Plans de pensións e de xubilación: Moi distintos en liquidez e fiscalidade

  O crecente avellentamento da poboación, a cada vez máis cuestionada sostibilidade do sistema de pensións tal e como está hoxe concibido, o atraso co que a mocidade se incorpora ó mercado laboral (e, polo tanto, comeza a cotizar á Seguridade Social) e a actual precariedade dos contratos de traballo configuran unha conxuntura difícil no tocante á posibilidade de cobrar unha pensión de xubilación dentro dalgunhas décadas. Hoxe, oito millóns de persoas cobran puntualmente as súas pensións, pero ¿farao de igual maneira quen ten agora menos de 40 anos?

Esta incerteza, alentada por moitos especialistas en economía e sistemas de pensións e mesmo pola propia Administración pública, fai que moitas persoas (e non só as que desenvolven traballos temporais ou mal pagados, ou quen cotiza pouco á Seguridade Social) se preocupen polo que cobrarán cando se xubilen e comecen a deseña-la xubilación en función das ofertas que lanzan as entidades bancarias e aseguradoras. Noutras palabras, como o sistema público de pensións non asegura unha xubilación tranquila no económico, son moitos os cidadáns que xa comezaron a aforrar para cando chegue o momento da inactividade laboral, porque temen que coa pensión non sexa abondo para manter un nivel de vida non excesivamente inferior ó de cando traballaban.

Os expertos aseguran que os 40 anos é a idade na que máis cidadáns se cuestionan subscribiren un plan de pensións ou de xubilación. Os dous son productos de aforro, pero con diferencias notables. Fundamentalmente, afectan á rendibilidade, ás vantaxes fiscais e á liquidez (posibilidade de recuperación total ou parcial dos cartos a partir do primeiro ano). Mentres que o plan de pensións nace en España como un modelo de previsión complementario ó sistema público -ás pensións que por lei o Estado paga, en realidade devolve, ós cidadáns- o plan de xubilación é independente da Administración. En España, os plans de pensións -máis estendidos cós de xubilación- son un producto financeiro relativamente novo; aparecen no ordenamento xurídico coa promulgación da Lei 8/87 do 8 de xuño de 1987.

Qué ter en conta para subscribir un destes plans

• Idade: hoxe, a maior parte dos subscritores de plans de pensións teñen entre 35 e 55 anos, mentres que os de plans de xubilación teñen entre 30 e 55 anos.
• Ingresos: o investimento en plans de xubilación, segundo os especialistas, resulta especialmente conveniente para os cidadáns con baixo nivel de ingresos, porque lles permite acceder cando o desexen ó diñeiro aforrado, a diferencia do que acontece cos plans de pensións, cunha liquidez moito menor.
• Beneficios fiscais: a quen non goce dunha certa seguridade laboral e a quen non teña entre as súas expectativas prioritarias acceder a beneficios fiscais, convéñenlle máis os plans de xubilación. Quen se subscribe a un plan de pensións beneficiarase dunha fiscalidade moi favorable, pero non poderá recupera-los seus cartos ata o mesmo momento da súa xubilación, salvo excepcións moi concretas.

Relacións deste contido