Las aseguradoras imponen sus condiciones

No es de extrañar: en nuestro país, la de coche es la segunda modalidad de seguros que más factura cada año, muy por encima de los de enfermedad y daños varios y detrás tan sólo de las pólizas de vida individuales. Aduciendo el elevado índice de siniestros automovilísticos, las aseguradoras incrementaron las primas un 30% en 2000, y han subido otro 15% este año. Además, han endurecido las condiciones de los contratos.

Entre las conclusiones, destacan tres: una, las dificultades que ponen las compañías a quienes desean comparar objetivamente entre varias aseguradoras y solicitan información relevante sobre las condiciones y precios de las pólizas; dos, la enorme disparidad de precios entre las pólizas de las diversas compañías. Y tres, la gran diferencia de precios que ha de pagar el usuario según la zona geográfica donde resida. Todo ello, sin olvidar la radical negativa de la casi totalidad de las compañías para asegurar a conductores (como el joven de 20 años del supuesto) considerados de alto riesgo. Ser hombre menor de 25 años con carné de menos de 2 años de antigüedad y aspirar a una póliza de seguros es una quimera. Algunas, muy pocas, compañías lo aseguran, pero con primas muy disuasorias: Allianz lo permite en ocasiones, pero en nuestro supuesto (a todo riesgo, Peugeot 206 XND, chico de 20 años con dos años de carné), la prima es de 750.000 pesetas. Mares (de Mapfre),ofrece una póliza de 498.363 pesetas para el mismo supuesto.

Diferencias espectaculares

La misma mujer de 27 años residente en Valencia, sin partes de accidente en los últimos 5 años, pagaría por un seguro a todo riesgo con franquicia para su Seat Ibiza una prima de 215.000 pesetas en Direct Seguros y de sólo 87.000 pesetas en Genesis. Y el varón de 50 años, también sin partes en los últimos 5 años, pagaría por un seguro a terceros para su Ford Mondeo en Direct Seguros 108.000 pesetas si reside en Bilbao y sólo 60.000 pesetas si vive en Valencia.

Maticemos aquí que algunas aseguradoras se niegan a facilitar (no sabemos si también a aplicar, que quizá también) los descuentos que aplican a usuarios con un historial acreditado sin accidentes, y ello puede explicar algunas diferencias en las primas, que pueden comprobarse en los cuadros. Este de los seguros de coche es un sector oscuro como pocos. Comparar con los datos encima de la mesa (precio de la prima base, condiciones concretas, bonificaciones…) resulta poco menos que tarea imposible. Pero no desistamos: nos van muchos miles de pesetas al año en ello.

Consorcio de Compensación de Seguros

Para los rechazados por las compañías de seguros, queda una última opción: el Consorcio de Compensación de Seguros. Pero este organismo estatal sólo tramita el seguro de responsabilidad civil obligatoria limitada. Cubre los daños causados a otras personas o cosas, pero no los propios. Quienes deseen los servicios del consorcio deben presentar 2 documentos acreditativos remitidos por otras tantas aseguradoras en los que conste la denegación de suscripción.

También en Internet

El mundo de los seguros también ha irrumpido en la Red: podemos contratar una póliza a través de corredurías de seguros virtuales. La Poliza.com y Segurauto.net, entre otras, dicen seleccionar las mejores propuestas, ofreciendo la contratación on line y la tramitación de siniestros. Otra posibilidad son las compañías tradicionales que también apuestan por Internet. Direct Seguros, Allianz, Fénix Directo y Línea Directa Aseguradora ofrecen ya sus servicios a través de la red, posibilitando la consulta de tarifas/presupuestos en tiempo real, previa cumplimentación de un cuestionario. Además de poder obtener in situ un presupuesto, estas aseguradoras ofrecen descuentos que alcanzan hasta un 6% si la contratación se realiza a través de Internet. Pero ojo: en Internet tan sólo aseguran a conductores con bonificaciones.

Tipos de seguro

Seguro a terceros Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria ilimitada, defensa jurídica y reclamación de daños. Ventajas: la aseguradora paga daños materiales y personales, normalmente sin límite de indemnización. Desventajas: cuando el accidente es por nuestra culpa, no cubre los daños producidos en nuestro vehículo.
A terceros mejorado Amplía la cobertura de la póliza básica añadiéndole asistencia en viaje, rotura de lunas, robo, incendio, accidentes de s ocupantes o insolvencia de terceros. Ventajas: sin pagar tanto como en un a todo riesgo, cubre la mayoría de los puntos susceptibles de daño. Desventajas: no cubre otros daños propios.
A todo riesgo El de mayor cobertura, ya que abarca casi todos los daños propios y ajenos del vehículo, independientemente de quién haya provocado el siniestro. Ventajas: los daños más frecuentes están cubiertos aunque el percance los haya provocado el tomador del seguro. Desventajas: sólo una, su elevado precio.
A todo riesgo con franquicia El asegurado se compromete a pagar una parte fija (lo más usual son 30.000 pesetas) de los daños ocasionados a su vehículo, y el resto lo paga la compañía. Asegurado y aseguradora comparten riesgos. Ventajas: el precio, más asequible que en un a todo riesgo sin franquicia. Recomendable para vehículos caros que exigen pólizas onerosas, y para usuarios poco dados a sufrir pequeños golpes. Desventajas: no convienen a quien sufre frecuentemente siniestros leves.

Claves para contratar un seguro de automóvil

La clave esencial: hágase con información de varias compañías y compare coberturas y precios.
Lea la póliza, pregunte sobre los términos que desconozca. Pida que le expliquen las interpretaciones de cada cláusula. Evite las genéricas que se presten a interpretaciones.
Determine con el asegurador lo que cubre el contrato, y las exclusiones, que deben figurar de manera destacada.
Exija que todas las modificaciones o adiciones del contrato sean formalizadas por escrito.
Que consten también por escrito en el contrato las bonificaciones a las que opta por pocos siniestros. Lo mismo respecto de los recargos por declarar varios siniestros.
Guarde una copia de la póliza, y conserve los recibos del pago de las primas.
Si contrata un seguro a todo riesgo, declare los accesorios y extras del coche que desee incluir en la póliza.
En cada siniestro, respete los plazos y formas de comunicación a la compañía.
Facilite información sobre los hechos y circunstancias del siniestro en que se vea inmiscuido.
En caso de cancelación del seguro, comuníquelo a la compañía por escrito y con dos meses de antelación.
Si posee una caravana, debe asegurarla con un seguro de responsabilidad civil, independientemente de que la utilice o no. El incumplimiento conlleva una sanción de 100.000 a 500.000 pesetas (601 a 3.005 euros).
Si quiere conocer los datos de un automovilista fugado, acuda con la matrícula del coche delinfractor al Consorcio de Compensación de Seguros.