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Seguros de coche y moto: analizados los precios y coberturas de diez compañías aseguradoras tras solicitar 540 presupuestos : El mismo seguro de coche puede costar el doble en función de la ciudad en la que se contrate

El precio de una póliza a todo riesgo sin franquicia para un joven de 18 años puede superar los 6.000 euros. Por un mismo seguro, se puede pagar hasta el triple según la compañía que se elija. Las aseguradoras más caras ofrecen las mejores coberturas

Coberturas: ¿qué garantías incluye el seguro contratado?

La reducción del mercado por la crisis en la venta de automóviles y la aparición de nuevas compañías han avivado la competencia entre aseguradoras, lo que ha redundado en una lucha abierta de precios. Pero el dinero, con ser crucial, no es el único elemento que se debe tomar en consideración. La cobertura que incluye también cobra especial relevancia. CONSUMER EROSKI ha estudiado las de las diez principales compañías del país en cuatro tipos de pólizas: el seguro a terceros básico, el de terceros ampliado y el seguro a todo riesgo con franquicia y sin ella. Las compañías que mejores garantías ofrecen son Allianz, Groupama, Liberty, Mapfre y Reale. Para ello, se ha prestado especial atención al seguros a terceros básico y al ampliado, los más asequibles y los que se dotan de las coberturas imprescindibles.

En el seguro a terceros básico, todas incluyen la responsabilidad civil obligatoria, que obliga a las compañías a indemnizar a un tercero por los daños y perjuicios causados por el uso y circulación del vehículo cuando el asegurado sea el responsable. El importe máximo de indemnización lo fija la Administración, con un máximo por víctima en caso de daños corporales y también por siniestro en caso de daños en los bienes. También añaden una responsabilidad civil voluntaria, que amplía esta cobertura porque las indemnizaciones dictadas por los tribunales son con frecuencia superiores a los límites contemplados por el seguro de responsabilidad civil obligatoria.

Los aspectos más comunes en esta modalidad de seguros son la reclamación de daños y la defensa jurídica (gastos en los que pueda incurrir el asegurado en su defensa penal por un accidente con su vehículo), incluidos en todas las aseguradoras estudiadas. Algunas compañías, además de la defensa jurídica, cuentan con asesoramiento jurídico telefónico, concretamente en Groupama, Liberty y Axa. Zurich, Reale, Mapfre, Liberty, Groupama, Direct Seguros, Balumba, Axa y Allianz también añaden la cobertura de los daños personales del conductor.

Entre los aspectos en los que se fija el futuro cliente de una aseguradora se encuentra la asistencia en viaje por su importancia en el caso de tener algún accidente en carretera, tanto por los daños que se puedan ocasionar en el vehículo como, por supuesto, los personales. Esta cobertura, sin embargo, es sólo opcional en Línea Directa, Reale y Balumba.

El seguro a terceros ampliado engloba las mismas coberturas que el básico y añade la posibilidad de que el cliente seleccione otras opciones para elaborar una ‘póliza a la carta’. Las más comunes que ofrecen en las diez compañías estudiadas son las de incendio, rotura de lunas y robo (en ocasiones también se incluye el hurto o robo sin violencia, pero en otras se desconoce si lo hacen, ya que tan sólo mencionan que se cubrirán los daños en caso de que se produzca una ‘sustracción ilegítima’) en su forma básica o ampliada, que se diferencian en los importes de las indemnizaciones y en los riesgos excluidos de la cobertura general. Cada compañía combina estas garantías a su manera, pero las más comunes son el seguro a terceros más lunas, terceros más incendio y lunas, terceros más robo e incendio, y el tercero más lunas, incendio y robo.

Desde que entró en vigor el carné por puntos a mediados de 2006, las aseguradoras ofrecen algunos servicios relacionados con este cambio, bien un subsidio por la pérdida de los puntos (con cantidades que van desde los 1.350 euros de Reale a los 3.600 de Balumba) o bien el pago de la matrícula de cursos para su recuperación: se han encontrado en Allianz, Balumba, Mapfre, Reale y Zurich. En seis de las diez aseguradoras analizadas también se incluye la defensa o recurso de multas (Balumba, Groupama, Mapfre, Reale y Zurich) y en Allianz y Liberty el asesoramiento jurídico en multas.

La modalidad de seguro más completa, y también la más cara, es la de a todo riesgo con o sin franquicia. Es conveniente leer la letra pequeña de las pólizas que se contratan, ya que se recogen salvedades y excepciones que podrían representar una desagradable sorpresa para el asegurado. Una muestra: si se trata de daños producidos cuando se circula por vías no aptas, algunas aseguradoras no se hacen cargo. En este último caso, se constató que Groupama, Zurich, Liberty y Línea Directa sólo cubren los daños causados en vías ordinarias “de acceso lícito y posible”, mientras que el resto amplía esta garantía a todos los tipos de vías siempre y cuando la grúa tenga acceso y no suponga un peligro para los medios de asistencia.

En cuanto a las coberturas de los seguros de moto y ciclomotor, las aseguradoras ofrecen generalmente un seguro a terceros básico, en el que se incluye la responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, la reclamación de daños, protección jurídica, accidentes del conductor y la asistencia en viaje. Asimismo, facilitan la posibilidad de ampliar estas garantías en caso de robo, incendio y pérdida total, así como incluir daños propios, el subsidio en caso de pérdida de carné de conducir por el sistema de puntos y el recurso de multas, entre otros aspectos.

Siniestro total

Si un vehículo es robado, incendiado o dañado en un accidente grave, las aseguradoras lo declaran siniestro total cuando el vehículo ya no es útil para su propietario. Las garantías varían mucho de unas compañías a otras, aunque la tendencia es la de valorar el vehículo como si fuera nuevo durante el primer año (tomando como referencia el año de matriculación).

Las diez compañías se comprometían a indemnizar al asegurado el 100% del valor del vehículo si la antigüedad del coche es inferior a un año, excepto Groupama y Balumba, que especifican que si el vehículo es usado o de ocasión, el valor es el de la compra en el momento de la adquisición. Axa, Direct Seguros, Liberty, Línea Directa, Reale y Zurich mantienen el mismo criterio hasta el segundo año de matriculación (también Mapfre, pero hay que contratarlo expresamente porque es una opción ampliada). Balumba, mientras tanto, establece que a partir del segundo año indemniza el vehículo con su valor venal. Por su parte, Allianz cambia los criterios a partir de ese segundo año y establece que, desde el segundo año y hasta el quinto, el valor del vehículo será el del mercado mejorado, es decir, el valor de nuevo del vehículo restándole un 1% por cada mes transcurrido desde ese segundo año. A partir del tercer o cuarto año, todas las compañías se comprometen a indemnizar según el valor del vehículo en el mercado o de su valor venal.

Las entidades aseguradoras hablan en sus pólizas de indemnizaciones de acuerdo con el valor de mercado o el valor venal del vehículo. El valor de mercado o de reposición es el dinero que se tendría que pagar para comprar el vehículo en el momento del siniestro, con las mismas características y con su antigüedad en años. El valor venal es el precio que se obtendría con la venta del vehículo en el momento del siniestro, con las mismas características y con su antigüedad en años; no importan los kilómetros que tenga, o si el coche está más o menos cuidado. La diferencia entre ambos conceptos puede superar el 20%. La indemnización para el asegurado será mayor si su póliza habla de valor de mercado. En el estudio, se comprobó que las compañías que toman como referencia el valor del mercado son sólo dos, Allianz y Mapfre. El resto se quedan en el valor venal del vehículo.

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