Saltar o menú de navegación e ir ao contido

  • Bienvenido (ES) | Ongi etorri (euskarazko bertsioa) | Benvingut (versió en català) | Benvido (versión en galego)
  • Bienvenido (ES)
  • Boletines
    •  | Baixa  | Máis opcións |
  • Portadas anteriores

EROSKI CONSUMER, el diario del consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Edición impresa > Economía Doméstica

Λ

Non podo pagar a hipoteca, que fago?

O máis importante é evitar a entrada nun círculo de non pagamento, xa que a débeda se multiplica e cada día é máis difícil reducila

  A redución dos ingresos procedentes do traballo provocou que cada vez máis persoas teñan dificultades para lles facer fronte ás cotas da hipoteca. Cando isto acontece, as primeiras alternativas pasan por renegociar co banco as condicións do empréstito. Non obstante, os que saiban que non poderán pagar veranse obrigados a tomar outras decisións como entregarlle a vivenda ao banco, vendela por un prezo inferior ao valor de mercado, poñerse en contacto con mediadores que atopen unha persoa interesada no piso, e mesmo declararse en quebra. Mentres, é necesario conseguir ingresos, xa sexa co alugueiro dalgún cuarto da casa ou coa venda de obxectos de valor. En todo caso, non hai que entrar nun círculo de non pagamento porque a débeda se multiplica e as posibilidades de reducila entón son case nulas.

Antes de tomar unha decisión, cómpre coñecer a gravidade do problema. Hai quen non pode pagar durante uns meses, pero está seguro de que en pouco tempo contará con ingresos abondos como para saldar a súa débeda. Outros, en cambio, atravesan unha situación con poucas saídas e saben que aboar as mensualidades da súa hipoteca será case imposible.

O primeiro consello: acudir á entidade bancaria

Se se parte desta base, cada afectado pode deseñar unha serie de medidas para evitar o non pagamento, que é o obxectivo principal. O primeiro paso é revisar o contrato para comprobar se contén algunha cláusula en virtude da cal poida acollerse a beneficios no suposto de carecer de ingresos ou estar desempregado. Tamén é posible que estea incluída a opción de aprazar un determinado número de cotas ao longo do ano sen penalización.

Con esta información, o cliente debe ir á entidade que lle prestara os cartos e explicarlle a súa situación. É conveniente expor o problema, indicar os recursos cos que lle gustaría contar e, sobre todo, deixar que a entidade ofreza as súas solucións. Para a maioría das persoas que atravesan unha mala conxuntura económica, acudir á sucursal para dicir que non dan feito efectivo o pagamento resúltalles moi incómodo. Por este motivo, é frecuente que pospoñan unha e outra vez o momento de comparecer na oficina e explicar o seu problema, se ben cómpre atallalo decontado, porque canto máis tempo pase, máis se agravará. Convén ter en conta que hai numerosas persoas na mesma situación e que os empregados están afeitos a propoñer alternativas, así que non hai que pasar un mal anaco.

Os voceiros das entidades financeiras aseguran que, en xeral, prefiren negociar co cliente e facerlle propostas que se axusten ás súas circunstancias persoais. Os bancos teñen demasiados pisos aos que non lles dan dado saída, que perderon valor, e non queren máis inmobles, senón liquidez.

Para casos que se poderían cualificar como leves, é dicir, aqueles nos que o cliente ten dificultades para pagar, pero podería aboar as cotas se se mellorasen as condicións da hipoteca, hai dúas opcións: aumentar o prazo para a devolución do empréstito ou solicitar un período de carencia. Tamén hai que escoitar outras ofertas diferentes a estas que lle poida facer o banco a cada cliente.

Renegociar o prazo de amortización

  Unha das iniciativas que a entidade acepta ou propón é que o cliente devolva os cartos nun prazo maior. No caso dunha hipoteca de 100.000 euros a 20 anos, pola que se pagan 620 euros, a mensualidade pasaría a ser duns 470 se se amplía unha década máis. Deste xeito, ao aumentar o tempo en que se aboa o empréstito, reduciríase o importe das cotas e a persoa que atravesa un problema económico transitorio pode sufragar os gastos con máis facilidade. Iso si, con esta ampliación, a longo prazo a hipoteca sairá moito máis cara, xa que hai que pagar xuros durante máis anos. Non obstante, no momento no que a situación financeira do usuario mellore, pode volver aos prazos iniciais.

O custo desta operación pode andar arredor de 100 euros en concepto de gastos de notario e de rexistro. Algunhas entidades aplican ademais unha comisión por modificar as condicións do contrato, que non pode ser superior ao 0,1% do capital que queda pendente. No suposto de que falten por pagar 100.000 euros, habería que aboar 100. É habitual que o banco non acepte esta ampliación cando a hipoteca xa ten uns prazos de devolución longos, polo que as persoas que contrataron o seu préstamo a 40 anos terán que buscar outra alternativa.

Solicitar un período de carencia

Durante un tempo -poden ser varios meses ou máis dun ano-, o cliente non se fai cargo da hipoteca. Hai varias opcións: non amortizar o capital, non aboar os xuros ou a carencia total, que suporía non pagar por ningún destes dous conceptos no prazo fixado. En ocasións, esta posibilidade recóllese no contrato e, outras veces, o banco propón esta saída aos que non poden custear os gastos. É un alivio momentáneo para os clientes, pero a longo prazo sae máis caro porque o capital pendente de amortización non se reduce. Pasado o período de carencia, hai que pagar unha cota máis elevada todos os meses ou ben alongar o tempo en que se devolven os cartos.

Xa non podo renegociar

As opcións devanditas aplícanse habitualmente cando o cliente non pode pagar as cotas, pero cando aínda conta coa posibilidade de lles facer fronte aos gastos se o banco mellora as condicións. Non obstante, isto non sempre é así e en numerosas ocasións as circunstancias persoais son tan negativas que a posibilidade de devolver os cartos esvaécese. Nestes casos, é moi importante non chegar á poxa pública. Conseguir ingresos extra, alugar unha parte da vivenda, poñela en venda ou declararse en quebra son alternativas que poden salvar o debedor da ruína absoluta.

Paginación


Outros servizos


Buscar en

Información de Copyright e aviso legal

Visita nuestro canal Eroski Consumer TV

En EROSKI CONSUMER tomámosnos moi en serio a privacidad dos teus datos, aviso legal. © Fundación EROSKI

Fundación EROSKI

Validaciones de esta página

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación del W3C indicando que este documento es XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto