’20% y 1’50% (mínimo, entre 12’02 y 210’35 euros)

• Interés fijo:
  1. Apertura: Entre 1’50% y 6% (mínimo, entre 18’03 y 150’25 euros)
  2. – Cancelación anticipada: 3%

• Interés variable:
  1. Apertura: Entre 1’50% y 6% (mínimo, entre 18’03 y 150’25 euros)
  2. Cancelación anticipada: 1’50%

Supuesto de gasto anual en comisiones

• Gastos del titular de una cuenta corriente y 2 tarjetas, una de crédito y otra de débito:
• Mantenimiento anual cuenta y 60 apuntes anuales (5 apuntes al mes)… entre 10’80 y 81’10 euros
• Coste anual tarjeta de crédito normal, cinco disposiciones en efectivo de 60’02 euros en la propia entidad y una disposición de 120’20 euros en otra red… entre 9’62 y 40’24 euros (a mí me sale 37,83)
• Coste anual tarjeta de débito, 33 disposiciones en efectivo de 60’02 euros y 2 de 150,25 euros en la propia entidad, 11 disposiciones en efectivo de 60’02 euros en otra entidad de la red, 2 disposiciones en efectivo de 200 euros en otra entidad de la red y 4 disposiciones de 60,02 euros en otra red… entre 5’04 y 42’52 euros
• Seis transferencias normales de 180’30 euros a otra cuenta de la que es titular en la misma plaza. Una transferencia urgente de 120’20 euros a una cuenta en otra ciudad… entre 7’51 y 31’23 euros
• Seis ingresos en cuenta de cheques de 721’21 euros… entre 5’4 y 14’4 euros
• Total del gasto anual de comisiones: entre 38’37 y 209’49 euros

¿Qué dice la ley?

• Las dos normas en las que se basan las comisiones bancarias en España son la Orden ministerial de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interés, comisiones, normas de actuación e información a los clientes y publicidad de las entidades de crédito, y la Circular 8/1990 del Banco de España de transparencia de las operaciones de las entidades de crédito y protección de la clientela, con sus posteriores modificaciones.
• Ambas normas prevén un sistema de libertad de precios para la práctica totalidad de las comisiones, pero con limitaciones: los bancos y cajas de ahorro no podrán cargar tipos o cantidades superiores a las contenidas en las tarifas, ni cobrar comisiones por conceptos no mencionados en las mismas. Tampoco podrán cargar comisiones y gastos por servicios no aceptados o solicitados formalmente por el cliente. Además, se establece que las comisiones o gastos repercutidos tendrán que responder a servicios efectivamente prestados o a gastos reales.
• La ley establece también garantías formales para los usuarios, como la publicidad de las tarifas y la entrega del documento contractual.