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Productos financieros para mayores : Alfombra roja para los clientes bancarios jubilados

La escasa movilidad de sus ahorros, junto al alto grado de fidelidad de jubilados y pensionistas atrae a bancos y cajas, que diseñan productos específicos para ellos

Hipoteca inversa

Alfombra roja para un potencial cliente jubilado frente al “vuelva usted otro día” o “lo siento, pero a su edad no le podemos conceder un préstamos”. En apenas 15 años, el rechazo inicial se ha transformado en un indisimulado interés de las entidades bancarias ante la solicitud de un crédito por un pensionista. Las razones son múltiples: afrontar unas necesidades asistenciales crecientes que, en muchos casos, no pueden ser atendidas por sus familiares, ni por los servicios sociales, ayudar a los hijos en el pago de sus letras o, simplemente, el deseo de disfrutar viajando y sin sufrir “estrecheces” los últimos años de sus vidas. Lo que ha quedado claro con el paso de los años y la actual crisis económica es que la edad de los clientes parece no ser óbice para que bancos y cajas abran el arca de los préstamos.

El producto estrella de los últimos años es la hipoteca inversa, aunque en estos momentos de crisis brille menos. La razón es que ante la caída de los precios de la vivienda, este producto ha perdido interés. Las tasaciones a la baja equivalen a que la renta del pensionista titular del piso sea menor. Está dirigido a ese 92% de los más de 7,5 millones de personas mayores de 65 años de nuestro país que cuenta con una vivienda en propiedad. Al contratar una hipoteca inversa, el propietario hipoteca por un máximo de un 80% el valor de su casa a un plazo máximo equivalente a la esperanza de vida del cliente. A la renta que obtiene hay que restarle el pago de intereses del crédito, y el prestatario percibe ingresos mensuales durante el tiempo que le reste de vida. La ventaja es que el titular puede continuar viviendo en su casa si así lo desea porque con esta modalidad de hipoteca no se pierde ni la propiedad ni el uso de la vivienda.

Asimismo, si lo prefieren, pueden obtener unos ingresos que les permitan pagar una residencia de la tercera edad, sin la necesidad de renunciar a la propiedad de su casa. No obstante, el elevado coste de la hipoteca inversa -intereses elevados y desembolsos considerables en comisiones, impuestos y seguros- representa un gran freno para sus potenciales clientes. Unos gastos que se concretan en comisiones, gastos de notaría, tasación y seguro de renta vitalicia. El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados por transmisión de vivienda también figuraba en la lista de gastos, aunque la entrada en vigor de la nueva Ley de Regulación del Mercado Hipotecario de 7 de Diciembre de 2007 exime de esta tasa a los contratantes de este producto, con lo que reduce notablemente los aranceles notariales y registrales para suscribir estas hipotecas.

Préstamos personales

En lo que respecta a los préstamos personales la oferta es cada vez más amplia, pero con unos plazos de amortización cortos dada la edad de sus solicitantes. Bancaza, por ejemplo, ofrece un Préstamo Pensión a devolver hasta en 7 años con la condición de que la duración de la operación más la edad del solicitante no superen la edad de 75 años. El Crédito Senior Caja Madrid ofrece un crédito de hasta 6.000 euros, con un plazo de amortización de 3 años. La misma entidad ofrece a sus clientes un préstamo consumo sin intereses con un importe de financiación de entre 1.000 y 10.000 euros, pero con un plazo de amortización de un máximo de 6 meses.

El Préstamo Club Estrella de La Caixa tampoco está penalizado con intereses, y su plazo de amortización llega a cuatro años. Por su parte, Unicaza establece para su Crédito Club Seis un tipo de interés fijo del 7,45%, con una comisión de apertura del 0,5%, para un importe máximo de 30.000 euros y un plazo de amortización de cinco años. El plazo de amortización (10 años) mas largo de los consultados lo ofrece el Préstamo Dorado de Kutxa. A la hora de contratar un CrediHogar Super 55, en Caja Laboral los titulares de la Libreta Super 55 disponen de una financiación (desde 3.000 hasta 20.000 euros) para las reformas del hogar, con ventajas añadidas como un descuento del 30% durante el primer año en el seguro de hogar, siempre que se contrate en la misma entidad.

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