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Cuentas corrientes y libretas de ahorro : La Banca siempre gana

Quizá no seamos conscientes de ello, pero tan representativos de nuestro "modus vivendi" como los ordenadores, la TV o las tarjetas bancarias lo son las cuentas corrientes y libretas que abrimos para gestionar desde ellas todas nuestras operaciones económicas, desde la custodia de los ahorros o la domiciliación de la nómina hasta el pago del plazo del crédito del coche o la cuota mensual de la comunidad de vecinos

¡Lo que cuestan los "números rojos"!

Todos sabemos que quedarse en descubierto en una cuenta bancaria es mala cosa, porque es señal de una situación financiera crítica. Pero algunos usuarios, a buen seguro, no son conscientes del coste que acarrean los temidos «números rojos». Bien sea por penalizar a los que se toman a la ligera estos adeudos ocasionales o, simplemente, para ganar más dinero con su gestión bancaria, las entidades cobran caro los deslices de sus clientes. Incluso algunas (según lo que dicen sus contratos) exigen cantidades superiores a las legalmente establecidas como máximas. En concreto, BCH, Banco de Valencia, Gipuzkoa Donostia Kutxa y Caja Vital cobran por los descubiertos más del 15% TAE, cuando la TAE de los «números rojos» no puede superar hoy el 10,625%. Y todo ello suponiendo que, ya en general, bancos y cajas cobren lo que dicen cobrar, porque , como se sabe, muchas entidades establecen, además del interés penalizador durante el tiempo en que se mantienen los «números rojos», una comisión fija por descubierto (de hasta 1.000 pesetas) o variable (en función del adeudo), que debe estar siempre incluida en ese 10,625% de interés TAE. Este extremo no se comprobó.

Banco de Valencia, Caja Rural de Valencia, BCH, CAM, Caja Postal Argentaria, Banco Santander y Caja Cantabria, (es decir, una de cada tres entidades estudiadas) no liquidaron interés alguno tras la cancelación de la cuenta, a pesar de que, según sus respectivos contratos deben hacerlo. Ahora bien, es de justicia añadir que ninguna de estas siete entidades cobró por el mantenimiento de la cuenta, lo que a efectos económicos es mucho más importante en este caso, ya que que el montante real de estos intereses es insignificante (va, en nuestro estudio, desde 3 hasta 25 pesetas). Esta ganancia tan exigua se explica por los -más que bajos, subterráneos- tipos de interés que se pagan en estas cuentas corrientes y libretas . Dos (Bancaja y BBV) no dan intereses, y los más «generosos», Banco Santander y La Caixa, no superan el 0,5% nominal anual. La mayoría pagan un raquítico 0,1% anual.

Expliquemos el rotundo calificativo: en España, el dinero pierde, cada año, aproximadamente entre un 2% y un 3% de su valor (lo que sube el IPC). Sobran comentarios. Por otra parte, la forma de aplicación de los intereses de estas cuentas y libretas de ahorro es muy distinta según la entidad de que se trate, ya que cada una establece cifras de saldo a partir de las cuales, el tipo de interés cambia. Por ejemplo, en Caja Cantabria, hasta medio millón de pesetas, se aplica el 0,1% anual y de ahí hasta el millón, el 0,5; pero desde uno hasta 3 millones, se paga el 0,75% y de tres millones en adelante, el 1%.

En resumen, estas cuentas y libretas de ahorro no son adecuadas para capitales de cierta cuantía que no necesitemos para las gestiones cotidianas, ya que en las mismas entidades nos ofrecerán otros productos financieros más rentables para nuestros ahorros.

¿Cuánto dinero cobraron en total por las gestiones?

Para determinar cuáles son las entidades que menos cobran al usuario de una cuenta corriente o libreta de ahorro, la comprobación más inmediata es saber cuánto cobraron por el servicio ofrecido: abrir la cuenta y mantenerla en activo, realizar las dos transferencias de 1.000 pesetas cada una y, por último, cancelar la cuenta. Los costes son muy distintos: en la más barata, Unicaja (libreta joven), la cuenta se vio incrementada en 3 pesetas. En la más cara (Caja de Ahorros de Pamplona) el dinero se redujo en 2.265 pesetas. Una diferencia muy notable. Otras entidades que salieron caras al hipotético usuario fueron BBV (1.335 pesetas), Bancaja (1.320 pesetas), La Caixa (1.175 pesetas), Caja Laboral (1.165 pesetas), Caixa de Catalunya (1.095 pesetas) y Caja Rioja (1.065 pesetas).

Entre las que se embolsaron menos dinero del usuario destacan Caja de Ahorros de Navarra (494 pesetas), Caja Rural de Valencia (500 pesetas) e Ibercaja (595 pesetas).

Más y mejor información, por favor

El día en que se abrió la cuenta, sólo Caja Rural de Valencia informó espontáneamente al técnico de CONSUMER (que se presentó como un cliente más) sobre los gastos de mantenimiento. Esta deficiencia informativa también surgió a la hora de solicitar, en la propia ventanilla de las sucursales, el extracto de la cuenta. La petición fue realizada inmediatamente antes de la ejecución de las dos transferencias y el resultado fue poco alentador: en más de la mitad de las entidades, el empleado se negó a entregar el extracto. La explicación fue, en la mayoría de los casos, que al no haberse efectuado operaciones hasta la fecha no tenía sentido pedir un extracto, ya que la libreta hacía las veces de éste. Ello contraviene las recomendaciones del Banco de España, ya que, al respecto dice que «es obligación de las entidades depositarias informar al día de la situación de las cuentas y justificar su saldo».

Las 22 entidades enviaron por correo un resguardo de las dos transferencias. Pero sólo Caja Laboral e Ibercaja proporcionaron un amplio folleto informativo de las tarifas, comisiones, etc, mientras que los demás bancos y cajas sólo facilitaron una copia del contrato, aunque lgunas de ellas se comprometen en el propio contrato a entregar al cliente estos folletos.

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