Medicina a la carta
Estos argumentos, y la consolidación de la buena marcha de la economía, explican que cada año aumenten las familias que contratan un seguro sanitario privado. Buena muestra de su éxito la representan los más de 3 millones de asegurados que suman las nueve compañías de seguro médico incluidas en este estudio de CONSUMER. La sanidad privada es mejor valorada que la pública, según las encuestas y en este orden, en los servicios dentales, la consulta a especialistas, el material óptico y auditivo, la rehabilitación y la asistencia quirúrgica y hospitalaria. Por otra parte, pediatría, ginecología y traumatología son las especialidades más demandadas por los usuarios de la sanidad privada. Junto con estas prestaciones, los seguros privados también cubren la asistencia hospitalaria, intervenciones quirúrgicas, urgencias, partos, análisis, exploraciones, tratamientos, medicina general y especializada, asistencia a domicilio, etc.
La comparación entre los precios y servicios de las 9 nueve compañías de seguro médico estudiadas resulta muy compleja, tanto para el usuario interesado como para el periodista que analiza los datos. Los seguros sanitarios privados establecen sus tarifas en función de coberturas difícilmente equiparables, con criterios de penalización (por edad, sexo, zona geográfica de residencia) bien distintos y con pólizas de diverso tipo que cubren servicios no homologables con los de otras compañías.
Cuanto más viejo, más se paga.
El coste de las pólizas varía, normalmente, en función de la edad del titular del seguro: los mayores son quienes más pagan. Un asegurado de 60 años en el Igualatorio Médico Quirúrgico (IMQ), por ejemplo, pagaría este año hasta 7.400 pesetas más al mes que otro de 35 años por la misma cobertura , en la Póliza Oro, la mejor de las disponibles. El sexo del titular del seguro también puede influir en el precio de las primas. En Sanitas, una mujer llega a pagar al mes 1.774 pesetas más que un hombre. Y el lugar de residencia también cuenta. Las tarifas de Previasa y Sanitas se incrementan notablemente en Barcelona: una mujer de la Ciudad Condal pagaría 8.400 pesetas mensuales frente a las 7.389 pesetas de otra del resto de España, un 13% más.
También es posible, aunque sólo en algunos casos, contratar una póliza de asistencia sanitaria por módulos separados -medicina especializada (entre 3.330 y 5.660 pesetas mensuales), hospitalización (entre 4.070 y 6.920 pesetas) e incluso de atención primaria. De hecho, Acunsa (Clínica Universitaria de Navarra) sólo ofrece a sus asegurados pólizas de hospitalización, que cuestan entre 2.216 y 3.852 pesetas mensuales, y ofrecen un descuento del 25% a sus clientes en las consultas.
Cobertura, con restricciones. Los seguros de asistencia sanitaria permiten elegir entre varios especialistas y hospitales, ya sean estos últimos propios o concertados. Sólo Amefe, en sus pólizas Caso Cerrado, no contempla la elección de hospital.
Previasa, Sanitas, Adeslas y Asisa, todas de ámbito nacional, tienen sólo un tipo de póliza. El resto ofrece, por lo general, tres coberturas. Desde la básica (medicina general y especializada, urgencias, ATS, análisis, pruebas diagnósticas…) hasta la más completa, que incluye los raspajes y alisados radiculares odontológicos y las prótesis fijas y funcionales, en el Igualatorio Médico. O la prestación farmacéutica para casos de cáncer en régimen de ambulatorio, en Asisa. En algunos protocolos diagnósticos (resonancias, scanner..) y en ciertas intervenciones quirúrgicas (vasectomía, ligadura de trompas…) especialmente onerosas para la compañía se impone al usuario un periodo de carencia -tiempo en que no se puede hacer uso de las prestaciones- desde que se contrata la póliza. Este plazo suele ser de 6 meses, que se alargan hasta 9 ó 10 meses en caso de embarazo.
Los días de hospitalización incluidos en la cobertura también están limitados. Lo más normal es que el paciente sólo disponga de 30 días “gratuitos” al año. Sólo en Adeslas y Asisa la hospitalización sin coste para el asegurado es ilimitada. Amefe tampoco establece restricciones, siempre que se trate de casos de intervención quirúrgica.
Edad, sexo y lugar de residencia marcan el precio. Ser mayor no es buen negocio para los titulares de un seguro médico privado. Rebasar los 55 años supone un incremento anual en el coste de las primas de hasta 41.580 pesetas en Previasa, y ronda las 37.000 pesetas en el IMQ.
Las únicas compañías, de las nueve estudiadas, que mantienen fijas las primas para todos sus asegurados, independientemente de su edad, son Atlántida y Asisa. Sin embargo, la primera no admite como nuevos asegurados a mayores de 65 años. Asisa establece sobreprimas para quienes contraten el seguro tras los 60 años, que oscilan entre las 51.018 y las 118.548 pesetas anuales. En Adeslas, las mujeres pagan más que los hombres desde bien temprana edad, 5 años. La diferencia alcanza las 17.460 pesetas al año. Previasa sólo distingue económicamente el sexo entre 19 y 45 años; la mujer vuelve a ser quien más paga. Las primas de las mujeres en Sanitas, encarecen a partir de los 20 años.
Entre dicha edad y los 44 años pagan hasta 21.288 pesetas más al año que un asegurado varón en el mismo tramo de edad, siempre y cuando no resida en Barcelona. Si el asegurado es barcelonés, la diferencia asciende a 25.620 pesetas. En Previasa, también pagan tarifas más altas los habitantes de dicha ciudad catalana.
Asimismo los usuarios de estos seguros privados han de abonar un dinero por cada servicio médico al que recurren. El pago se satisface mediante talones y cheques específicos o tarjetas sanitarias. El coste adicional para el asegurado oscila entre las 100 pesetas por servicio de Ipresa y Adeslas y las 500 pesetas que cuesta cada cheque en IMQ. No pagan suplemento por cada prestación los asociados de Acunsa, Atlántida y Amefe (en la póliza Caso Cerrado).
Cobrar por estar enfermo.
De poco tiempo a esta parte, las aseguradoras han comenzado a ofrecer a sus asociados la posibilidad de una indemnización diaria por hospitalización (partos excluidos), previo pago de un suplemento en sus pólizas. Seis de las nueve compañías de este informe disponen de este seguro complementario. Cobrar 5.000 pesetas por día de hospitalización es posible a partir de 1.695 pesetas al año (en IMQ), hasta entre 10.430 y 27.580 pesetas anuales (Amefe).
IMQ y Atlántida indemnizan en caso de operación del asegurado (hasta 1.200.000 y 300.000 pesetas por proceso operatorio, respectivamente, según primas satisfechas y tipo de intervención). Los asegurados de Atlántida también pueden cobrar simplemente por estar enfermos, sin necesidad de hospitalización. Los suplementos mensuales que han de satisfacerse para cobrar 5.000 pesetas diarias en caso de enfermedad son de entre 5.085 y 7.000 pesetas, según la edad del asegurado.
Claves para elegir bien
Antes de contratar un seguro de asistencia sanitaria, conviene revisar minuciosamente las condiciones y prestaciones del mismo. No olvide que aunque la tradición familiar o la costumbre de su entorno humano le dirija a una determinada compañía, hay otras que compiten en el mercado. Y cuyas coberturas y precios debemos comparar. Los puntos a tener en cuenta, para dar con la mejor relación “calidad y cobertura del servicio-precio”, son:
- Cobertura de las pólizas
- Gastos iniciales de formalización
- Primas mensuales. Descuento por pagos trimestrales, semestrales o anuales
- Descuentos a familias
- Límite de gastos
- Recargos o cancelación por siniestralidad
- Rescisión de póliza en edades avanzadas
- Límite de cobertura por proceso y año
- Periodos de carencia. Posibilidad de que se anulen en casos graves de urgencia
- Flexibilidad de horarios de consulta
- Obligatoriedad de reconocimiento previo a la contratación del seguro. Coste del mismo
- Cobertura geográfica.
- Asistencia en viajes (nacional e internacional)
- Seguros complementarios: Accidente, Indemnización diaria por hospitalización o enfermedad, Indemnización por operación, Cobertura gastos de desplazamientos.
Nueve Seguros Sanitarios privados, uno a uno
12.000 asegurados en C. Valenciana. Los titulares de pólizas de Cuadro Cerrado no pueden elegir médico. Sólo pagan suplemento por cada prestación los asegurados del Cuadro de Libre Elección (150 pts.). Otros seguros: Reembolso de Gastos (80% ambulatorio, 90% Hospitalario) e Indemnización diaria por Hospitalización (póliza cara, entre 12.430 y 27.580 pts. anuales, según edad y sexo).
21.000 asociados en Cataluña. No cubre trasplantes de órganos ni diálisis. Prima única en cada póliza. El más barato (5.895 pts. al mes) para contratos a partir de 60 años. Descuento del 25% a menores de 24 años. Única (junto con Acunsa) sin coste adicional para el asegurado. Otros seguros: Indemnización diaria por hospitalización o enfermedad (única que cubre este caso), Indemnización por operación (desde 726 pts. al mes).
14.000 asegurados en Guipúzcoa. Posibilidad de suscribir pólizas independientes de Medicina Especializada (desde 3.330 pts. al mes) o de Hospitalización (desde 4.070 pts. al mes). Prestaciones caras, si se comparan con los mismos servicios de otros seguros. Bajo coste adicional por cada prestación (100 pts.).
225.000 asegurados en Vizcaya y poblaciones limítrofes. La Póliza Oro (la mejor de la compañía) es la más cara de todo el informe. El coste adicional por servicio más elevado (entre 400 y 500 pts.). Es el único seguro que exige chequeo previo a sus nuevos asegurados, independientemente de su edad. Pólizas de Indemnización diaria por hospitalización (la más barata, desde 1.695 pts. anuales), y Hospitalización e Intervención Quirúrgica (desde 6.663 pts. anuales).
Sólo cubre asistencia hospitalaria. El más barato con dicha cobertura (desde 2.216 pts. al mes), y sin coste adicional alguno para el asegurado. Ambulancia en todo el territorio peninsular para sus 120.000 asegurados. Único con seguro complementario para cubrir gastos de desplazamiento (desde 2.600 pts. al año). Otros seguros: Indemnización Diaria por Hospitalización (desde 2.815 pts. al año se cobran 6.400 pts. diarias).
El único con 4 tipos de primas, según la zona. De sus 250.000 asegurados, los barceloneses son los que más pagan. Les siguen donostiarras y valencianos. Diferencia de primas por sexo en el tramo de 19 a 45 años. Más caras para las mujeres. Chequeo médico obligatorio al asegurarse con más de 61 años. Posibilidad de contratar la asistencia por módulos (primaria, especializada y hospitalización). Otros seguros: Reembolso de gastos/Mundisalud Integral (80% España y 90% Extranjero).
700.000 asegurados. Distintas primas según edad, sexo y zona (Barcelona/resto España). Las barcelonesas entre 20 y 44 años pagan 21.288 pts. más al año que sus conciudadanos masculinos, y 10.488 pts. más que sus homónimas del resto del país. Posibilidad de contratar póliza de Indemnización Diaria por Hospitalización (parto excluido).
El único, junto con Asisa, sin límite de días de hospitalización para sus más de 244.000 asegurados. Diferentes primas según sexo y edad (las mujeres pagan hasta 17.460 pts. más al año). Ofrece las primas más bajas para hombres entre 20 y 44 años (5.086 pts. al mes). Otros seguros: Reembolso de Gastos/Adeslas Extra (80% en España y Extranjero).
1.560.000 asegurados. Sin límite de días de hospitalización. El que menos procesos tiene con periodos de carencia (Planificación familiar, con 6 meses, y Partos, con 9 meses). La misma prima para todas las edades, salvo si al contratar el seguro se sobrepasan los 60 años. El único que no establece edad límite de contratación y que cubre las prótesis quirúrgicas fijas sin costo añadido. Otros seguros: Indemnización Diaria por Hospitalización y Seguro de Accidentes (único que incluye infarto de miocardio agudo).
NOTA: Salvo que se indique otra cosa, las indemnizaciones cubiertas por las primas que se indican son de 5.000 pts./día por hospitalización o enfermedad, y de hasta 300.000 pts. por operación.