Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Edición impresa >

Os datos, informacións, interpretacións e cualificacións que aparecen nesta información corresponden exclusivamente ao momento en que se realizaron e teñen, polo tanto, unha vixencia limitada.

Seguros de vida "risco" : Múltiples modelos para cubrir o infortunio

Variedade de seguros

/imgs/20041201/informe02.jpg
Os dous tipos de seguros de vida máis habituais son os ‘temporais’ e os de ‘vida enteira’. Estas dúas modalidades están presentes nos catálogos de todas as aseguradoras, e a partir de aí cada unha ofrece variedades distintas. A cobertura básica dun seguro deste tipo é o falecemento. Cando o seu titular falece, o seu medio familiar cobra unha indemnización para resolver os posibles problemas económicos e de nivel de vida que xeraría a morte do asegurado. Así e todo, os seguros de vida poden adoptar moitas formas, co que á forma ‘pura’ (un só risco) se lle suma tamén a fórmula mixta (combinando a cobertura de diversos riscos). Postos a comparar entre prestacións e tarifas, resulta fundamental lembrar que non hai dúas persoas iguais e, por iso, tampouco dous seguros de vida iguais.

Seguros temporais

Os seguros temporais por falecemento cobren o asegurado por un período de tempo determinado, que pode variar desde uns días (unha viaxe), varios anos (entre 10 e 20) ou ata determinada idade (65 ou 75 anos, segundo a aseguradora). Se a persoa falece durante a vixencia do seguro, o beneficiario recibirá o capital contratado, pero se non sofre ningún mal, a compañía aseguradora non terá que pagar a indemnización.
Estes seguros destacan polo seu custo relativamente baixo, o que permite asegurar capitais moi elevados. O capital do seguro deberá ser suficiente para cubrir as necesidades do asegurado, que poden variar co paso do tempo. Hai tres tipos de seguros temporais: constante, crecente e decrecente. O primeiro mantén o mesmo capital durante toda a vixencia do seguro, no crecente o capital vai aumentando en función das necesidades da familia (maior número de fillos, créditos para a compra de vivendas, etc.), e no decrecente o capital diminúe co tempo, como nos seguros que garanten o pagamento dun préstamo hipotecario.
No tocante ás primas, poden ser renovables (cada anualidade do seguro varía en función da idade que vai alcanzando o asegurado, de acordo coa evolución da súa taxa de mortalidade) e constantes (o tomador do seguro paga nos primeiros anos unha prima superior á que lle correspondería pola súa idade e pagará menos da que lle correspondería cando polo paso do tempo o seguro encareza).

Seguros de vida enteira

A finalidade deste tipo de seguros é proporcionarlle á familia ou á persoa designada como beneficiaria un capital que poida compensar a perda dos ingresos debida ó falecemento do asegurado, facilitarlles ós herdeiros un capital que lles permita atender os gastos de transmisión de bens ou garantir o pagamento das débedas ou hipotecas sen ter que recorrer ó resto da herdanza.
O capital asegurado (cantidade que se acorda pagar a xeito de indemnización cando ocorra o suceso sinalado na póliza, neste caso a morte do asegurado) abóaselles ós beneficiarios inmediatamente despois do falecemento do asegurado, con independencia da data en que aconteza.
As primas poden ser vitalicias, é dicir, páganse ata o momento da morte, ou temporais; o pagamento das primas ten un período determinado (20 ou 30 anos), pero a cobertura do seguro esténdese ata que se produza o óbito.

Como atinar na elección

  • Pénseo de vagar e valore todos os aspectos: a compañía que lle ofrece o produto, a súa solvencia, a súa capacidade de xestión, o prezo, as garantías, as condicións do contrato, etc.
  • Primeiro busque o seguro que máis se axuste ás súas necesidades e despois compare.
  • Antes de decidir a suma do capital que pretende asegurar, realice un cálculo dos gastos que desexa cubrir.
  • Se precisa obter a maior cobertura ó menor custo posible, contrate un seguro temporal. A maioría das persoas aseguradas teñen unha necesidade a curto prazo do seguro de vida, cunha duración que anda arredor dos 20 anos (tempo abondo, por exemplo, para que os fillos medren e sexan autosuficientes). Case todo o mundo o contrata para protexer a súa familia ante a eventualidade dunha morte, pero a medida que os fillos forxan unha vida de seu esas necesidades desaparecen da póliza.
  • Se vostede é novo, non é recomendable contratar un seguro anual renovable, xa que a prima medra cada ano e a compañía aseguradora ten a facultade de renovar ou non o seguro en cada vencemento anual. Ademais, a medida que pasa o tempo e aumenta o risco, a prima medra a maior velocidade. Xa que logo, é moito máis interesante un seguro con prima temporal constante, aínda que os primeiros anos resulte menos económico.
  • A miúdo as aseguradoras ofrecen, xunto coas garantías de falecemento e invalidez absoluta, a posibilidade doutras coberturas complementarias (a máis frecuente é a de dobre capital do asegurado en caso de accidente e triple para os sinistros de tráfico). Estúdieas atentamente: en ocasións pagando pouco máis pode cubrir continxencias interesantes.
  • Se vostede é o tomador do seguro e está casado en réxime de gananciais, desde o punto de vista fiscal é mellor pagar o seguro con diñeiro privativo que non sexa dos dous cónxuxes. Deste xeito aforrará impostos.
  • Na cláusula referente ós beneficiarios é conveniente incluír a cada un deles con nomes e apelidos no canto da fórmula convencional: “o cónxuxe e os fillos”. Deste xeito cobrarán o capital asegurado sen necesidade de agardar á declaración de herdeiros.
  • É habitual que, cando van percibir a indemnización, os beneficiarios se atopen coa desagradable sorpresa de que é menor que o capital asegurado inicialmente. Para que tal situación non se produza, é moi importante non ocultar ningún dato ó contratar a póliza, xa que se pode aplicar unha redución proporcional á prima que se debeu pagar se a compañía coñecese a verdade desde o comezo.

Paxinación dentro deste contido

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións