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Analizados 287 productos financieros de ahorro de 32 entidades financieras: Las entidades recomiendan depósitos, pagarés y fondos para los pequeños ahorradores

El pagaré es un producto floreciente debido a la necesidad de capital de bancos y cajas

  Dicen que el dinero no da la felicidad, pero en estos momentos de incertidumbre económica, es fundamental saber qué se puede hacer para poner a buen recaudo nuestros ahorros. En España, el valor total de ahorro de los hogares se situó en 18.496 millones de euros en el tercer trimestre de 2011, 3.562 millones de euros menos que en igual periodo del año anterior. EROSKI CONSUMER ha querido conocer todo lo referente a qué puede hacer el pequeño consumidor para invertir sus ahorros de forma segura y beneficiosa. Para ello, a finales de enero técnicos de la revista visitaron un total de 100 sucursales de 32 entidades bancarias de 18 ciudades: A Coruña, Alicante, Barcelona, Bilbao, Córdoba, Logroño, Madrid, Málaga, Murcia, Oviedo, Pamplona, San Sebastián, Santander, Sevilla, Valencia, Valladolid, Vitoria y Zaragoza.

Cada técnico se hizo pasar por un ahorrador que disponía de 6.000 euros que pretendía rentabilizar. Preguntaba por un lado, qué tipo de productos financieros le podrían interesar en cada una de las 32 entidades bancarias seleccionadas (en ninguna era cliente): Bancaja, Caja Madrid y Caja Rioja (Bankia); Banco Popular; Banesto; Bankinter; Bankoa (Crédit Agricole); BBK, Caja Vital y Kutxa (Kutxabank); Sabadell, Banco Herrero, Banco Guipuzcoano (Sabadell); BBVA; CAI; Caixa Bank; Caixa Galicia (Novacaixagalicia); Caja Cantabria; Caja Círculo; Caja España-Caja Duero; Caja Murcia; Caja Rural Navarra; Cajasol y CAN (Banca Cívica), Cajastur; Cajasur; CAM; Catalunya Caixa; Ibercaja; ING Direct; Banco Santander y Unicaja. Y por otro, el técnico pedía una recomendación sobre qué producto le convenía más.

La entidades financieras ofrecieron, por este orden, depósitos, pagarés y fondos de inversión. En cuanto a las recomendaciones, bancos y cajas no dudaron en recomendar la contratación de los depósitos por su seguridad a la hora de garantizar el capital. Destaca sobremanera el florecimiento de los pagarés como posible fórmula de ahorro; su aparición se debe a la necesidad de capital de las entidades bancarias. En este sentido, casi dos de cada cinco pagarés ofrecidos pertenecían al Banco Santander.

La oferta

A EROSKI CONSUMER le ofrecieron un total de 287 productos para invertir los 6.000 euros ahorrados. Los más ofertados fueron los depósitos (en un 45% de las ocasiones), seguidos a distancia por los pagarés (en un 22%) y los fondos de inversiones (en un 13%). Por ciudad, Madrid y Oviedo fueron los lugares donde más depósitos ofrecieron, en Murcia donde más fondos de inversión, en Sevilla pagarés, en Oviedo depósitos combinados, en Madrid y Vitoria cuentas de ahorro y en A Coruña acciones.

  Hubo personal que también trató de promocionar cuentas corrientes de ahorro (en una de cada cinco visitas), planes de ahorro (en una de cada ocho), inversiones en bolsa (solo en seis visitas), seguros de ahorro (en cuatro), planes de pensiones (en una), bonos del Estado (en una) y letras del tesoro (en otra). Apenas hubo diferencias entre la oferta de bancos y cajas, aunque éstas últimas tienden a ofertar depósitos en mayor proporción que los bancos (un 52% del total de los productos de las cajas frente al 40% del total de los de los bancos). ¿El motivo? Hoy en día, las cajas experimentan un proceso de bancarización. El agujero de la burbuja inmobiliaria ha provocado que a las entidades bancarias se les exija más capital y las cajas, al ser más débiles, han tenido que someterse a los procesos de fusión-absorción con otras entidades para adquirir así la forma de banco.

Depósitos, pagarés y fondos de inversión

En total, se recibió información de 128 depósitos. Casi todas las entidades bancarias analizadas ofrecían este producto, excepto Bancaja, ING Direct y Unicaja. El depósito es el producto más seguro, ya que garantiza la inversión, incluso si el banco o caja quebrara. Si esto ocurriera, sería el Fondo de Garantía de Depósitos el responsable, hasta un límite de 100.000 euros.

Como segunda opción, se ofrecieron 62 pagarés en doce entidades bancarias: Bancaja, Banco Herrero, Banco Popular, BBVA, Caixa Galicia, Caja España-Caja Duero, Caja Madrid, Caja Rioja, Catalunya Caixa, Sabadell, Banco Santander y Unicaja. Casi dos de cada cinco pertenecían al Banco Santander. Son un activo de renta fija y se negocian en el mercado secundario (AIAF). En los últimos meses, este tipo de producto ha florecido considerablemente, pese a que con él el consumidor puede perder dinero. Conviene recordar que nada garantiza que el precio de venta sea igual o superior al de la adquisición de los pagarés y su liquidación depende de la situación económica de la entidad, es decir, en caso de quiebra no está respaldado por ningún fondo de garantía.

Apenas hubo diferencias entre la oferta de bancos y cajas

Está claro entonces que invertir en pagarés entraña un riesgo razonable para nuestro dinero. Pese a ello, solo en 19 ocasiones informan que este producto está respaldado por la propia entidad y no por un Fondo de Garantía como en el caso de los depósitos. Entonces, ¿por qué se siguen ofreciendo los pagarés? Generalmente, las entidades lo hacen por una necesidad de capital para responder a los parámetros exigidos por la Unión Europea en los últimos acuerdos de Basilea (recomendaciones sobre la legislación y regulación bancaria). En ellos, la UE exige más control y sobre todo, que los bancos saneen sus cuentas para hacer frente a los posibles productos tóxicos o morosidad que surjan en un futuro. Si aun así se está interesado en este producto, el consumidor debe ser precavido y vigilar el rating (calidad de la deuda) del banco o caja que lanza la emisión para asegurarse de que su solvencia es elevada y que, por tanto, podrá hacer frente a sus compromisos financieros.

Por último, se ofrecieron 38 fondos de inversión en 18 entidades bancarias. En general, existe una gran diversidad: de renta fija (invierten en obligaciones, bonos, letras y pagarés), variable (invierten en acciones) y mixtos (de renta fija y variable).

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