Cuentas corrientes y libretas de ahorro: La Banca siempre gana

Ficha técnica

• El objetivo fundamental de esta investigación era comprobar el coste que supone para el usuario mantener abierta una cuenta corriente o libreta de ahorro y realizar con ella algunas operaciones bancarias.
• Para ello, tras seleccionarse 22 entidades financieras de todo el país (5 bancos, 3 cooperativas de crédito y 14 cajas de ahorro), se realizó una visita personal a una sucursal de cada una de ellas entre el 30 de marzo y el 8 de abril, en horario de 12 a 14 horas. Los técnicos (que actuaron como clientes, sin identificarse como enviados de CONSUMER) solicitaron abrir una cuenta para guardar sus ahorros y realizar alguna gestión, dejando que fuese el empleado de cada entidad quien sugiriera el tipo de producto más adecuado.
• Las entidades y los productos en ellas contratados fueron: Unicaja (Libreta Proyecto Joven), Bancaja (Libreta Servicio), Banco de Valencia (Cuenta de ahorros), Caja Rural de Valencia (Cuenta de ahorro), Banco Central Hispano (Libreta Central Hispano), Caja Madrid (Libreta de ahorro ordinario), Ibercaja (Cuenta corriente), Caja Rioja (Libreta de ahorro), CAM (Libreta de ahorro), Caja Postal Argentaria (Libreta la Millonaria), Banco Santander (Libreta de ahorro joven), Caja Cantabria (Cuenta 15-30), Caja de Ahorros de Navarra (Ahorro ordinario), Caja de Ahorros de Pamplona (Cuenta corriente Teleprocesada), Caixa de Catalunya (Llibreta Total), La Caixa (Libreta Estrella), Kutxa (Libreta de ahorro a la vista), BBK (Libreta de Ahorro), BBV (El Libretón), Caja Vital Kutxa (Libreta de ahorro a la vista), Caja Laboral-Euskadiko Kutxa (Superlibreta) y Caja Rural Vasca (Libreta de ahorro).
• Entre el 10 y el 20 de septiembre, se realizaron dos transferencias por importe de 1.000 pesetas cada cuenta o libreta de ahorro. El destino de las transferencias en todos los casos fue el mismo: diferente entidad financiera y fuera de plaza; en concreto, las sucursales de las dos entidades a las que se hicieron las transferencias estaban ubicadas en Salamanca.
• Pocos días después, se procedió a la cancelación de la cuenta. En Caja Pamplona, el técnico acudió a la sucursal central de esta entidad para la cancelación, pero la orden no fue ejecutada (a pesar de que la Libreta fue entregada en esa fecha al empleado de la entidad y de que ésta facilitó un extracto en el que se indicaban la cancelación) hasta el 19 de octubre.
• En todo momento, CONSUMER utilizó la figura del cliente ficticio para realizar las operaciones. Más adelante, una vez terminada la prueba y efectuadas todas las cancelaciones, se solicitó a las entidades (ya identificándonos como técnicos de la revista) información respecto del cobro de los apuntes y las comisiones de administración y mantenimiento de cuenta.
• Como complemento a la prueba práctica, el servicio jurídico de CONSUMER estudió pormenorizadamente los contratos que sobre sus respectivos productos financieros (cuentas y libretas de ahorro, según el caso) nos proporcionaron las 22 entidades financieras incluidas en este informe. Se recurrió, como referencia para la realización de este estudio jurídico, a la jurisprudencia existente al respecto y a los dictámenes del Banco de España.

TABLA COMPARATIVA

Las cifras de los contratos

Entidad financiera	Producto contra- tado (1)	Comisión de manteni- miento según contrato (2)	Interés nominal acreedor según contrato (3)	Interés por descu- bierto (TAE) según contrato (4)	Liqui- dación de inte- reses (5)
Bancaja	Libreta Servicio	1200 pesetas/ año	0,00%	No figura en contrato	Trimestral
Banco Central Hispano	Libreta Central Hispano	1200 pesetas/ año	0,01%	33,183%	Semestral
Banco de Valencia	Cuenta de ahorros	2000 pesetas/ año	0,10%	No figura en contrato	Semestral
Banco Santander	Libreta de ahorro joven	no figura en el contrato	0,50%	10,625%	Semestral
BBK	Libreta de Ahorro	no figura en el contrato	0,10%	10,62%	Anual
BBV	El Libretón	no figura en el contrato	0,00%	No figura en contrato	Semestral
Caixa de Catalunya	Llibreta total	1325 pesetas/ anuales	0,10%	10,63%	Trimestral
Caja Cantabria	Cuenta 15-30	0 pesetas	0,10%	10,481%	Semestral
Caja de Ahorros de Navarra	Ahorro ordinario	1500 pesetas/ año	0,10%	10,51%	Semestral
Caja Laboral - Euskadiko Kutxa	Super- libreta	4000 pesetas/ año	0,10%	10,625%	Trimestral
Caja Madrid	Libreta de ahorro ordinario	no figura en el contrato	0,10%	No figura en contrato	No figura en contrato

Entidad financiera	Producto contratado (6)	Comisión de manteni- miento según contrato (7)	Interés nominal acreedor según contrato (8)	Interés por descu- bierto (TAE) según contrato (9)	Liquidación de intereses (10)
Caja Municipal de Pamplona	C. corriente teleprocesada	1200 pesetas/ año	0,10%	10,62%	Semestral
Caja Postal Argentaria	Libreta la millonaria	Un máximo de 5000 al año	0,01%	No figura en contrato	Anual
Caja Rioja	Libreta de ahorro	2000 pesetas/ año	0,25%	10,625%	Semestral
Caja Rural de Valencia	Cuenta de ahorro	1000 pesetas/ año	0,10%	10,60%	Anual
Caja Rural Vasca	Libreta de ahorro	4000 pesetas/ año	0,10%	18,11%	No figura en contrato
Caja Vital Kutxa	Libreta de ahorro a la vista	no figura en el contrato	0,10%	18,75%	Anual
CAM	Libreta de ahorro	1200 pesetas/ año	0,10%	Ver notas al pie.	Anual
Ibercaja	Cuenta corriente	no figura en el contrato	0,10%	10,618%	Semestral
Kutxa	Libreta de ahorro a la vista	200 pesetas/ año	0,10%	17,25%	Anual
La Caixa	Libreta estrella	1200 pesetas/ año	0,50%	No figura en contrato	Mensual
Unicaja	Libreta de ahorro	0 pesetas	0,05%	10,62%	Trimestral

(*) Los datos del cuadro son los que figuran en cada uno de los 22 contratos analizados

(1) Indica el tipo de producto contratado por el técnico en cada entidad

(2) Es la comisión de mantenimiento que figura en cada contrato.

• Caja Laboral: 1.000 ptas trimestre. Exentos para un saldo medio anual superior a 50.000 pesetas que no hayan tenido saldos en descubierto.
• Caja Rural Vasca: 1.000 ptas trimestral.
  Las cuentas de nueva apertura no devengan esta comisión en su primera liquidación.
  Por inactividad, 1.000 ptas semestrales.
  No se aplicará esta comisión a las cuentas aperturadas dentro del año.
  
• Ibercaja: comisión máxima de 3.000 ptas anuales, exento el primer año (según folleto de 1998).
• BBV: Por inactividad, 1.800 ptas semestrales.
  Si la cuenta permanece sin movimiento distinto del propio de liquidaciones, por plazo igual o superior a dos años dejará de devengar intereses acreedores registrándose como cuenta inactiva 1800 pesetas semestrales
• Caja Rioja: Las cuentas de nueva apertura no devengan esta comisión en la primera liquidación
• CAM: Para saldo medio anual inferior a 50.000 ptas.
• Banco Central Hispano: 600 ptas al semestre o la comisión proporcional que corresponda .
• Caja Postal Argentaria: Exento de comisión de mantenimiento y administración por un saldo medio anual mayor o igual a 100.000 ptas
• Bancaja: 400 ptas para cuentas con saldo medio, por valoración, inferior o igual a 50.000 pesetas
• Caja Pamplona: Entre 0 y 49.999 ptas cada semestre. Más de 49.999 ptas, 0 ptas.
• Caja de Ahorros de Navarra: Se devengará esta comisión cuando el saldo medio del semestre sea inferior a 5 millones de ptas.

(3) Es el interés nominal que figura en cada contrato y que se aplica en nuestro supuesto.

(4) Es el interés y los gastos derivados de los descubiertos (saldos deudores a favor del banco)

• Unicaja: 10,22%. (Nominal). Por reclamación de posiciones deudoras 1.000 pesetas.
• Caja de Ahorros de Navarra: 10,25%. (Nominal). Devengo de intereses: diaria. Liquidación semestral.
• Caja Rural de Valencia: 10,60%.(Nominal). Límite de descubierto concedido es 0.
• Ibercaja: 10,350%. ( Nominal). 0,50% sobre el mayor descubierto de cada periodo de liquidación. Mínimo 500 pts.
• Caja Rural Vasca: Condiciones generales: 17% (Nominal). Comisión del 1% sobre el mayor saldo deudor del trimestre.
• Kutxa: 17,25%. (Nominal ). Comisión de 10 por mil sobre mayor saldo descubierto. Mínimo 500 pts.
• BBK: 10,62. (Nominal ).
• Caja Cantabria: 10,22%. (Nominal ).
• Caja Vital Kutxa; 18,75 % (Nominal). Comisión: 1 por mil sobre el mayor saldo descubierto. Mínimo 250 pts.
• CAM; Consumidores: 2,5 veces el interés legal del dinero TAE.Resto: 27,44% TAE.
• Banco de Valencia: 29%. (Nominal). Comisión de reclamación de posición de descubierto: 1.250 pts. Comisión de descubierto 2%. Mínimo 500 pesetas.
• Banco Central Hispano; Descubierto automático: Hasta 50.000 pts. Interés anual: 29% Nominal. Devengo: diario. Fechas de liquidación y pago: mensual. Comisión de descubierto 20 0 sobre el mayor saldo contable deudor del periodo liquidado, mínimo 500 pesetas. Comisión por reclamación de posiciones deudoras 2.000 pesetas, que se adeudará sólo una vez por cada periodo de liquidación.
• Banco Santander; 10,35%.(Nominal ) Liquidación semestral. Comisión por recuperación posiciones deudoras 2. 500 pts
• Caja Rioja; 10,3568 %.(Nominal ). Comisión por descubiertos: 2% sobre el mayor saldo deudor del periodo de liquidación. La comisión no se aplicará en los descubiertos por valoración.
• Caixa de Catalunya; 10,226%. (Nominal )
• Caja Laboral-Euskadiko Kutxa; 10,226 %. (Nominal ).Periodo de devengo de intereses trimestral. Comisión de un 1%, con un mínimo de 1000 pts por periodo de liquidación, sobre el mayor saldo en un descubierto continuo de 3 días. Esta Comisión no se aplicará en descubiertos por valoración.
• La Caixa: Según se especifica en contrato, La Caixa no está obligada a aceptar disposiciones en descubierto.
• Bancaja: Comisión por descubierto: 2%. Liquidación trimestral. La caja podrá hacer liquidaciones parciales para regularizar posibles descubiertos.
• Comisión por reclamación reposición de descubierto: 750 pts.
• BBV; 10,14%. (Nominal ). Comisión descubiertos: 20 0.Reclamación descubiertos: 2.500 pts.Si la cuenta es de "consumo", si el uso de la misma no es tal, se aplicará el tipo máximo publicado por el banco para restantes descubiertos en cuenta, en la fecha del contrato, el 29% nominal anual.
• Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Pamplona: 10,35%; (Nominal ).

(5) Se refiere al período en el que cada entidad liquida los intereses para los respectivos productos, según contrato

(*) Los datos del cuadro son los que figuran en cada uno de los 22 contratos analizados

(1) Indica el tipo de producto contratado por el técnico en cada entidad

(2) Es la comisión de mantenimiento que figura en cada contrato.

• Caja Laboral: 1.000 ptas trimestre. Exentos para un saldo medio anual superior a 50.000 pesetas que no hayan tenido saldos en descubierto.
• Caja Rural Vasca: 1.000 ptas trimestral. Las cuentas de nueva apertura no devengan esta comisión en su primera liquidación. Por inactividad, 1.000 ptas semestrales. No se aplicará esta comisión a las cuentas aperturadas dentro del año.
• Ibercaja: comisión máxima de 3.000 ptas anuales, exento el primer año (según folleto de 1998).
• BBV: Por inactividad, 1.800 ptas semestrales. Si la cuenta permanece sin movimiento distinto del propio de liquidaciones, por plazo igual o superior a dos años dejará de devengar intereses acreedores registrándose como cuenta inactiva 1800 pesetas semestrales
• Caja Rioja: Las cuentas de nueva apertura no devengan esta comisión en la primera liquidación
• CAM: Para saldo medio anual inferior a 50.000 ptas.
• Banco Central Hispano: 600 ptas al semestre o la comisión proporcional que corresponda .
• Caja Postal Argentaria: Exento de comisión de mantenimiento y administración por un saldo medio anual mayor o igual a 100.000 ptas
• Bancaja: 400 ptas para cuentas con saldo medio, por valoración, inferior o igual a 50.000 pesetas
• Caja Pamplona: Entre 0 y 49.999 ptas cada semestre. Más de 49.999 ptas, 0 ptas.
• Caja de Ahorros de Navarra: Se devengará esta comisión cuando el saldo medio del semestre sea inferior a 5 millones de ptas.

(3) Es el interés nominal que figura en cada contrato y que se aplica en nuestro supuesto.

(4) Es el interés y los gastos derivados de los descubiertos (saldos deudores a favor del banco)

• Unicaja: 10,22%. (Nominal). Por reclamación de posiciones deudoras 1.000 pesetas.
• Caja de Ahorros de Navarra: 10,25%. (Nominal). Devengo de intereses: diaria. Liquidación semestral.
• Caja Rural de Valencia: 10,60%.(Nominal). Límite de descubierto concedido es 0.
• Ibercaja: 10,350%. ( Nominal). 0,50% sobre el mayor descubierto de cada periodo de liquidación. Mínimo 500 pts.
• Caja Rural Vasca: Condiciones generales: 17% (Nominal). Comisión del 1% sobre el mayor saldo deudor del trimestre.
• Kutxa: 17,25%. (Nominal ). Comisión de 10 por mil sobre mayor saldo descubierto. Mínimo 500 pts.
• BBK: 10,62. (Nominal ).
• Caja Cantabria: 10,22%. (Nominal ).
• Caja Vital Kutxa; 18,75 % (Nominal). Comisión: 1 por mil sobre el mayor saldo descubierto. Mínimo 250 pts.
• CAM; Consumidores: 2,5 veces el interés legal del dinero TAE.Resto: 27,44% TAE.
• Banco de Valencia: 29%. (Nominal). Comisión de reclamación de posición de descubierto: 1.250 pts. Comisión de descubierto 2%. Mínimo 500 pesetas.
• Banco Central Hispano; Descubierto automático: Hasta 50.000 pts. Interés anual: 29% Nominal. Devengo: diario. Fechas de liquidación y pago: mensual. Comisión de descubierto 20 0 sobre el mayor saldo contable deudor del periodo liquidado, mínimo 500 pesetas. Comisión por reclamación de posiciones deudoras 2.000 pesetas, que se adeudará sólo una vez por cada periodo de liquidación.
• Banco Santander; 10,35%.(Nominal ) Liquidación semestral. Comisión por recuperación posiciones deudoras 2. 500 pts
• Caja Rioja; 10,3568 %.(Nominal ). Comisión por descubiertos: 2% sobre el mayor saldo deudor del periodo de liquidación. La comisión no se aplicará en los descubiertos por valoración.
• Caixa de Catalunya; 10,226%. (Nominal )
• Caja Laboral-Euskadiko Kutxa; 10,226 %. (Nominal ).Periodo de devengo de intereses trimestral. Comisión de un 1%, con un mínimo de 1000 pts por periodo de liquidación, sobre el mayor saldo en un descubierto continuo de 3 días. Esta Comisión no se aplicará en descubiertos por valoración.
• La Caixa: Según se especifica en contrato, La Caixa no está obligada a aceptar disposiciones en descubierto.
• Bancaja: Comisión por descubierto: 2%. Liquidación trimestral. La caja podrá hacer liquidaciones parciales para regularizar posibles descubiertos. Comisión por reclamación reposición de descubierto: 750 pts.
• BBV; 10,14%. (Nominal ). Comisión descubiertos: 20 0.Reclamación descubiertos: 2.500 pts.Si la cuenta es de "consumo", si el uso de la misma no es tal, se aplicará el tipo máximo publicado por el banco para restantes descubiertos en cuenta, en la fecha del contrato, el 29% nominal anual.
• Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Pamplona: 10,35%; (Nominal ).

(5) Se refiere al período en el que cada entidad liquida los intereses para los respectivos productos, según contrato

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