Hipoteca inversa: A vivenda, un capital ao que recorrer na vellez

Consenso familiar. As entidades bancarias recomendan que a decisión de contratar unha hipoteca inversa sexa compartida polas persoas maiores e os seus fillos ou familiares máis directos. Mesmo aconsellan que algún familiar acuda á formalización do contrato. Con todo, non é un requisito obrigatorio para facelo efectivo.

Idade. Poden ser titulares dunha hipoteca inversa as persoas que cumpriran 70 anos. A idade límite para acceder a este tipo de préstamo son os 90 anos. Non obstante, os banco e caixas de aforro que ofertan este produto non pechan as portas aos interesados que teñan entre 65 e 69 anos, aínda que os advirten das baixas mensualidades que percibirán, dada a súa maior esperanza de vida.

Prazo. Convén determinar antes da sinatura do crédito se se opta pola modalidade de hipoteca vitalicia ou limitada no tempo. Desta decisión dependerá a cantidade -maior ou menor- que o titular recibirá mensualmente.

Sexo. En principio, para un inmoble do mesmo valor e titulares coa mesma idade, as mulleres cobrarían unha renda mensual menor ca os homes, posto que a súa esperanza de vida é maior e, polo tanto, tamén a posibilidade de que estean cobrando máis tempo.

Estado civil. Ás parellas que viven xuntas sen estaren casadas, as entidades aconséllanlles que contraten a hipoteca inversa a nome dos dous para evitar posibles malos entendidos e confusións.

Réxime. A vivenda debe estar libre de cargas, en réxime de propiedade, e a nome do titular ou cónxuxe que figurará no contrato da hipoteca inversa.

Aval. O único aval que se reclama é demostrar que efectivamente é o propietario do piso. A diferenza doutros créditos, neste non se necesita dispoñer duns ingresos mínimos, porque a entidade bancaria entende que non hai ningún risco ao actuar a vivenda como garantía.

Propiedade. Con independencia do diñeiro que reciban mensualmente do banco, o piso sempre pertencerá aos donos ou aos seus herdeiros. Con todo, a entidade financeira terá no seu poder a garantía da vivenda hipotecaria para que, en caso de falecemento, poida recadar o diñeiro prestado.

Fiscalidade. É importante ter en conta que o produto está moi incentivado fiscalmente. Non hai que declarar a renda mensual no IRPF ata despois dos 90 anos e o crédito consumido deduce do valor da vivenda nos impostos de Patrimonio e Sucesións.

Formas de pagamento. Se os titulares non dispoñen de liquidez suficiente no momento de facer fronte aos gastos derivados desta hipoteca, as entidades permiten que se cargue á hipoteca. Iso si, ao facelo deste modo a cota que se cobra ao mes sería menor.