Las entidades recomiendan depósitos, pagarés y fondos para los pequeños ahorradores

Las entidades recomiendan depósitos, pagarés y fondos para los pequeños ahorradores

Dicen que el dinero no da la felicidad, pero en estos momentos de incertidumbre económica, es fundamental saber qué se puede hacer para poner a buen recaudo nuestros ahorros. En España, el valor total de ahorro de los hogares se situó en 18.496 millones de euros en el tercer trimestre de 2011, 3.562 millones de euros menos que en igual periodo del año anterior. EROSKI CONSUMER ha querido conocer todo lo referente a qué puede hacer el pequeño consumidor para invertir sus ahorros de forma segura y beneficiosa. Para ello, a finales de enero técnicos de la revista visitaron un total de 100 sucursales de 32 entidades bancarias de 18 ciudades: A Coruña, Alicante, Barcelona, Bilbao, Córdoba, Logroño, Madrid, Málaga, Murcia, Oviedo, Pamplona, San Sebastián, Santander, Sevilla, Valencia, Valladolid, Vitoria y Zaragoza.

Cada técnico se hizo pasar por un ahorrador que disponía de 6.000 euros que pretendía rentabilizar. Preguntaba por un lado, qué tipo de productos financieros le podrían interesar en cada una de las 32 entidades bancarias seleccionadas (en ninguna era cliente): Bancaja, Caja Madrid y Caja Rioja (Bankia); Banco Popular; Banesto; Bankinter; Bankoa (Crédit Agricole); BBK, Caja Vital y Kutxa (Kutxabank); Sabadell, Banco Herrero, Banco Guipuzcoano (Sabadell); BBVA; CAI; Caixa Bank; Caixa Galicia (Novacaixagalicia); Caja Cantabria; Caja Círculo; Caja España-Caja Duero; Caja Murcia; Caja Rural Navarra; Cajasol y CAN (Banca Cívica), Cajastur; Cajasur; CAM; Catalunya Caixa; Ibercaja; ING Direct; Banco Santander y Unicaja. Y por otro, el técnico pedía una recomendación sobre qué producto le convenía más.

La entidades financieras ofrecieron, por este orden, depósitos, pagarés y fondos de inversión. En cuanto a las recomendaciones, bancos y cajas no dudaron en recomendar la contratación de los depósitos por su seguridad a la hora de garantizar el capital. Destaca sobremanera el florecimiento de los pagarés como posible fórmula de ahorro; su aparición se debe a la necesidad de capital de las entidades bancarias. En este sentido, casi dos de cada cinco pagarés ofrecidos pertenecían al Banco Santander.

La oferta

A EROSKI CONSUMER le ofrecieron un total de 287 productos para invertir los 6.000 euros ahorrados. Los más ofertados fueron los depósitos (en un 45% de las ocasiones), seguidos a distancia por los pagarés (en un 22%) y los fondos de inversiones (en un 13%). Por ciudad, Madrid y Oviedo fueron los lugares donde más depósitos ofrecieron, en Murcia donde más fondos de inversión, en Sevilla pagarés, en Oviedo depósitos combinados, en Madrid y Vitoria cuentas de ahorro y en A Coruña acciones.

Hubo personal que también trató de promocionar cuentas corrientes de ahorro (en una de cada cinco visitas), planes de ahorro (en una de cada ocho), inversiones en bolsa (solo en seis visitas), seguros de ahorro (en cuatro), planes de pensiones (en una), bonos del Estado (en una) y letras del tesoro (en otra). Apenas hubo diferencias entre la oferta de bancos y cajas, aunque éstas últimas tienden a ofertar depósitos en mayor proporción que los bancos (un 52% del total de los productos de las cajas frente al 40% del total de los de los bancos). ¿El motivo? Hoy en día, las cajas experimentan un proceso de bancarización. El agujero de la burbuja inmobiliaria ha provocado que a las entidades bancarias se les exija más capital y las cajas, al ser más débiles, han tenido que someterse a los procesos de fusión-absorción con otras entidades para adquirir así la forma de banco.

Depósitos, pagarés y fondos de inversión

En total, se recibió información de 128 depósitos. Casi todas las entidades bancarias analizadas ofrecían este producto, excepto Bancaja, ING Direct y Unicaja. El depósito es el producto más seguro, ya que garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Como segunda opción, se ofrecieron 62 pagarés en doce entidades bancarias: Bancaja, Banco Herrero, Banco Popular, BBVA, Caixa Galicia, Caja España-Caja Duero, Caja Madrid, Caja Rioja, Catalunya Caixa, Sabadell, Banco Santander y Unicaja. Casi dos de cada cinco pertenecían al Banco Santander. Son un activo de renta fija y se negocian en el mercado secundario (AIAF). En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que con él el consumidor puede perder dinero. Conviene recordar que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Apenas hubo diferencias entre la oferta de bancos y cajas

Está claro entonces que invertir en pagarés entraña un riesgo razonable para nuestro dinero. Pese a ello, solo en 19 ocasiones informan que este producto está respaldado por la propia entidad y no por un Fondo de Garantía como en el caso de los depósitos. Entonces, ¿por qué se siguen ofreciendo los pagarés? Generalmente, las entidades lo hacen por una necesidad de capital para responder a los parámetros exigidos por la Unión Europea en los últimos acuerdos de Basilea (recomendaciones sobre la legislación y regulación bancaria). En ellos, la UE exige más control y sobre todo, que los bancos saneen sus cuentas para hacer frente a los posibles productos tóxicos o morosidad que surjan en un futuro. Si aun así se está interesado en este producto, el consumidor debe ser precavido y vigilar el rating (calidad de la deuda) del banco o caja que lanza la emisión para asegurarse de que su solvencia es elevada y que, por tanto, podrá hacer frente a sus compromisos financieros.

Por último, se ofrecieron 38 fondos de inversión en 18 entidades bancarias. En general, existe una gran diversidad: de renta fija (invierten en obligaciones, bonos, letras y pagarés), variable (invierten en acciones) y mixtos (de renta fija y variable).

Cuidado con las comisiones

Implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En el estudio, la mayor parte de los productos que ofertaron (un 89% del total) no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Únicamente decían aplicarlas en 23 de los 287 productos ofertados y se trataba en su mayor parte de fondos de inversiones, excepto una cuenta especial de ahorro del BBVA, dos inversiones en bolsa del Banco Santander y Bankinter y bonos del Estado en el Sabadell. Por último, en cinco de ellos ni siquiera especificaban si las cobraban o no.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital. Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelar anticipadamente el depósito, a cambio de una comisión libremente establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta). Durante el estudio, se comprobó que las entidades bancarias analizadas aplican una comisión de entre el 0,05% y el 0,10% por la primera (la máxima aplicable es un 0,2%), entre un 0,40% y 1,65% por la segunda (los máximos varían en función de la modalidad del fondo de inversión), y entre un 4% y un 5% por la tercera (se puede aplicar sobre los beneficios o el patrimonio).

Disponibilidad y penalizaciones

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En el estudio, en un 71% de los casos así lo aseguraba el personal de las 32 entidades visitadas, aunque en un 9% de ellos se especificaba que solo bajo ciertas condiciones. Además, se observó que en el 73% de los depósitos el consumidor podía acceder a su dinero en el momento que quisiese, al igual que el 63% de los fondos de inversiones y el 100% de las cuentas de ahorro. No así los pagarés: en el 61% de las veces no se podía recuperar ese dinero antes de finalizar el plazo de vigencia.

En los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí en el 71% de los depósitos ofrecidos y también en el 66% de los fondos de inversión, pero no había ninguna en el 79% de las cuentas de ahorro. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%. Por lo que respecta a los fondos de inversión, en algunos de ellos se penalizan los reembolsos si estos se hacen antes de un determinado periodo (un mes, tres meses, un año…), aunque la mayoría no los penaliza (esta condición se tiene que detallar en el folleto del fondo). Mientras, las cuentas de ahorro mayoritariamente están exentas de estos pagos por parte del usuario, a no ser que se traten de descubiertos o reclamaciones de posiciones deudoras.

Plazos, inversión mínima y fiscalidad

La gran variedad de productos ofrecidos complicó sobremanera el análisis. Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos y pagarés ofrecidos se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año y medio en el 74% de los depósitos y en el 97% de los pagarés. Sin embargo, los fondos de inversión, el tercer producto más ofertado, están orientados a más largo plazo: en el 60% del total tienen un periodo de vigencia de entre 2 y 3 años. ¿Cuál es la inversión mínima que requiere cada producto financiero de ahorro? Depende de muchos factores. En muchos casos, no se exigen mínimos pero en otros sí se requiere, aunque cada producto y entidad establecen sus propios criterios en función de sus objetivos comerciales y las características de cada producto. En el estudio, en casi siete de cada diez productos ofrecidos, las entidades exigían 600 euros como mínimo, en especial, si se trata de depósitos combinados, pagarés y fondos de inversión.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? La forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia y después se ofrecía la posibilidad de hacerlo de forma anual, semestral, trimestral y mensual.

Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, solo en la mitad de los productos ofertados explicaron a los colaboradores este dato, y en un tercio de las ocasiones lo dan de manera errónea e indican que se trata de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuentas vinculadas

El consumidor creado por EROSKI CONSUMER no era cliente de ninguna de las entidades bancarias estudiadas. Por ello, en el 93% de las visitas realizadas le obligaban a vincular el producto financiero de ahorro con una cuenta corriente. No obstante, en siete sucursales decían no exigirlo: en dos de ellas (BBVA y Caja Rural de Navarra, en Pamplona) informaban de que la cuenta únicamente servía para pagar los intereses del producto de ahorro contratado y en el resto (cinco sucursales estudiadas del Banco Santander, Sabadell, Caixa Bank y CAN) no obligaban, pero lo recomendaban insistentemente.

En general, abrir una cuenta corriente es la condición principal para contratar un producto financiero. Sin embargo, hacerlo le exige al futuro cliente cumplir otra serie de requisitos que le unen aún más a la entidad. Y es que la mayoría de estas cuentas corrientes conllevan un gasto de mantenimiento o una serie de comisiones que pueden evitarse o rebajarse si se domicilia la nómina en esa cuenta, e incluso algunos servicios de luz, agua y gas. Otra opción es realizar un ingreso mínimo de entre 300 euros y 1.000 euros, disponer de un saldo mínimo de entre 1.000 y 2.000 euros o realizar varias aportaciones al mes o al semestre (por ejemplo, en el BBVA, 12 euros al semestre; o en el BBK, de 30 a 40 euros al mes).

Qué recomiendan las entidades

El depósito es sin duda el producto más recomendado por las entidades bancarias. En la mitad del centenar de visitas realizadas así lo hicieron. Principalmente, son dos los argumentos por el que lo recomiendan: su rentabilidad y su seguridad. Destaca especialmente Caixa Bank, donde en todas le recomendaron al colaborador que contratase este tipo de producto. Por su parte, en Banesto ocurrió en cuatro de cada cinco visitas realizadas, en Sabadell en cuatro de las siete y en el BBVA y el Banco Santander en cinco de las catorce. En segundo lugar, las entidades bancarias recomiendan los fondos de inversiones, aunque la proporción de recomendaciones es mucho menor: una de cada seis visitas. Los atributos que esgrimen para aconsejar este tipo de productos son su buena rentabilidad y las ventajas fiscales que conllevan. Pese a ello, solo una de cada tres entidades recomienda esta opción: BBVA, Banesto, Banco Popular, Caja Madrid, Banco Santander, Bankinter, Caixa Galicia, Sabadell, Bankoa, Banco Guipuzcoano, Kutxa y Caja España-Caja Duero. De ellas, destacan BBVA que lo propone en 4 de las 14 visitas realizadas y Sabadell, en 3 de las 7.

Antes de contratar un pagaré conviene revisar el rating de la entidad

En tercer lugar, los pagarés son los productos más recomendados, aunque tan solo en doce del centenar de visitas realizadas a las 32 entidades bancarias. En el estudio, solo una de cada cinco entidades bancarias estudiadas ofrecieron este producto: el Banco Santander (en cinco visitas), Unicaja y el BBVA (en dos visitas respectivamente), y Banesto, Caixa Catalunya y Caja Madrid (en una respectivamente).

¿Verdaderos asesores financieros?

El consumidor está muy poco acostumbrado a moverse en el mundo financiero. Por eso, las propias entidades deberían explicar al cliente, con términos que pueda comprender, en qué consiste cada producto que ofertan: sus características y, por supuesto, sus riesgos o desventajas.

En el estudio solo en una de cada cinco visitas realizadas, la persona que atendió a los colaboradores de la revista era asesor financiero, ejecutivo de banca o director o subdirector de la sucursal. Por el contrario, en 15 de las 32 entidades estudiadas se trataba de un comercial o gestor comercial.

Uno de los derechos básicos del consumidor es el de recibir de la entidad toda la información necesaria para entender bien la operación o producto ofertado. Sin embargo, en el estudio solo en una de cada tres visitas se entregaba documentación completa o folletos explicativos sobre los productos financieros ofertados. Por último, la amabilidad en el trato a los colaboradores fue el denominador común en tres de cada cuatro visitas realizadas.

Las ciudades, una a una

• A Coruña
• Alicante
• Barcelona
• Bilbao
• Córdoba
• Logroño
• Madrid
• Málaga
• Murcia
• Oviedo
• Pamplona
• San Sebastián
• Santander
• Sevilla
• Valencia
• Valladolid
• Vitoria
• Zaragoza

A Coruña

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 14 en las 5 visitas realizadas en A Coruña

Bancos y cajas de A Coruña recomiendan los depósito para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria cerrara

En A Coruña, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Banco Santander, Bankinter, BBVA, Caixa Bank y Caixa Galicia (Novacaixagalicia). En ellas, se ofrecieron un total de 14 productos de ahorro: 4 fondos de inversión, 3 depósitos, 3 acciones bancarias, 2 planes de ahorro, 1 pagaré, y 1 cuenta especial. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: un depósito en Caixa Bank y otro en Caixa Galicia; un plan de ahorro en el BBVA, una cuenta especial en Bankinter y acciones bancarias en el Banco Santander.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en A Coruña. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. No ocurre lo mismo con otra de las opciones ofrecidas: las acciones, en las que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de adquisición.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En A Coruña, en ocho de los 14 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En tres (dos acciones y un pagaré), sin embargo, el personal decía garantizarlo aunque sin devolver el 100% del dinero invertido previamente y en otros tres no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran en dos depósitos (de Caixa Bank y Banco Santander) y un fondo de inversión (de Bankinter).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos ofrecidos en A Coruña se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de entre 1 y 2 años. Sin embargo el plan de ahorro están orientados a más largo plazo: tienen un periodo de vigencia de 10 años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En A Coruña, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en las cinco visitas dieron el dato de manera errónea e indicaron que se trata de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En A Coruña, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sí decían aplicarlas en los fondos de inversión de La Caixa y Bankinter y en las acciones de Bankinter y Banco Santander.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de A Coruña). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Alicante

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 9 en las 5 visitas realizadas en Alicante

Bancos y cajas de Alicante recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria cerrara

En Alicante, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Bancaja (Bankia), CAM, Banesto, Banco Santander y Banco Popular. En ellas, se ofrecieron un total de 9 productos de ahorro: 6 depósitos, 1 fondo de inversión, 1 pagaré y 1 cuenta de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: cuatro depósitos en el Banco Popular, el Banco Santander, Banesto y CAM; y 1 cuenta de ahorro en Bancaja.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en Alicante. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia de los productos presentados? En Alicante, en cinco de los 9 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En cuatro, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran en tres depósitos (de CAM) y un pagaré (de Bancaja).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, por ejemplo en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos ofrecidos en Alicante se enfocaron en general a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Alicante, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia o de manera anual.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en las cinco visitas no informaron sobre dicha proporción.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Alicante, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sí decían aplicarlas en un fondo de inversión de Banesto.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Alicante). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Barcelona

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 15 en las 7 visitas realizadas en Barcelona

Bancos y cajas de Barcelona recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es además el producto más ofertado, en gran parte por ser el más seguro

En Barcelona, se realizaron un total de siete visitas a las siguientes entidades financieras: Caixa Bank, Ibercaja, Banco Santander, BBVA, BBK, Banco Popular y Catalunya Caixa. En ellas, se ofrecieron un total de 15 productos de ahorro: 6 depósitos, 3 depósitos combinados, 2 pagarés, 2 seguros de ahorro, 1 fondo de inversión y 1 plan de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: tres depósitos en Caixa Bank, Ibercaja y Banco Santander; un pagaré en Banco Popular; un plan de ahorro en BBK; un fondo de inversión en BBVA; y un depósito combinado Catalunya Caixa.

Los depósitos son el producto de ahorro recomendado y ofrecido por excelencia en las siete entidades visitadas en Barcelona. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Barcelona, en ocho de los 15 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En seis, sin embargo, el personal aseguró que no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran en dos depósitos (de Caixa Bank), dos pagarés (del Banco Popular y Banco Santander), un fondo de inversión (del BBVA) y un depósito combinado (de Catalunya Caixa).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos y pagarés ofrecidos en la capital condal se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año. Sin embargo, los seguros de ahorro, el fondo de inversión y el plan de ahorro están orientados a más largo plazo: tienen un periodo de vigencia de entre 2 y 3 años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Barcelona, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en una visita dieron el dato de manera errónea e indicaron que se trata de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Barcelona, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Únicamente decían aplicarlas en el fondo de inversión del BBVA y en el depósito combinado del Banco Popular.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las siete entidades financieras de Barcelona). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Bilbao

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 13 en las 6 visitas realizadas en Bilbao

Bancos y cajas de Bilbao recomiendan depósitos y pagarés para los pequeños ahorradores

Ante una posible quiebra, los depósitos siempre garantizan la inversión con el Fondo de Garantía de Depósitos mientras que en los pagarés no existe esta figura

En Bilbao, se realizaron un total de seis visitas a las siguientes entidades financieras: Banco Santander, Banesto, BBK (Kutxabank), BBVA, Caixa Bank e ING Direct. En ellas, se ofrecieron un total de 13 productos de ahorro: 7 depósitos, 3 fondos de inversión, 2 pagarés, y 1 cuenta de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: 2 depósitos en la BBK y Caixa Bank, 2 pagarés en el BBVA y el Banco Santander, 1 fondo de inversión en Banesto y 1 cuenta especial en ING Direct.

Así, los productos de ahorro más recomendados en las seis entidades visitadas en Bilbao son los depósitos y los pagarés. Sin embargo, son dos productos muy diferentes en cuanto a la seguridad que ofrecen. Por un lado, el depósito es el tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. Pero no sucede lo mismo con el pagaré, un producto floreciente en los últimos meses en el que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Bilbao, en 7 de los 13 productos ofrecidos se podía disponer del capital invertido y en otros 5 casos solo bajo ciertas condiciones. En uno de ellos, un depósito de Caixa Bank, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo.

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en los depósitos y pagarés en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), en general los depósitos y los pagarés ofrecidos en Bilbao se enfocaron al corto plazo: concretamente, a un periodo de hasta un año. Los fondos de inversión ofrecidos están orientados a un periodo algo más largo: de más de 19 meses, mientras que la cuenta de ahorro no tiene un plazo de vigencia definido.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Bilbao, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia o también permitían elegir al consumidor.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Bilbao, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sólo decían aplicarlas en los fondos de inversión, que ofrecieron en dos casos Caixa Bank y en un caso Banesto.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las seis entidades financieras de Bilbao). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Córdoba

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 11 en las 5 visitas realizadas en Córdoba

Bancos y cajas de Córdoba recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria cerrara

En Córdoba, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Cajasur, Caixa Bank, Banesto, Banco Santander y Sabadell. En ellas, se ofrecieron un total de 11 productos de ahorro: 9 depósitos, 1 fondo de inversión y 1 cuenta de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron única y exclusivamente depósitos. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Córdoba, en 6 de los 11 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido y en un producto combinado la parte fija también se podía sacar fuera de plazo. En cinco, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran en cinco depósitos (de Banesto, Banco Santander y Cajasur).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos ofrecidos en Córdoba se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta 2 años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Córdoba, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, el personal de las entidades bancarias visitadas en Córdoba apenas informaron sobre este dato y la única vez que lo dieron, éste era erróneo puesto que indicaron que se trataba de un 19% (el tipo impositivo de 2011 y no el que rige ahora, el 21%).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Córdoba, ninguno de los productos que ofertaron tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. En este sentido, es importante recordar que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Córdoba). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión sí supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Logroño

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 13 en las 5 visitas realizadas en Logroño

Bancos y cajas de Logroño recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

El pagaré es un producto floreciente debido a la necesidad de capital de las entidades bancarias

En Logroño, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Caja Rioja (Bankia), Ibercaja, Banesto, BBVA y Banco Santander. En ellas, se ofrecieron un total de 13 productos de ahorro: 5 depósitos, 5 pagarés, 2 cuentas de ahorro y 1 depósito combinado. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: 2 depósitos de Banesto y Caja Rioja, 1 depósito combinado de Ibercaja, 1 pagaré del BBVA y 1 cuenta de ahorro del Banco Santander.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en Logroño. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. Sin embargo, también destaca el número de pagarés que se ofrecen. Se trata de activos de renta fija que se negocian en el mercado secundario. En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Logroño, en 5 de los 13 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido y en 1 (un depósito combinado) se podía disponer de la parte fija pero no de la variable. En siete, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran en cinco pagarés (de Caja Rioja, Banco Santander y BBVA) y dos depósitos (de Caja Rioja y BBVA).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los pagarés ofrecidos en Logroño se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta año y medio. Sin embargo, el depósito tiene un plazo orientado a más largo plazo: hasta tres años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Logroño, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, el personal de las entidades bancarias visitadas en Logroño apenas informó sobre este dato.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Logroño, ninguno de los productos que ofertaron tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. En este sentido, es importante recordar que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Logroño). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión sí supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Madrid

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 27 en las 7 visitas realizadas en Madrid

Bancos y cajas de Madrid recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria quebrara

En Madrid, se realizaron un total de siete visitas a las siguientes entidades financieras: Banco Popular, Banco Santander, BBK (Kutxabank), BBVA, Caixa Bank, Caixa Galicia (Novacaixagalicia) y Caja Madrid (Bankia). En ellas, se ofrecieron un total de 27 productos de ahorro: 13 depósitos, 7 pagarés, 3 cuentas de ahorro, 1 depósito combinado, 1 seguro de ahorro, 1 fondo de inversión y 1 plan de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: tres depósitos en Caixa Bank, Caixa Galicia y Caja Madrid; 1 pagaré en el Banco Santander; 1 fondo de inversión en el Banco Popular; 1 seguro de ahorro en el BBVA; y 1 cuenta de ahorro en la BBK.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las siete entidades visitadas en Madrid. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. No ocurre lo mismo con otra de las opciones más ofrecidas: el pagaré, un producto floreciente en los últimos meses en el que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Madrid, en 22 de los 27 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido (en un producto combinado se podía disponer de la parte fija, aunque no de la variable). En cinco, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran un depósito (de Caja Madrid) y cuatro pagarés (dos de Caja Madrid y 2 del Banco Popular).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos y los pagarés ofrecidos en Madrid se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta tres años y medio en el primer caso y hasta un año y medio en el segundo.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Madrid, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Madrid, los productos que ofertaron no tienen comisiones, al menos eso es lo que se dijo a los técnicos durante las visitas, salvo el caso de un depósito combinado del Banco Popular.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las siete entidades financieras de Madrid). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Málaga

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 18 en las 6 visitas realizadas en Málaga

Bancos y cajas de Málaga recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria cerrara

En Málaga, se realizaron un total de seis visitas a las siguientes entidades financieras: Unicaja, Caja Madrid (Bankia), Catalunya Caixa, BBVA, Banesto y Banco Santander. En ellas, se ofrecieron un total de 18 productos de ahorro: 5 depósitos, 5 pagarés, 4 fondos de inversión, 1 plan de ahorro, 1 cuenta de ahorro, 1 acciones en bolsa y 1 seguro de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: 4 depósitos en el Banco Santander, Banesto, BBVA y Catalunya Caixa; 1 pagaré en Unicaja y 1 fondo de inversión en Caja Madrid.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las seis entidades visitadas en Málaga. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. Sin embargo, también destaca el número de pagarés que se ofrecen. Se trata de activos de renta fija que se negocian en el mercado secundario. En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Málaga, en ocho de los 18 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En nueve, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo (en uno ni siquiera informaron nada al respecto). Eran en cinco pagarés de Unicaja, Catalunya Caixa y Santander; dos depósitos (de Caja Madrid y Banesto); un fondo de inversión (de Caja Madrid) y un plan de ahorro (de Catalunya Caixa).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en casi todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos y los pagarés ofrecidos en Málaga se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta tres años en el primer caso y hasta dos años en el segundo.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Málaga, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en las cinco visitas apenas informaron sobre dicha proporción y cuando lo hicieron (únicamente en dos), en una de ellas dieron el dato de manera errónea e indicaron que se trata de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Málaga, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, o al menos eso dijeron a los técnicos durante las visitas. Sí reconocían aplicarlas en un fondo de inversión de Banesto y otro de Caja Madrid. También destaca el hecho de que en tres ocasiones ni siquiera facilitasen este dato.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las seis entidades financieras de Málaga). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Las ciudades, una a una (II)

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Murcia

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 17 en las 5 visitas realizadas en Murcia

Bancos y cajas de Murcia recomiendan los depósitos y los fondos de inversión para los pequeños ahorradores

El pagaré es un producto floreciente debido a la necesidad de capital de las entidades bancarias

En Murcia, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Caja Murcia, Catalunya Caixa, BBVA, Sabadell y Bankinter. En ellas, se ofrecieron un total de 17 productos de ahorro: 7 depósitos, 6 fondos de inversión, 3 pagarés y 1 plan de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: dos depósitos en Sabadell y Caja Murcia, dos fondos de inversión en Bankinter y BBVA y un pagaré en Catalunya Caixa.

Así, los depósitos y los fondos de inversión son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en Murcia. Por un lado, el primero es un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. En segundo lugar, en los fondos de inversión existe en general una gran diversidad (de renta fija, de renta variable y mixtos), y en el estudio, la mitad de los ofrecidos en las entidades visitadas eran conservadores, por suponer más seguridad para la inversión del consumidor.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Murcia, en diez de los 17 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido y también en dos más, aunque en estos últimos (eran fondos de inversión) no garantizaban que el consumidor recuperase el 100% del dinero. En cinco, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran en dos depósitos (de Bankinter y Sabadell) y en tres pagarés (todos de Catalunya Caixa).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en casi todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital (excepto uno de BBVA y otro de Catalunya Caixa). Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los pagarés ofrecidos en Murcia se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta año y medio. Sin embargo, el periodo de vigencia de los depósitos podía llegar hasta a 5 años y el del plan de ahorro era indefinido.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Murcia, era habitual que el propio consumidor eligiese el plazo o diesen la opción de hacerlo al vencimiento.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en las cinco visitas no informaron sobre dicha proporción.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Murcia, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sí decían aplicarlas en dos fondo de inversión de Bankinter y Sabadell.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Murcia). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Oviedo

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 21 en las 5 visitas realizadas en Oviedo

Bancos y cajas de Oviedo recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria quebrara

En Oviedo, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Banco Popular, BBVA, Caixa Galicia (Novacaixagalicia), Cajastur y Banco Herrero (Sabadell). En ellas, se ofrecieron un total de 21 productos de ahorro: 11 depósitos, 4 depósitos combinados, 3 pagarés, 2 fondos y 1 cuenta de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: tres depósitos, en BBVA, Cajastur y Banco Herrero; 2 depósitos combinados en el Banco Popular y en Caixa Galicia.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en Oviedo. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Oviedo, en 18 de los 21 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En tres, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran tres pagarés, dos de Caixa Galicia y uno de Banco Herrero.

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos ofrecidos en Oviedo se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta dos años de vigencia.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Oviedo, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en 1 de las entidades bancarias visitadas en Oviedo dieron este dato de forma errónea, ya que indicaron que se trata de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Oviedo, los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas, salvo el caso de una cuenta de ahorro del BBVA.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Oviedo). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Pamplona

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 11 en las 5 visitas realizadas en Pamplona

Bancos y cajas de Pamplona recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria quebrara

En Pamplona, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: CAN (Banca Cívica), Caja Rural de Navarra, Sabadell, Banco Santander y BBVA. En ellas, se ofrecieron un total de 11 productos de ahorro: 6 depósitos, 3 fondos de inversión, 1 pagaré y 1 plan de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: dos depósitos en la CAN y en Caja Rural de Navarra, un fondo de inversión en Sabadell, un pagaré en el Banco Santander y un plan de ahorro del BBVA.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en Pamplona. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Pamplona, en nueve de los 11 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido y en uno también (era un fondo de inversión) aunque no garantizaban el cien por cien del dinero invertido. En otro, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo: se trataba de un pagaré (del Banco Santander).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos y los pagarés ofrecidos en Pamplona se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año y medio. Sin embargo el fondo de inversión están orientados a más largo plazo: tienen un periodo de vigencia de hasta 3 años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Pamplona, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en todas las visitas dieron el dato de manera errónea e indicaron que se trataba de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Pamplona, todos los productos que se ofertaron no tenían comisiones, o al menos eso se dijo a los técnicos de la revista durante las visitas.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Pamplona). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

San Sebastián

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 15 en las 5 visitas realizadas en Donostia-San Sebastián

Bancos y cajas de Donostia recomiendan los fondos de inversión para los pequeños ahorradores

La mayoría son de renta fija y suponen mayor seguridad en la inversión realizada

En Donostia-San Sebastián, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Banco Santander, Bankoa (Crédit Agricole), Sabadell, Banco Guipuzcoano (Sabadell) y Kutxa (Kutxabank). En ellas, se ofrecieron un total de 15 productos de ahorro: 11 depósitos, 4 depósitos combinados, 3 pagarés, 2 fondos y 1 cuenta especial. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: tres depósitos, en BBVA, Cajastur y Banco Herrero; 1 fondo de inversión en Caixa Galicia y 1 depósito combinado en el Banco Popular.

Los fondos de inversión fueron uno de los productos más recomendados en las 5 entidades visitadas en Donostia. Se trata de una opción para captar capital. En general, existe una gran diversidad (de renta fija, de renta variable y mixtos), aunque en el estudio, el 82% de los ofrecidos en las entidades visitadas eran conservadores, por suponer más seguridad para la inversión del consumidor. Sin embargo, también se aconsejaron los depósitos (además de ser el más ofrecido). Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Destaca como tercera opción ofrecida el pagaré. Se trata de activos de renta fija que se negocian en el mercado secundario. En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Donostia-San Sebastián, en 10 de los 15 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En cinco, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran cuatro depósitos del banco Guipuzcoano, Sabadell y Bankoa, y un fondo de inversión del Banco Guipuzcoano.

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en 9 de los 15 productos ofrecidos (4 depósitos, 3 pagarés y 2 fondos de inversión). Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos y los pagarés ofrecidos en Donostia-San Sebastián se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año y medio de vigencia (solo uno de los depósitos tenía un plazo de 3 años). Mientras que los fondos de inversión, el producto más recomendado, están orientados a un plazo más largo, de entre tres y cuatro años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Donostia-San Sebastián, en 7 de los 15 productos se pagaba al vencimiento del plazo.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, sólo en una de las visitas informaron de cuál era el tipo de fiscalidad que se aplica al producto financiero que ofrecían.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Donostia-San Sebastián, los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Donostia-San Sebastián). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Santander

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 20 en las 5 visitas realizadas en Santander

Bancos y cajas de Santander recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

El pagaré es un producto floreciente debido a la necesidad de capital de las entidades bancarias

En Santander, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Caja Cantabria, Caja Madrid (Bankia), Sabadell, Banco Santander y BBVA. En ellas, se ofrecieron un total de 20 productos de ahorro: 8 depósitos, 7 pagarés, 1 plan de ahorro, 1 cuenta de ahorro, 1 Bono del Estado, 1 Letra del Tesoro y 1 depósito combinado. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: tres depósitos en el Banco Santander, BBVA y Sabadell; un depósito combinado en Caja Madrid y un plan de ahorro en Caja Cantabria.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en Santander. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. Sin embargo, también destaca el número de pagarés que se ofrecen. Se trata de activos de renta fija que se negocian en el mercado secundario. En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Santander, en doce de los 20 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido y en uno (un plan de ahorro) también lo hacían aunque no garantizaban el cien por cien de la inversión inicial en el caso de sacar el capital antes de un año. En siete, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo, la mayoría eran pagarés de Caja Madrid, Sabadell y Banco Santander.

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos y pagarés ofrecidos en Santander se enfocaron a más corto plazo: los primeros a un periodo de vigencia de hasta 3 años y los segundos hasta 1 año. Sin embargo, el resto de productos tenía un periodo de vigencia indefinido.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Santander, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en las cinco visitas no informaron sobre dicha proporción.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Santander, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, o al menos eso es lo que se dijo a los técnicos de la revista durante las visitas, y en dos ocasiones ni siquiera informaron de ello. Sí decían aplicarlas en los Bonos del Estado del Sabadell.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todos las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Santander). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Sevilla

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 21 en las 6 visitas realizadas en Sevilla

Bancos y cajas de Sevilla recomiendan depósitos y pagarés para los pequeños ahorradores

Ante una posible quiebra, los depósitos siempre garantizan la inversión con el Fondo de Garantía de Depósitos mientras que en los pagarés no existe esta figura

En Sevilla, se realizaron un total de seis visitas a las siguientes entidades financieras: Cajasol (Banca Cívica), Unicaja, Caja Madrid (Bankia), Sabadell, Banco Santander y Banco Popular. En ellas, se ofrecieron un total de 21 productos de ahorro: 8 depósitos, 8 pagarés, 2 depósitos combinados, 1 fondo de inversión, 1 cuenta de ahorro y 1 acciones en bolsa. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: dos depósitos de Caja Madrid y Cajasol, dos pagarés del Banco Santander y Unicaja, un depósito combinado en el Banco Popular y un fondo de inversión en el Sabadell.

Así, los productos de ahorro más recomendados en las seis entidades visitadas en Sevilla son los depósitos y los pagarés. Sin embargo, son dos productos muy diferentes en cuanto a la seguridad que ofrecen. Por un lado, el depósito es el tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. Pero con el pagaré, un producto floreciente en los últimos meses, nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Sevilla, en 15 de los 21 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido, en tres también la había pero no se garantizaba recuperar el cien por cien de ese capital (eran tres pagarés) y en otro producto combinado había disponibilidad solo en la parte fija. En dos, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Era un pagaré (de Unicaja).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en casi todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital (excepto en dos de Cajasol y Banco Popular). Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los pagarés ofrecidos en Sevilla se enfocaron a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año y medio. Sin embargo, los depósitos y el fondo de inversión están orientados a más largo plazo: tienen un periodo de vigencia de hasta 3 años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Sevilla, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia o también de anual o trimestralmente.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Pese a todo, el personal de las entidades bancarias apenas informaba de este dato, solo en dos visitas.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Sevilla, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sí decían aplicarlas en un fondo de inversión de Sabadell.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las seis entidades financieras de Sevilla). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Valencia

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 13 en las 6 visitas realizadas en Valencia

Bancos y cajas de Valencia recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria quebrara

En Valencia, se realizaron un total de seis visitas a las siguientes entidades financieras: CAM, Catalunya Caixa, Bancaja (Bankia), BBVA, Banco Santander y Banco Popular. En ellas, se ofrecieron un total de 13 productos de ahorro: 5 depósitos, 5 pagarés, 2 planes de ahorro y 1 depósito combinado. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: cinco depósitos de CAM, Catalunya Caixa, BBVA, Banco Santander y Banco Popular, y un plan de ahorro de Bancaja.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las seis entidades visitadas en Valencia. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. Sin embargo, también destaca el número de pagarés que se ofrecen. Se trata de activos de renta fija que se negocian en el mercado secundario. En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Valencia, en 11 de los 13 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En dos, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Eran dos pagarés (del Banco Popular).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los pagarés y depósitos ofrecidos en Valencia se enfocaron en general a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año y medio. Sin embargo, el depósito combinado y el plan de ahorro están orientados a más largo plazo: tienen un periodo de vigencia de hasta 3 años el primero e indefinido el segundo.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Valencia, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en una visita dieron el dato de manera errónea e indicaron que se trataba de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Valencia, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, o al menos eso fue lo que se le dijo al técnico de la revista durante las visitas. Sí decían aplicarlas en un producto combinado del Banco Popular.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las seis entidades financieras de Valencia). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Valladolid

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 17 en las 6 visitas realizadas en Valladolid

Bancos y cajas de Valladolid recomiendan los fondos de inversión para los pequeños ahorradores

En general, son de renta fija por lo que suponen mayor seguridad en la inversión realizada

En Valladolid, se realizaron un total de seis visitas a las siguientes entidades financieras: Caja España-Caja Duero, Caja Círculo, Caja Madrid (Bankia), BBVA, Bankinter y Sabadell. En ellas, se ofrecieron un total de 17 productos de ahorro: 7 depósitos, 5 pagarés, 4 fondos de inversión y 1 cuenta de ahorro. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: tres fondos de inversión de BBVA, Caja España-Caja Duero y Sabadell; un depósito de Caja Círculo; un pagaré de Caja Madrid; y una cuenta de ahorro de Bankinter.

Los fondos de inversión fueron uno de los productos más recomendados en las 6 entidades visitadas en Valladolid. Se trata de una opción para captar capital. En general, existe en general una gran diversidad (de renta fija, de renta variable y mixtos), aunque en el estudio, el 82% de los ofrecidos en las entidades visitadas eran conservadores, por suponer más seguridad para la inversión del consumidor. Sin embargo, también se ofrecieron especialmente depósitos (además de ser el más ofrecido). Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Destaca como tercera opción ofrecida el pagaré. Se trata de activos de renta fija que se negocian en el mercado secundario. En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Valladolid, solo en 6 de los 17 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido. En once, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo.

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los pagarés ofrecidos en Valladolid se enfocaron en general a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año. Sin embargo, el depósito y los fondos de inversión están orientados a más largo plazo: tienen un periodo de vigencia de hasta 3 años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Valladolid, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en una visita dieron el dato de manera errónea e indicaron que se trataba de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Valladolid, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sí decían aplicarlas en tres fondos de inversión del BBVA, Bankinter y Sabadell.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las seis entidades financieras de Valladolid). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Vitoria

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 18 en las 5 visitas realizadas en Vitoria

Bancos y cajas de Vitoria recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

El pagaré es un producto floreciente debido a la necesidad de capital de las entidades bancarias

En Vitoria-Gasteiz, se realizaron un total de cinco visitas a las siguientes entidades financieras: Caja Vital (Kutxabank), ING Direct, Bankinter, Banco Santander y BBVA. En ellas, se ofrecieron un total de 18 productos de ahorro: 7 depósitos, 3 pagarés, 3 fondos de inversión, 3 cuentas de ahorro, 1 plan de ahorro y 1 acciones del banco. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: dos depósitos en Bankinter y Caja Vital, un fondo de inversión del BBVA, una cuenta de ahorro de ING Direct y acciones en el Banco Santander.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las cinco entidades visitadas en Vitoria. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros. Sin embargo, también destaca el número de pagarés que se ofrecen. Se trata de activos de renta fija que se negocian en el mercado secundario. En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Vitoria-Gasteiz, en 13 de los 18 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido y en cinco también, pero no garantizaban recuperar el cien por cien de lo invertido (tres pagarés, un fondo de inversión y unas acciones).

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los pagarés ofrecidos en Vitoria se enfocaron a más corto plazo: los primeros a un periodo de vigencia de hasta año y medio. Sin embargo, el los depósitos y fondos de inversión tenían un periodo de vigencia más largo: hasta 3 años los primeros e indefinido los segundos.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Vitoria, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013. Sin embargo, en las cinco visitas apenas informaron sobre dicha proporción y cuando en una ocasión lo hicieron, dieron de manera errónea el dato e indicaron que se trataba de un 19% (el tipo impositivo de 2011).

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Vitoria, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sí decían aplicarlas en dos depósitos del BBVA y en otros dos fondos de inversión de BBVA y de ING Direct.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las cinco entidades financieras de Vitoria). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).

Zaragoza

Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras, 14 en las 6 visitas realizadas en Zaragoza

Bancos y cajas de Zaragoza recomiendan los depósitos para los pequeños ahorradores

Es el tipo de producto más seguro que garantiza la inversión, incluso si la entidad bancaria quebrara

En Zaragoza, se realizaron un total de seis visitas a las siguientes entidades financieras: Ibercaja, CAI, Caja Madrid (Bankia), BBVA, Bankinter y Banco Popular. En ellas, se ofrecieron un total de 14 productos de ahorro: 7 depósitos, 2 planes de ahorro, 1 fondo de inversión, 1 pagaré, 1 cuenta de ahorro, 1 plan de pensiones y 1 depósito combinado. De ellos, los vendedores de cada caja o banco recomendaron: cuatro depósitos en Ibercaja, Caja Madrid, BBVA y Banco Popular; una cuenta de ahorro en Bankinter y un plan de ahorro en CAI.

Así, los depósitos son el producto de ahorro más recomendado en las seis entidades visitadas en Zaragoza. Y es que se trata de un tipo de producto de ahorro más seguro: garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Disponibilidad y penalizaciones de los productos ofertados

¿Se puede disponer del capital invertido antes de finalizar el plazo de vigencia del producto? En Zaragoza, solo en 12 de los 14 productos ofrecidos había completa disponibilidad del capital invertido y en otro producto combinado también la había en la parte de renta fija. En uno, sin embargo, no se permitía sacarlo antes de plazo. Era un plan de pensiones del Banco Popular.

Y en los casos en que sí se puede disponer del dinero, ¿ello implica alguna penalización? Sí, en casi todos los depósitos en los que se permitía sacar el capital. Hay que advertir que en los depósitos se puede acceder a su rescate, parcial o totalmente, aunque en la mayoría de las ocasiones bajo una tasa de penalización, que oscila en función de cada producto, entre 0,50% y 2%.

Plazos, rentabilidad y fiscalidad de los productos ofertados

Teniendo en cuenta el perfil creado por EROSKI CONSUMER (una persona con un ahorro de 6.000 euros), los depósitos ofrecidos en Zaragoza se enfocaron en general a más corto plazo: concretamente a un periodo de hasta un año. Solo uno tenía un periodo de vigencia de 3 años.

Por supuesto, uno de los datos más importantes y en el que debe fijarse el consumidor a la hora de contratar un producto u otro es la rentabilidad. En el estudio, del total de productos ofertados (287), la de los depósitos variaba entre el 1,19% y el 4,55%, en casi cuatro de cada cinco pagarés no superaba el 4% y en los fondos de inversión de renta fija (el 82% del total ofrecido) variaban entre el 1,37% y el 4,5%. Y ¿cuándo pagan estos intereses? En Zaragoza, la forma más habitual era cuando vencía el plazo de vigencia o de forma semestral.

Por supuesto, Hacienda también interviene en los ahorros de los consumidores. La base imponible del ahorro se grava al 21%, con independencia de la cuantía, en los periodos impositivos de 2012 y 2013.

Cuidado con las comisiones

Las comisiones implican un gasto añadido para el consumidor que, muchas veces, desconoce. En Zaragoza, la mayor parte de los productos que ofertaron no tienen comisiones, tal y como informaron durante las visitas. Sí decían aplicarlas en un fondo de inversión de Bankinter.

En este sentido, es importante saber que ningún depósito o IPF (imposición a plazo fijo) tiene comisiones. Eso sí, pueden tenerlas productos vinculados o asociados, ya que es habitual que la entidad requiera una cuenta corriente para liquidar periódicamente los intereses que haya generado el capital (como ocurría en todas las visitas realizadas a las seis entidades financieras de Zaragoza). Además, los contratos de depósito a plazo suelen permitir cancelarlo anticipadamente, a cambio de una comisión establecida por la entidad o de una penalización.

Por su parte, invertir en fondos de inversión supone tener que pagar tres tipos de comisiones: las depositarias (es la cantidad que cobra la entidad depositaria de los activos adquiridos por el fondo de inversión), de gestión (es lo que cobra la gestora por realizar la gestión del capital invertido en el fondo) y de reembolso y/o suscripción (por la compra venta).