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Seguros de coche y moto: analizados los precios y coberturas de diez compañías aseguradoras tras solicitar 540 presupuestos: El mismo seguro de coche puede costar el doble en función de la ciudad en la que se contrate

El precio de una póliza a todo riesgo sin franquicia para un joven de 18 años puede superar los 6.000 euros. Por un mismo seguro, se puede pagar hasta el triple según la compañía que se elija. Las aseguradoras más caras ofrecen las mejores coberturas

  Un joven de 18 años adquiere un utilitario y desea asegurarlo a todo riesgo sin franquicia. Solicita un presupuesto a las diez principales compañías del país y comprueba que cuatro ni siquiera le responden y que, de las otras seis, la póliza más económica supone 3.700 euros al año y la más cara, nada menos que 6.160 euros. Estas cantidades no se deben a erratas. Son reales. Así lo ha comprobado CONSUMER EROSKI tras solicitar en seis ciudades (A Coruña, Barcelona, Bilbao, Madrid, Sevilla y Valencia) 540 presupuestos con nueve perfiles de usuario diferentes en diez de las aseguradoras con mayor cuota de mercado: Mapfre, Zurich, Liberty, Reale, Axa, Allianz, Groupama, Balumba, Línea Directa y Direct Seguros (estas tres últimas sólo operan a través de Internet).

La experiencia, la edad, el sexo del titular, el modelo de vehículo y el tipo de póliza influyen en el precio final. También lo hace, y mucho, la compañía elegida. Tanto que, como se ha podido comprobar, la cantidad desembolsada por un seguro similar puede duplicarse o triplicarse. Pero es que también el lugar en el que se contrate marca, y de forma decisiva, el coste de la póliza. En 16 de los 31 supuestos analizados, la variación de los precios medios ha rondado el 20% entre la ciudad más barata y la más onerosa, horquilla que supera el 50% en uno de cada cinco y que llega al 94% en uno de los casos: en el seguro a terceros para una conductora de 30 años con cinco años de experiencia y que conduce un vehículo compacto, el precio medio en Madrid fue de 296 euros, mientras que la media en Bilbao ascendió a 573 euros.

Para recopilar esta información, se crearon nueve perfiles con características diferentes: cinco mujeres y cuatro hombres con edades comprendidas entre los 19 y 55 años y distinto grado de experiencia al volante. Los más jóvenes no tenían ningún parte de siniestralidad, mientras que dos de los tres que llevaban más de 15 años conduciendo habían sufrido dos accidentes (uno con culpa y otro sin culpa) y contaban con dos puntos menos en el carné. Los dos perfiles creados de entre 19 y 30 años querían asegurar vehículos utilitarios y compactos, a diferencia de los mayores (con edades comprendidas entre los 40 y 55 años) que eran propietarios de un monovolumen o de una berlina media. Por último, uno de los adolescentes tenía un ciclomotor y un adulto de 35 años una motocicleta de 125 centímetros cúbicos.

En cada una de las ciudades escogidas, los técnicos de la revista actuaron como futuros clientes interesados en conocer los precios que les ofrecía cada entidad para asegurar su coche, motocicleta o ciclomotor en las modalidades de seguros a terceros básico, ampliado y a todo riesgo con o sin franquicia. De los 540 presupuestos solicitados (378 telefónicamente y 162 en Internet), en 92 casos no se facilitó ningún precio debido a las características del vehículo o a la edad e inexperiencia de las personas que lo solicitaban.

Se ha constatado que, en líneas generales, la diferencia en el precio entre aseguradoras también se refleja en la calidad de la cobertura y en las garantías. Las compañías más caras (Mapfre, Liberty) son las que ofrecen las pólizas más completas en contraposición con las que resultan más baratas (Balumba, Direct Seguros y Línea Directa, que operan en Internet). Por ciudades, las tarifas más competitivas se hallaron en Valencia (ofrece una de las medias más asequibles en ocho de los nueve perfiles de usuario estudiados), Barcelona (en cinco perfiles es una de las más económicas) y Madrid (en tres perfiles es una de las más baratas). En A Coruña, Sevilla (dos de las más caras en cinco de los perfiles analizados) y Bilbao (con las tarifas medias más onerosas en dos de los perfiles) es más caro asegurar un vehículo o una motocicleta. Cuando la edad y la experiencia de los conductores es menor, se han comprobado dos tendencias: por un lado, aumenta la diferencia de precio entre hombres y mujeres, y, por otro, disminuye el interés de las aseguradoras, ya que dos de cada tres presupuestos solicitados por menores de 25 años no tuvieron respuesta de las compañías.

Salvo cantidades relativamente pequeñas (de no más de 400 euros) que sólo pueden pagarse de forma anual, lo habitual es que el importe del seguro se pueda fraccionar por trimestres o semestres. Sin embargo, la comodidad acarrea un encarecimiento del precio, en ocasiones notable. Así ocurre en compañías como Groupama, que encarece esas tarifas en un 24% y un 19% si se opta por un pago trimestral o semestral, respectivamente. Liberty y Balumba son otras dos aseguradoras que aplican incrementos superiores al 10%, entre el 12% y el 18%. Por el contrario, firmas como Axa, Direct Seguros y Mapfre no reflejan más de un 4% de subida si el desembolso se hace a plazos. La media del resto de compañías (Reale, Zurich, Allianz y Línea Directa) no supera el 8%.

Conductores noveles

  Las especiales características del primero de los conductores seleccionados (joven de 18 años que conduce un SEAT Ibiza y nunca ha estado asegurado) motivaron que ni siquiera se facilitara un presupuesto en el 43% de las 60 peticiones realizadas. Los presupuestos que se pudieron obtener se movieron entre los 1.487 euros de media por un seguro a terceros básico, 1.783 euros si es ampliado, cerca de los 4.800 si se opta por la opción de una póliza a todo riesgo sin franquicia y alrededor de 3.200 euros si con el seguro a todo riesgo se fija una franquicia de 214 euros de media. Por todo ello, si un joven de esta edad y experiencia desea asegurar su automóvil, la opción más práctica es incluir a uno de sus progenitores como titular.

Dificultades con ciclomotores y motos

También se solicitó un presupuesto para un ciclomotor, una Yamaha modelo JOG de 50 centímetros cúbicos. Al igual que sucedió en el anterior perfil, sólo se obtuvo respuesta positiva en 18 de las 60 llamadas y consultas realizadas. Compañías como Balumba, Línea Directa, Direct Seguros, Liberty y Reale o no aseguran ciclomotores o, en el caso de que sí lo hagan, ponen como condición que el conductor no tenga menos de 25 ó 27 años. Dentro de las aseguradoras que ofrecen un presupuesto, el precio medio asciende a 824 euros al año por una póliza a terceros (la única modalidad que se contempla). Aunque las diferencias son abismales: de los 375 euros de Axa a los 1.230 de Mapfre.

También se encontraron dificultades con otro de los perfiles seleccionados, un varón de 35 años con cinco años de experiencia a los mandos de una motocicleta de 125 centímetros cúbicos, una Honda Passion. En una docena de llamadas y consultas de Internet, sólo se ofrecen coberturas a terceros (con un coste medio anual de 197 euros) y terceros ampliado (40 euros más caro que la anterior opción).

Tarifas por sexo

  Es un lugar común la idea de que los precios de las pólizas bajan cuando es una mujer la titular del seguro del automóvil. Se ha comprobado que las diferencias sí son llamativas en el caso de los conductores noveles y más jóvenes (el precio de un seguro para una chica de 25 años con dos años de experiencia que desea asegurar un utilitario es tres veces inferior al de un joven de 18 años sin experiencia que quiere asegurar un utilitario) pero, a medida que aumentan los años de conducción, esa diferencia disminuye. Así se observó en la comparación entre dos perfiles idénticos (persona de 55 años con varias penalizaciones, una de ellas con culpa, y conductora de una berlina media, un Volkswagen Passat) en los que la única variación era el sexo del titular. La horquilla de precios va de los 412 euros (a terceros) a los 1.105 euros (a todo riesgo sin franquicia) en el caso de que el titular sea una mujer, y de los 493 euros a los 1.157 si es un hombre.

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