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¿Podemos exigir la devolución de parte del dinero del seguro del automóvil?

Hemos vendido a un particular un vehículo asegurado a terceros. El comprador ha contratado un seguro con una compañía distinta a la nuestra. La póliza que teníamos contratada había sido renovada recientemente por un año, por lo que, puesto que el coche ha estado asegurado sólo dos meses, una sexta parte de lo que se pagó en su día, entendemos que la aseguradora nos debe abonar la parte de la cuota correspondiente al período en que no está asegurado. Sin embargo, la entidad de seguros se niega a abonarnos la diferencia alegando que, una vez pagada la cuota, el cliente no tiene derecho a su abono.

Considera el lector que la aseguradora ha de devolverle parte del importe del seguro, concretamente la cantidad proporcional al tiempo en que el seguro no va a ser operativo. Este planteamiento no es correcto, y el usuario no tendría posibilidades de prosperar en una hipotética demanda. En primer lugar, porque quien ha comprado el vehículo se ha convertido en el dueño del coche, y sería el comprador quien, de ostentar derechos, podría reclamarlos a la compañía por dejar de utilizar sus servicios. En segundo, porque las compañías asumen la totalidad del riesgo en todo momento, en todos los instantes de vigencia de la póliza. En otras palabras, que durante los dos o tres meses de vigencia de la póliza, la aseguradora ha asumido el 100% del riesgo cubierto en caso de siniestro y no una parte proporcional del riesgo.

Contratado el seguro del vehículo por un periodo de un año, el precio de tal aseguramiento se corresponde con una prima que, siguiendo criterios legales y doctrinales, se considera indivisible, en el sentido de que no es posible prorratearla por periodos. La ley de Ordenación de Seguros Privados y su reglamento de desarrollo dicta que la prima ha de ajustarse a principios de equidad, suficiencia, indivisibilidad e invariabilidad. En apoyo de esta tesis se destaca la sentencia del Tribunal Supremo del 23 de julio de 1996, que dice: "El carácter indivisible de la prima significa que, una vez pagada, el asegurador la hace suya íntegramente aunque por cualquier causa cese la cobertura del seguro y el contrato no pueda continuar produciendo sus efectos, sin necesidad por ello de devolver parte proporcional alguna, obligación ésta que tampoco impone la Ley del Contrato del Seguro".

Sin embargo, dicha ley contempla supuestos excepcionales respecto a la prima, que pudiera hacerse divisible en proporción al tiempo de la cobertura, siempre y cuando el contrato con la aseguradora lo autorice expresamente.


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