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Comisiones bancarias: El otro gran negocio

Los bancos y cajas de ahorro logran más ingresos mediante las comisiones bancarias que a través de otros beneficios del negocio

Ahorrar se paga

  Bancos y cajas cobran por ingresar dinero, por sacarlo, e incluso, aunque parezca una incongruencia, también cobran por no hacer ni una cosa ni la otra, ya que la inactividad también se paga. En concreto, a partir del tercer año de inactividad en una cuenta de ahorros algunos bancos y cajas cobran seis euros semestrales en concepto de comisiones.

Por disponer de una cuenta, su titular deberá abonar en concepto de gastos de mantenimiento entre 10,80 y 54,10 euros anuales, según la entidad bancaria. A estas cantidades hay que sumar las comisiones por cada apunte u operación realizada. Aunque algunos bancos o cajas no la cobran y otras solamente lo hacen a partir de un número determinado de apuntes realizados, lo cierto es que cada anotación en cuenta -no son computables a estos efectos los reintegros en efectivo, los adeudos de cheques ni los apuntes generados por la liquidación de intereses o comisiones- puede suponer al titular de la misma un coste de hasta 0,45 euros.

Los números rojos, cómo no, también cotizan, y los descubiertos en cuenta corriente y libretas de ahorro son considerados operaciones de crédito a todos los efectos, aplicándose comisiones de entre un 1% (mínimo de 6,01 euros) y un 2,5 % (mínimo de 15,03 euros).

El dinero de plástico también es caro

La posesión de una tarjeta de crédito puede ocasionar un desembolso anual de hasta 24,04 euros, mientras que el coste de una de débito oscila entre 3,61 y 12,02 euros al año. Si la tarjeta tiene un tinte dorado, la cuota se eleva hasta los 72,12 euros anuales.

Pero las tarjetas de plástico exigen precauciones a la hora de usar el cajero automático, ya que también se ven afectadas por el cobro de comisiones, y al no estar sometidas a una regulación específica respecto a las comisiones máximas o mínimas aplicables, las entidades las aplican libremente. Sacar dinero indiscriminadamente de cualquier cajero puede encarecer la operación hasta un 4%, con un mínimo de 2,50 euros, según se retire el dinero en la propia entidad, en un cajero de la red o en red ajena. Es decir, extraer 60,00 euros en un cajero de la competencia puede ocasionar un coste añadido de 2,50 euros. Por lo que respecta a las disposiciones a crédito, el mínimo puede alcanzar los 2,70 euros.

Movimientos de fondos

Los bancos y cajas de ahorro cobran a sus clientes cada vez que éstos realizan una transferencia o gestionan un ingreso por cheque, letra o pagaré. Los gastos dependen de las siguientes variables: la forma en la que se formula la orden de pago (manualmente es más cara que en soporte magnético o informático), la urgencia de la transmisión y el destino de la operación (las transferencias en la misma entidad son más baratas que en las que intervienen otras plazas). Hacer llegar 60 euros de una capital de provincia a otra puede tener un coste adicional de 3'01 euros, cantidad que se eleva a 15,03 euros, más del 25% de la cantidad transferida, si el envío es urgente. Las trasferencias dentro de la misma localidad son algo más baratas, con mínimos comprendidos entre 0'90 y 9'02 euros, según la urgencia del pago.

Préstamos con muchos intereses

Los gastos bancarios representan cantidades importantes en el momento de formalizar un crédito hipotecario o de consumo, con unos costes de apertura que rondan entre el 1'5 y 4 % de la cantidad prestada. También acarrean comisiones la mayoría de las cancelaciones anticipadas de préstamos, entre 1 y el 4% en los hipotecarios y entre el 1'5% y el 3% en los personales, según sean de interés fijo o variable, en ambos casos.

El estudio previo a la concesión del préstamo también tiene la consabida comisión. En los préstamos hipotecarios debe venir englobada con la comisión de apertura. Normalmente, se calcula como un porcentaje, entre el 0'20 y el 2%, con unos mínimos que oscilan entre los 12'02 y los 300'51 euros.

Comisiones más habituales

Transferencias

  • Normales (Orden Manual)
    1. Misma entidad: Entre 0'05% y 0'50% de la cantidad transferida (mínimo, entre 0'75 y 2'70 euros)
    2. Otras:Entre 0'20% y 0'50% de la cantidad transferida (mínimo, entre 1'50 y 3'31 euros)
  • Urgentes
    1. Misma entidad: Entre 0'10% y 0'50% de la cantidad transferida (mínimo, entre 0'90 y 9,02 euros)
    2. Otras: Entre 0'50 y 0'75% de la cantidad transferida (mínimo, entre 3'01 y 15,03 euros)

Cuentas corrientes y de ahorro

  • Mantenimiento: Entre 10'80 y 54'10 euros/año
  • Administración:
    1. Apuntes en cuenta: Gratuitos en algunas entidades financieras, hasta 0'45 euros/apunte en otras.
    2. Descubiertos: Entre 0'10 y 4'50% del descubierto (mínimo, entre 3'01 y 15'03 euros)

Tarjetas de crédito

  • Coste anual, emisión y renovación:
    1. "Clásica": Entre 6'01 y 18'03 euros
    2. "Oro": Entre 42'07 y 72'12 euros
  • Disposición en efectivo
    1. Propia Entidad: Gratuitas en algunas entidades financieras, hasta 4% de las cantidades extraídas (mínimo 2,40 euros) en otras.
    2. Propia Red: Gratuitas en algunas entidades financieras, hasta 4'50% (mínimo 3'01 euros)
    3. Otra Red: Entre 3% y 6'50% de las cantidades extraídas (mínimo, entre 1'50 y 4'81 euros).

Tarjetas de débito

  • Coste anual, emisión y renovación: gratuitas en algunos bancos y cajas, en otros hasta 12'02 euros.
  • Disposición en efectivo:
    1. Propia Entidad: Exento
    2. Propia Red: Gratuitas en algunos bancos y cajas, hasta 1% de las cantidades extraídas en otros (mínimo, 1'50 euros)
    3. Otra Red: Entre 2% y 4% (mínimo, entre 1'35 y 2'50 euros)

Créditos hipotecarios

  • Estudio: Entre 0'20% y 2% (mínimo, entre 12'02 y 300`51 euros)
  • Interés fijo:
    1. Apertura: Entre 2% y 6% (mínimo, entre 300'51 y 901'52 euros)
    2. Cancelación anticipada:Entre 1% y 5%
  • Interés variable:
    1. Apertura:Entre 2% y 6% (mínimo, entre 300'51 y 901'52 euros)
    2. Cancelación anticipada: 1%

Créditos al consumo

  • Estudio: Entre 0'20% y 1'50% (mínimo, entre 12'02 y 210'35 euros)
  • Interés fijo:
    1. Apertura: Entre 1'50% y 6% (mínimo, entre 18'03 y 150'25 euros)
    2. - Cancelación anticipada: 3%
  • Interés variable:
    1. Apertura: Entre 1'50% y 6% (mínimo, entre 18'03 y 150'25 euros)
    2. Cancelación anticipada: 1'50%

Supuesto de gasto anual en comisiones

  • Gastos del titular de una cuenta corriente y 2 tarjetas, una de crédito y otra de débito:
  • Mantenimiento anual cuenta y 60 apuntes anuales (5 apuntes al mes)... entre 10'80 y 81'10 euros
  • Coste anual tarjeta de crédito normal, cinco disposiciones en efectivo de 60'02 euros en la propia entidad y una disposición de 120'20 euros en otra red... entre 9'62 y 40'24 euros (a mí me sale 37,83)
  • Coste anual tarjeta de débito, 33 disposiciones en efectivo de 60'02 euros y 2 de 150,25 euros en la propia entidad, 11 disposiciones en efectivo de 60'02 euros en otra entidad de la red, 2 disposiciones en efectivo de 200 euros en otra entidad de la red y 4 disposiciones de 60,02 euros en otra red... entre 5'04 y 42'52 euros
  • Seis transferencias normales de 180'30 euros a otra cuenta de la que es titular en la misma plaza. Una transferencia urgente de 120'20 euros a una cuenta en otra ciudad... entre 7'51 y 31'23 euros
  • Seis ingresos en cuenta de cheques de 721'21 euros... entre 5'4 y 14'4 euros
  • Total del gasto anual de comisiones: entre 38'37 y 209'49 euros

¿Qué dice la ley?

  • Las dos normas en las que se basan las comisiones bancarias en España son la Orden ministerial de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interés, comisiones, normas de actuación e información a los clientes y publicidad de las entidades de crédito, y la Circular 8/1990 del Banco de España de transparencia de las operaciones de las entidades de crédito y protección de la clientela, con sus posteriores modificaciones.
  • Ambas normas prevén un sistema de libertad de precios para la práctica totalidad de las comisiones, pero con limitaciones: los bancos y cajas de ahorro no podrán cargar tipos o cantidades superiores a las contenidas en las tarifas, ni cobrar comisiones por conceptos no mencionados en las mismas. Tampoco podrán cargar comisiones y gastos por servicios no aceptados o solicitados formalmente por el cliente. Además, se establece que las comisiones o gastos repercutidos tendrán que responder a servicios efectivamente prestados o a gastos reales.
  • La ley establece también garantías formales para los usuarios, como la publicidad de las tarifas y la entrega del documento contractual.

Requisitos de las comisiones bancarias

  • Ser realmente necesarias. El servicio cobrado debe responder a un servicio efectivo y no recogido por otro producto ya contratado por el cliente.
  • No ser sorpresivas. El precio de la comisión debe ser comunicado de forma inteligible al consumidor.
  • Ser legales. Aunque el cobro está liberalizado, debe respetar diversas normas que regulan la materia.
  • No ser abusivas. Deben cubrir los gastos de la entidad y su margen de beneficios; ello implica que no puedan cobrar comisiones cuya cuantía sea proporcional al nominal de al operación.
  • También es ilícito cobrar comisiones por seguimiento y administración de un préstamo, pues también son actuaciones que el banco realiza por su propio interés.
  • No pueden exceder la cuantía fijada. En las cancelaciones anticipadas de hipotecarios variables, del 1%, y en los créditos al consumo, del 1,5% en los variables y del 3% en los fijos. Respecto a las hipotecas a tipo fijo, pueden reclamarse las comisiones superiores a un 2,5%, aunque esto no tiene soporte legal alguno.
  • Modificaciones de la cuantía de comisiones. Para modificarlas es necesario que transcurran dos meses desde su publicación en el Tablón de Anuncios de la Entidad.
  • No pueden repercutir en el cliente los gastos producidos por falta de diligencia de la entidad (gastos que se le ocasionen por la no presentación dentro de plazo de recibos u efectos, como consecuencia de la actuación negligente del banco o por fallos en el sistema informático).
  • Tampoco pueden cobrarse comisiones no previstas en el contrato.
  • No se puede cobrar ninguna comisión por descubierto cuando éste se produjo como consecuencia de normas de valoración a la hora de imputar un abono o adeudo en una determinada fecha. En todo caso las comisiones por descubierto, si proceden deben ser proporcionadas al descubierto generado.
  • Comisiones por devolución de cheques, letras, recibos... entregados para su presentación al cobro a una entidad bancaria. El Banco de España las considera incorrectas, si el Banco o Caja no ha informado previamente a los clientes que en caso de impago del titulo, se cobrará comisión por devolución.

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