Llista de morosos. Com podem saber si som en una?
L’impagament d’un deute pot comportar la inclusió en fitxers de solvència patrimonial o sistemes d’informació creditícia, que es coneixen comunament com a llistes de morosos. Per verificar si som en aquestes llistes, hem de consultar plataformes web d’entitats com ara ASNEF, RAI, FIM, Badexcug o FIJ. La suma mínima de deute per a incloure’ns en aquest registre és de 50 euros per a persones físiques i de 300 euros per a persones jurídiques. Però és important tenir en compte que figurar en aquestes llistes no sempre reflecteix una manca de solvència, ja que pot ser el resultat de disputes o errors administratius. Malgrat tot, estar registrat com a morós pot dificultar l’obtenció de crèdits o la recepció de serveis essencials, com ara l’electricitat.
L’opció més senzilla per a sortir d’una llista de morosos és saldar el deute i sol·licitar que s’eliminin les nostres dades, adjuntant el comprovant del pagament. A més a més, si el deute no s’ha reclamat judicialment, podem sol·licitar que es cancel·lin les nostres dades després de cinc anys de la data de venciment, en virtut del dret de supressió.
Què és una llista de morosos?
Una llista de morosos, també coneguda com a fitxer de solvència patrimonial o sistema d’informació creditícia, és un registre que aplega informació sobre persones físiques o jurídiques que han incomplert les seves obligacions de pagament. Les empreses fan servir aquestes llistes per avaluar la solvència dels seus possibles clients i minimitzar el risc d’impagament. Aquests registres inclouen informació, com ara el nom dels deutors, la quantitat que es deu, l’entitat creditora, la data de venciment del deute i altres detalls importants sobre les obligacions pendents. La inclusió de les dades personals l’ha de fer el creditor original o un intermediari, com ara una empresa de recobrament que actuï en nom seu.
Qui les gestiona?
Aquests registres els gestionen empreses privades, que obtenen la informació d’entitats financeres, empreses de telecomunicacions, proveïdors de serveis i altres creditors. Les llistes de morosos a què es recorre amb més freqüència a Espanya són:
- ASNEF. Associació Nacional d’Establiments Financers de Crèdit
És la més popular a Espanya i allotja informació sobre impagaments de préstecs, crèdits, targetes de crèdit i serveis, entre d’altres. La consulten habitualment bancs, empreses de telefonia i comerços per avaluar la solvència dels seus clients. - RAI. Registre d’Acceptacions Impagades
Se centra en impagaments específics: lletres de canvi, pagarés i xecs. És una eina valuosa per a empreses que treballen amb aquests instruments financers. - FIM. Fitxer d’Inquilins Morosos
Adreçat específicament al sector immobiliari, aquest fitxer aplega informació sobre impagaments en el lloguer d’habitatges. Hi recorren els propietaris i les agències immobiliàries per avaluar la solvència dels inquilins potencials. - BADEXCUG. Experian Bureau Empresaria
Aquest registre el fan servir entitats bancàries, financeres, companyies telefòniques i empreses de microcrèdits. L’objectiu és similar al d’ASNEF, però amb un enfocament més ampli. - FIJ. Fitxer d’Incidències Judicial
És una base de dades que registra impagaments de caràcter oficial amb organismes públics, com ara Hisenda, ajuntaments, Seguretat Social i Trànsit. És una eina fonamental per a aquestes entitats per a recuperar deutes pendents.
Per què ens poden incloure en aquestes llistes?
Per a poder incloure una persona en un fitxer de morosos s’han de donar aquests requisits:
- Que hi hagi un deute cert, vençut i exigible, amb un import superior a 50 euros (300 euros per a persones jurídiques).
- Que les dades les hagi facilitat el creditor o qui actuï pel seu compte o interès.
- Que el creditor hagi informat prèviament el deutor de manera clara i explícita sobre la possibilitat d’incloure’l en un registre de solvència patrimonial o que pugui cedir les seves dades a una tercera empresa perquè ho faci en nom seu.
- Que el creditor hagi fet un requeriment de pagament al deutor abans de comunicar les seves dades al fitxer.
- Que no hagin transcorregut més de cinc anys des del venciment de l’obligació o el termini concret si es tracta d’un deute de venciment periòdic.
Com podem saber si estem inclosos en una?
L’entitat que manté el registre de morosos ens ha de notificar la inclusió; ens ha d’informar dels nostres drets –establerts en el Reglament (UE) 2016/679– dins dels trenta dies següents a la notificació del deute al sistema i, durant aquest termini, les nostres dades estaran bloquejades. Si volem saber-ne més detalls, ens podem adreçar a aquest registre exercint el nostre dret d’accés. Ens han de respondre en un termini màxim d’un mes. Encara que l’Agència Espanyola de Protecció de Dades (AEPD) no té aquesta informació, sí que ofereix al seu web un document tipus per a dirigir-se a les agències de tractament de dades.
Què suposa ser en aquests fitxers?
Les llistes de morosos les fan servir les entitats financeres per avaluar la solvència dels sol·licitants de préstecs hipotecaris o personals o de targetes de crèdit. Les empreses de telecomunicacions les revisen per assegurar-se que els seus clients no tenen deutes pendents amb altres companyies. Així mateix, les empreses de serveis, com ara electricitat, gas o aigua, les consulten per avaluar la solvència de nous clients. A més a més, els propietaris d’habitatges les examinen quan lloguen una propietat per verificar l’historial de pagaments dels possibles inquilins. Figurar en un fitxer de morosos pot suposar que ens deneguin l’accés a algun producte o servei que vulguem contractar.
Les empreses de recobrament poden reclamar-nos el deute?
Les empreses de recobrament ofereixen serveis a altres companyies per recuperar deutes pendents. Per fer-ho, necessiten accedir a dades personals dels clients de l’empresa que les va contractar; això no es considera una cessió d’informació personal ni requereix el consentiment dels titulars de les dades. Quan una empresa de recobrament contacta amb un deutor per sol·licitar el pagament d’un deute ha d’identificar el creditor original –l’empresa que va contractar els seus serveis– i explicar com ha de saldar el deute.
Quant temps podem ser en aquestes llistes?
Les dades personals s’han d’eliminar de les llistes de morosos quan es compleixin cinc anys des del venciment del deute. Quan ja ha transcorregut aquest termini, la informació s’ha d’eliminar de la llista. Ara bé, en aquest cas, el deute continua existint.
Què podem fer per sortir d’un fitxer de morosos?
Per sortir d’un registre de morosos tenim dues opcions: pagar el deute o impugnar-lo. Pagar el deute és la manera més ràpida i segura de sortir de la llista. Un cop fet el pagament, hem de sol·licitar al titular del fitxer de creditors que ens eliminin, adjuntant una còpia del DNI i del pagament. Aquest dret es coneix com a dret de cancel·lació.
Podem reclamar si ens han inclòs per error?
Si considerem que el deute és incorrecte o no en reconeixem la validesa, podem impugnar-lo proporcionant proves que demostrin que no és vàlid. El primer pas és comunicar-nos directament amb el responsable del registre, que ens ha de respondre en deu dies. Si no rebem una resposta o no és satisfactòria, podem presentar una reclamació a l’Agència Espanyola de Protecció de Dades (AEPD) i contactar amb el Delegat de Protecció de Dades (DPD) per buscar una solució amistosa. L’AEPD ens pot ajudar si ens han inclòs en una llista de morosos sense complir els requisits, però no té competència sobre el deute. A més a més, podem reclamar judicialment una indemnització pels danys causats per una inclusió incorrecta.
Com podem evitar la inclusió en un d’aquests fitxers?
Si no volem figurar en una llista de morosos, es recomana seguir aquests consells:
- Pagar els deutes a temps per a evitar impagaments i reclamacions posteriors.
- Revisar els extractes bancaris periòdicament. Ens hem d’assegurar que no hi ha càrrecs o moviments no reconeguts en els nostres comptes bancaris. Si detectem alguna irregularitat, hem de contactar amb l’entitat bancària immediatament per aclarir-ho.
- Controlar la despesa responsablement. Evitar endeutar-nos en excés i assegurar-nos de poder afrontar totes les obligacions de pagament.
- Anar amb compte amb les ofertes de crèdit. Llegir atentament els contractes abans de signar-los, analitzar les condicions i la nostra capacitat real de pagament.
- En cas d’impagament, contactar amb el creditor al més aviat possible per buscar una solució i negociar un pla de pagament que s’ajusti a les nostres possibilitats.