Nabigatze-menua pasa eta edukietara joan

EROSKI CONSUMER, el diario del consumidor

Bilatzailea

logotipo de fundación

EROSKI CONSUMEReko kanalak


Kokapen honetan zaude: Hasiera > Paperezko bertsioa > Gaurkotasuna eta aisia > Txostena

^

Informazio honetan agertzen diren datuak, informazioak, interpretazioak eta kalifikazioak burutu ziren momentuari soilik dagozkio eta, beraz, iraupen mugatua dute.

Alderantzizko hipoteka: Etxebizitza, zahartzaroan baliatzeko ondasuna

Finantza produktu berri honek zaharren bizi-maila hobetzen laguntzeaz gainera, bera hildakoan, herederoek ez dute zertan etxebizitza galdu

Produktuaren hastapeneko kostuak: arazo latza

 Alderantzizko hipotekaren kostu bizia -interes altuak eta gastu latzak, komisioak, zergak eta aseguruak ordaintzeko- eragozpen larria dela diote balizko bezeroek. Nolanahi ere, Espainiako Gobernuak zailtasun horiek arintzeko asmoak aurreikusia omen du, aseguru horiek kontratatzea erakargarriago bihurtuko duen bestelako zerga-politika bat indarrean ezarriz.

Komisioa. Alderantzizko hipotekak, zuzeneko hipotekak legez, eskuarki negoziatzeko modukoa den irekitze-komisioaz gainera (erakunde batzuek, areago, ez dute horrelakorik ezartzen), notaritza, erregistro eta gestoriako gastuak egitea dakarkio kreditua eskatu duen pertsonari. Ordainketa horren munta, notaritzak aplikatzen dituen tasen eta emaniko maileguaren muntaren araberakoa izango da.

Tasazioa. Bankuak maileguan emango duen diru-kopurua, bankuak kontrataturiko profesionalek egingo duten etxebizitza-tasazioak determinatuko du. Profesional horien txostena egiteagatiko gastuak ere bezeroak ordainduko ditu.

Etxebizitza transmititzeagatiko Egintza Juridiko Dokumentatuen gaineko Zerga. Karga honek, hipoteka-maileguak sinatzea, errentamendu-kontratuak eta antzeko ondare-transmisioak zamatzen ditu. Hipotekaturiko balioaren %1eraino irits daitekeen gastu hau ez du, inondik ere, finantza-enpresak ordainduko.

Biziarteko errenta-asegurua. Alderantzizko hipoteka hartzean titularrari biziarteko errenta-asegurua kontrata dezan aholkatzen bazaio ere, gogoan izan hori ez dela nahitaez bete beharreko baldintza. Hipoteka kreditua amaitutakoan, alderantzizko hipoteken gastu behinena den aseguru honen bidez ordainduko da hileroko errenta.

Adibide praktikoa

300.000 eurotan tasaturiko etxebizitzaren titularra den eta hilean 700 euro kobratzen dituen 75 urteko emakumeak, 15 urtez hileko pentsioa beste 580 euroz osatuko duen alderantzizko hipoteka eskuratu ahal izango du.

Hori bai, hipoteka mota honek ezartzen dituen 25.700 euroko gastu biziei aurre egin beharko die, lehendabizi. Nondik nora gastu horiek? Ikus dezagun:

Biziarteko errenta-asegurua: 21.000 euro.
Notaritza: 1.150.
Erregistroa: 200.
Gestioa: 150.
Egintza juridiko Dokumentatuen gaineko Zerga: 3.200 euro.

Alderantzizko hipotekaren titular den emakume horrek berebiziko gastu horiei aurre egiteko adina diru ez badauka edo dirua bestelakoetara bideratu nahi badu, hipotekara bideratu ahal izango ditu baina, hori bai, hileko errenta txikia izango dela kontuan izaki.

Aintzat hartu beharreko alderdiak

Senideen kontsensua. Alderantzizko hipoteka kontratatzeko erabakia adineko pertsonek eta beren seme-alabek edo gertueneko senideek elkarrekin har dezaten aholkatzen dute banka erakundeek. Areago, kontratua sinatzean beste senitartekoren bat presente egotea ere gomendatzen dute. Dena den, kontratua formalizatzeko hori ez da bete beharreko baldintza.

Adina. Alderantzizko hipotekaren titularra izan daiteke 70 urte beteak dituen pertsona, honelako mailegua eskatzeko gehieneko adina 90 urte izaki. Dena dela, produktu hau eskaintzen duten banku eta aurrezki kutxek ez dizkiete ateak ixten 65 eta 69 urte bitarteko interesatuei, hilean jasoko dituzten kopuru txikiak ohartarazita, noski, bizi-itxaropen handiagoen ondorioz.

Epea. Kreditua sinatu aurretik, behin betirako edo epe jakin baterako errenta jaso nahi den zehaztea komeni da. Erabaki horren arabera aldatuko da hileko errentaren munta.

Sexua. Balio bereko etxeaz eta adin berdineko titularrez ari garela, printzipioz, gizonezkoak baino emakumeak hilean errenta txikiagoa jasoko luke, bere bizi itxaropena -beraz, denbora gehiagotan kobratuko duen esperantza ere- luzeagoa baita.

Egoera zibila. Ezkondu gabe ere, bi kideak bikotea osaturik, elkarrekin bizi direnei alderantzizko hipoteka bien izenean kontrata dezaten aholkatzen diete banka erakundeek, okerreko ulertuak eta nahasketak saihesteko.

Erregimena. Etxebizitzak zametatik libre eta jabetza erregimenekoa behar du, eta alderantzizko hipotekaren kontratuan agertuko den titularraren edo honen ezkontidearen izenean agertuko da.

Abala. Eskatzen den abal edo berme bakarra, titularra etxebizitzaren jabea dela egiaztatzea da. Beste hainbat kreditutan ez bezala, honakoa sinatzeko ez da derrigorrezko baldintza gutxieneko diru-sarrerak izatea: bermea etxea bera denez, banku erakundearen iritziz ez dago arriskurik.

Jabetza. Bankutik hilero jasoko duten diru-kopurua gorabehera, pisua jabearen edo honen herederoen jabetzakoa izango da beti. Banku erakundeak, dena den, eskuan edukiko du hipotekaturik dagoen etxebizitza horren bermea, interesatua hiltzekotan, laga duen dirua berreskuratu ahal izan dezan.

Zergak. Produktu honek, zerga aldetik, pizgarri handiak dituela gogoratu behar da: hileko errenta ez da zertan PFEZ-en adierazi 90 urteak bete arte eta, gainera, kontsumituriko kredituak etxebizitzaren baliotik kentzen da Ondare eta Ondorengotzaren gaineko zergetan.

Ordaintze erak. Hipoteka honen ondoriozko gastuei aurre egiteko unean titularrak ez baldin badu behar adinako likidezia, gainerako tarte hori hipotekari kargatzea onartzen dute bankuek. Baina, hori bai, horrela jardutekotan, hileko kuota txikiagoa litzateke.

Orrialde-zenbaketa



Ekintza honek Bizkaiko Foru Aldundiaren Kultura Sailaren laguntza jaso du

Beste zerbitzu batzuk


Bilatu

Copyright-i buruzko informazioa eta lege-oharra

Visita nuestro canal Eroski Consumer TV

 EROSKI CONSUMERen oso serio hartzen dugu zure datuen pribatutasuna, lege oharra. © EROSKI Fundazioa

EROSKI Fundazioa

Validaciones de esta página

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación del W3C indicando que este documento es XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto