Salta el menú de navegació i ves al contingut

EROSKI CONSUMER, el diari del consumidor

Cercador

logotip de fundació

Canals d’EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Edició impresa >

Les dades, informacions, interpretacions i qualificacions que apareixen en aquesta informació corresponen exclusivament al moment en què es van realitzar i tenen, per tant, una vigència limitada.

Analitzats 287 productes financers d'estalvi de 32 entitats financeres : Les entitats recomanen dipòsits, pagarés i fons per als petits estalviadors

El pagaré és un producte florent a causa de la necessitat de capital dels bancs i les caixes

Alerta amb les comissions

/imgs/20120301/tema3.jpg
Impliquen una despesa afegida per al consumidor que, moltes vegades, desconeix. En l’estudi, la major part dels productes que van oferir (un 89% del total) no tenen comissions, tal com van informar durant les visites. Únicament deien aplicar-ne en 23 dels 287 productes oferts i es tractava, en la major part, de fons d’inversions, excepte un compte especial d’estalvi de BBVA, dues inversions en borsa de Banco Santander i Bankinter i Bons de l’Estat en Sabadell. Finalment, en cinc entitats ni tan sols especificaven si en cobraven o no.

En aquest sentit, és important saber que cap dipòsit o IPF (imposició a termini fix) té comissions. Això sí, poden tenir-ne els productes vinculats o associats, ja que és habitual que l’entitat requereixi un compte corrent per a liquidar-hi periòdicament els interessos que hagi generat el capital. A més, els contractes de dipòsit a termini solen permetre cancel.lar anticipadament el dipòsit, a canvi d’una comissió establerta lliurement per l’entitat o d’una penalització.

D’altra banda, invertir en fons d’inversió suposa haver de pagar tres tipus de comissions: les dipositàries (la quantitat que cobra l’entitat dipositària dels actius adquirits pel fons d’inversió), les de gestió (el que cobra la gestora per fer la gestió del capital invertit en el fons) i les de reemborsament i/o subscripció (per la compravenda). Durant l’estudi, es va comprovar que les entitats bancàries analitzades apliquen una comissió d’entre el 0,05% i el 0,10% per la primera (la màxima aplicable és d’un 0,2%), entre un 0,40% i 1,65% per la segona (els màxims varien en funció de la modalitat del fons d’inversió) i entre un 4% i un 5% per la tercera (es pot aplicar sobre els beneficis o el patrimoni).

Disponibilitat i penalitzacions

Es pot disposar del capital invertit abans de finalitzar el termini de vigència del producte? En l’estudi, en un 71% dels casos així ho assegurava el personal de les 32 entitats visitades, encara que en un 9% d’aquests s’especificava que només sota certes condicions. A més, es va observar que en el 73% dels dipòsits el consumidor podia accedir als diners en el moment que volgués, igual que en el 63% dels fons d’inversions i en el 100% dels comptes d’estalvi. No així, però, en els pagarés: en el 61% dels casos no es podien recuperar aquests diners abans de finalitzar el termini de vigència.

En els casos en què sí que es pot disposar dels diners, això implica alguna penalització? Sí en el 71% dels dipòsits oferts i també en el 66% dels fons d’inversió, però no n’hi havia cap en el 79% dels comptes d’estalvi. Cal advertir que en els dipòsits es pot accedir al seu rescat, parcialment o total, encara que en la majoria de casos sota una taxa de penalització, que oscil.la en funció de cada producte, entre un 0,50% i un 2%. Pel que fa als fons d’inversió, en alguns es penalitzen els reemborsaments si aquests es fan abans d’un període determinat (un mes, tres mesos, un any…), per bé que la majoria no els penalitza (aquesta condició s’ha de detallar en el fullet del fons). Mentrestant, els comptes d’estalvi estan majoritàriament exempts d’aquests pagaments per part de l’usuari, tret que es tractin de descoberts o de reclamacions de posicions deutores.

Terminis, inversió mínima i fiscalitat

/imgs/20120301/tema4.jpg
La gran varietat de productes oferts va complicar en gran manera l’anàlisi. Tenint en compte el perfil creat per EROSKI CONSUMER (una persona amb un estalvi de 6.000 euros), els dipòsits i pagarés oferts es van enfocar a un termini més curt: concretament, a un període de fins a un any i mig en el 74% dels dipòsits i en el 97% dels pagarés. En canvi, els fons d’inversió, el tercer producte més ofert, estan orientats a un termini més llarg: en el 60% del total tenen un període de vigència d’entre 2 i 3 anys. Quina és la inversió mínima que requereix cada producte financer d’estalvi? Depèn de molts factors. En molts casos no s’exigeixen mínims, però en d’altres sí que se’n requereixen, encara que cada producte i entitat estableixen els propis criteris en funció dels seus objectius comercials i de les característiques de cada producte. En l’estudi, en gairebé set de cada deu productes oferts les entitats exigien 600 euros com a mínim, especialment si es tracta de dipòsits combinats, pagarés i fons d’inversió.

Per descomptat, una de les dades més importants i en la qual ha de fixar-se el consumidor a l’hora de contractar un producte o un altre és la rendibilitat. En l’estudi, del total de productes oferts (287), la dels dipòsits variava entre l’1,19% i el 4,55%, en gairebé quatre de cada cinc pagarés no superava el 4% i en els fons d’inversió de renda fixa (el 82% del total ofert) variaven entre l’1,37% i el 4,5%. I quan paguen aquests interessos? La forma més habitual era quan vencia el termini de vigència i després s’oferia la possibilitat de fer-ho de manera anual, semestral, trimestral i mensual.

Hisenda també intervé en els estalvis dels consumidors. La base imposable de l’estalvi es grava al 21%, amb independència de la quantia, en els períodes impositius de 2012 i 2013. No obstant això, solament en la meitat dels productes oferts van explicar als col.laboradors aquesta dada, i en un terç dels casos la donen de manera errònia i indiquen que es tracta d’un 19% (el tipus impositiu de 2011).

Paginació dins d’aquest contingut

Et pot interessar:

Infografies | Fotografies | Investigacions