Productos financieros para jóvenes: Intereses, desde pequeños

Un ahorro con no mucho interés y tabla comparativa

La Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK) ofrece a sus pequeños clientes hasta un 2,1% de interés anual por sus ahorros. Bancaja, la Caixa, la CAM, Ibercaja, Caja de Burgos y Caja de Ahorros del Círculo Católico llegan a un 2% anual. Sin embargo, los dividendos no son siempre tan "atractivos" (estos intereses no llegan siquiera al IPC previsto hoy para 1998). En el otro extremo, el de la menor productividad de los ahorros, la Extra Libreta que Banesto dirige a titulares menores de 21 años, ofrece beneficios del 0,01% TAE. Algunas entidades, por su parte, penalizan que las cuentas para jóvenes no registren ingresos de una cierta cuantía: en Kutxa y BBK, con saldos inferiores a 15.000 pesetas, y en la Cuenta Joven de Bancaja, con los menores de 25.000 pesetas, los intereses se quedan en un corto 0,1% anual. Central Hispano y Banco Santander, por su parte, tampoco se muestran muy espléndidos en sus cuentas de ahorro infantil: 0,5% de interés. Los clientes de Caja Cantabria, Vital y Caja Pamplona, sin límite de edad, pueden realizar ingresos y comprobar el estado de sus cuentas en los cajeros automáticos.

En Caja Cantabria, las operaciones se pueden realizar en cualquier cajero de la entidad, mientras que los niños navarros y alaveses disponen de cajeros especiales: Topecajeros y TeleCaja de Colores, respectivamente. Los clientes mayores de 14 años de Bancaja y la CAM, y los que hayan cumplido los 16 y tengan sus ahorros en la Caja de Navarra, pueden operar en cualquier cajero de su entidad. Pero obtener dinero de los mismos queda reservado a los que han alcanzado la mayoría de edad.

Planes de ahorro, también para niños.

Los menores de 18 años también pueden organizarse un Plan de Ahorro que les garantice un capital o una renta mensual. Ocho de las 17 entidades consultadas ofrecen este producto a sus clientes menudos, con una rentabilidad que oscila entre el 2,5% de la Kutxa y el 4,65% del Topeplan de Caja Pamplona.

La cuantía de las aportaciones es libre en Caja de Ahorros del Círculo Católico, Caja de Burgos y Caja Pamplona; el resto establece cuotas mensuales mínimas, que oscilan entre las 2.000 pesetas de la Kutxa e Ibercaja y las 5.000 pesetas exigidas por Bancaja. El capital ahorrado se puede recuperar en su totalidad en cualquier momento, habiendo de esperar, por lo general, tres años para su rescate parcial. Sólo la Caja del Círculo Católico y Caja Pamplona exigen haber cumplido 18 años.

Un objetivo común: captar clientes.

Para conquistar su fidelidad y reafirmar las expectativas lúdicas de sus clientes más menudos, bancos y cajas lanzan promociones y ofrecen regalos y descuentos siempre relacionados con sus productos financieros. Los beneficios reales que dichas promociones suponen para los clientes no son significativos, pero sirven de reclamo y ponen en contacto a la entidad con el posible futuro cliente. Concursos, exposiciones, sorteos, campamentos, regalos diversos (mochilas, material escolar, entradas de cine), descuentos en viajes, cursos, e incluso en balnearios... atraen a padres y niños a bancos y cajas de ahorro. De las entidades incluidas en el estudio sólo Cajarioja declaró no incentivar al ahorro de sus pequeños clientes mediante promociones.

Una campaña clásica de captación de clientes es la oferta a recién nacidos. Bancos y cajas realizan una aportación inicial que suele ser de 1.000 pesetas, por la apertura de una cuenta infantil. La CAM (Caja de Ahorros del Mediterráneo), Ibercaja y Caja de Burgos incrementan su cartera de clientes con dicha oferta, que en el caso de la Caja burgalesa se amplia a 3.000 pesetas si el neonato "contrata" un Plan Horizonte. Otro sistema adoptado por varias entidades para promover el ahorro en los más pequeños es la acumulación de puntos, canjeables por regalos. Las formas de sumar puntos es muy dispar, y así, la Kutxa guipuzcoana lleva 25 años haciendo ahorrar a los más pequeños mediante una colección de cromos, mientras que los niños alaveses acumulan Telepuntos de la Telecaja de Colores de la Caja Vital. Un sistema muy parecido es el empleado por Caja Pamplona con sus Topegallos acumulados en la Topelibreta.

Jóvenes y mayores de edad, combinación ventajosa

Una vez cumplidos los 18 años, los jóvenes pueden acceder a los productos financieros propios de los adultos, pero con unas condiciones algo (que no mucho) más ventajosas. Muchas entidades ofrecen créditos blandos (a bajo interés) para estudios, investigación, viajes, etc. El tipo de interés aplicado a clientes entre 18 y 30 años oscila entre el 5 % y el 8,5% anual, dependiendo del destino del préstamo (compra de libros, pago de matrícula, compra de coche, establecimiento profesional, ...). Los universitarios disfrutan también de otras ventajas, ya que las universidades firman convenios con entidades financieras que además de gestionar el cobro de las matrículas, proporcionan a sus clientes universitarios tarjetas de uso muy variado.

La CAM (Caja de Ahorros del Mediterráneo) emite en colaboración con las universidades de Alicante, Murcia y Elche (Miguel Hernández) una Tarjeta 6.000 que, además de para las operaciones habituales, sirve de identificación para los alumnos, facilita la adquisición de libros y material de estudio y su pago en plazos desde 5.000 pesetas, y permite acceder a las Secretarías Virtuales de las universidades.

Caja Cantabria ofrece una oficina en la Universidad de Cantabria, dotada con ordenadores con acceso gratuito a Internet a través de la web de la propia Caja.

TABLA COMPARATIVA

Entidad	Promociones
Central-Hispano	Acceso al Club de Ahorro. Tarjeta de pertenencia al mismo. Ventajas: regalos, sorteos, etc.... Recepción de "Mi Revista"
Banesto	Por cada 32.000 ptas. de saldo medio mensual se acumulan puntos (1). Canjeables por regalos
Banco Santander	Revista "Jóvenes que cuentan" Concurso de redacción Sorteos de entradas para preestrenos cine
Bancaixa	Promociones y regalos periódicos Carnet Joven
Caixa	Promociones por ingresos de cualquier cantidad (camisetas- setas, gorras, etc...) Sorteos
CAM	Regalo de 1.000 ptas. y un delfín de peluche por la apertura de libreta CAM-Delfín a niños entre 0 y 6 meses Regalos diversos (mochilas, material escolar, palas de tenis-playa,...) Actividades en centros de Medio Ambiente Tarjeta Carnet Joven: Descuentos y bonificaciones. Revista trimestral informativa
Caja Laboral	Teléfono de asistencia e información general Desplazamientos al extranjero Carnet Internacional de estudiante, etc....
BBK	Club Gaztedi: regalos, concursos, exposiciones, cursos de vela, etc... Seguro por fallecimiento en accidente del tutor. Pensión mensual de 25.000 ptas., hasta los 18 años
Kutxa	Colección cromos-Ahorro voluntario Gazte txartela Cursillos, colonias, ..... A partir de 16 años, Gazte Kutxa Aula joven, información sobre becas y carreras,....
Vital	TeleCaja de Colores Sistema acumulativo de puntos canjeables por regalos Actividades y regalos: Parque Infantil de Navidad, fíes infantiles, agenda escolar, concursos,... TeleCaja Joven Subvenciones del 50% en viajes aventura, programa de nieve y actividades náuticas Descuentos en cine (50%), teatro (40%) y comercios (15%)
Caja Cantabria	Cuenta 0-15 Sorteos de cursos de vela Colección de cromos "Jugadores de Cantabria" Invitaciones exposición de National Geographic. Concurso de dibujo Descuentos especiales en tratamientos balnearios Acciones promocionales con centros deportivos, academias, etc... Campaña Centenario de Caja Cantabria: Regalo de 3.000 ptas. por apertura de cuenta a los niños nacidos durante la campaña Cuenta 15-30 Regalo de entradas a conciertos Descuentos especiales en entradas adquiridas a través de "Fonocantabria Línea Directa" Descuentos en la pista de patinaje sobre hielo Ofertas de financiación de bicicletas, motos, ordenadores, etc...
Cajarioja	--------
Ibercaja	Promociones de apertura: regalos, sorteos,... Aportación inicial de 1.000 ptas. por parte de la Caja, por la apertura de la cuenta
Caja de Burgos	Cuenta Arco Iris Campañas de promoción: colección de minerales, camisetas, calendario porta-lápices,.. Oferta recién nacidos: aportación inicial de 1.000 ptas. Plan Horizonte Entrega de una bolsa de deportes al contratar el Plan Oferta recién nacidos: aportación inicial de 3.000 ptas.
Caja de Ahorros del Círculo Católico	Colonias en Santander y Tarragona
Caja Pamplona	Topelibreta Acceso a un catálogo de regalos a través de los "Topegallos" obtenidos por dinero ingresado Semanas infantiles de cine y teatro,.... Descuentos en campamentos,.... New Líder Descuentos en actividades: cursos, viajes, deportes, ...
Caja de Ahorros de Navarra	Descuentos en conciertos Acceso a información sobre actividades culturales, centros juveniles, turismo,.. Carnet joven

Entidad	Producto	Características
Central-Hispano	"Mi Libreta" De 0 a 18 años	Ahorro a la vista Interés: 0,5%
Banesto	"Extra Libreta" De 0 a 21 años	Ahorro a la vista Interés: 0,01%
Banco Santander	"Cuenta de Ahorro Infantil" De 0 a 17 años	Ahorro a la vista Interés: 0,50% Requisito: Saldo medio de 15.000 ptas.
Bancaixa	"Libreta Uno" De 0 a 13 años "Cuenta Joven" De 14 a 25 años	Ahorro a la vista Interés: 2% "Cuenta Joven" Saldo inferior a 25.000 ptas/Interés: 0,10%
	"Pequeplan" De 0 a 13 años "Joveplan" De 14 a 25 años	Plan de ahorro Interés: 4,25% Aportaciones desde 5.000 pesetas mensuales.
Caixa	"Megalibreta Estrella" "Club Super 3" (Cataluña) De 0 a 18 años	Ahorro a la vista Interés: 2% Saldo medio 1-50 millones: 2,5%. Más de 50 mill.: 3%
CAM	"CAM- Delfin" De 0 a 14 años "Cuenta joven" Tarjeta Carnet Joven De 14 a 26 años	Ahorro a la vista Interés: 2%
	"Plan Joven" De 0 a 30 años	Plan de Ahorro y Previsión Interés: 4% Cuota mínima mensual: 3.000 ptas
Caja Laboral	"Cuenta Joven" De 0 a 30 años	Ahorro a la vista Interés: 0,75% Saldo medio 1,5-2 millones: 1,5%. Más de 2 mill.: 2%
BBK	"Plan Gaztedi" De 0 a 18 años	Ahorro a la vista Interés: 0,10% (Saldo menor 15.000 ptas.) Saldo superior a 15.000 ptas.: 2,10%
Kutxa	"Cuenta ahorro infantil"	Ahorro a la vista Interés: 0,10%
	"Plan ahorro infantil" De 0 a 17 años	Plan de ahorro Interés: 2,50% Cuota mensual mínima: 2.000 ptas.
Vital	"TeleCaja de Colores" Libreta Infantil De 0 a 14 años "TeleCaja Joven" Libreta Joven De 14 a 30 años	Ahorro a la vista Interés: 1% Los menores sólo pueden hacer ingresos y consultas del saldo
Caja Cantabria	"Cuenta 0-15" / Tarjeta 0-15 "Cuenta 15-30" / Tarjeta 15-30	Ahorro a la vista Interés: 1,5% Los menores sólo pueden hacer ingresos y consultas del saldo
	"Fondo de Inversión 0-15" "Fondo de Inversión 15-30"	Plan de ahorro Saldo mín.: 10.000 ptas.
	"Minicrédito 0-15"	Interés: 6% C. apertura: 1,5%/ Mín.: 2.000 ptas. Dirigidos a los padres con el fin de cubrir las necesidades de los niños
	"Paga 0-15" "Paga 15-30"	Domiciliación de la asignación periódica, "paga", de los padres u otros familiares a favor del titular de la cuenta. Mín: 1.000 ptas.
Cajarioja	"Libreta ahorro infantil" De 0 a 14/16 años	Ahorro a la vista Interés: 1%
Ibercaja	"Libreta Infantil"	Ahorro a la vista Interés: 2%
	"Plan Ahorro Juvenil" De 0 a 18 años	Plan de ahorro Interés: 3,75%. Mínimo: 1% Cuota mín.: 2.000 ptas.
Caja de Burgos	"Cuenta Arco Iris" De 0 a 17 años	Ahorro a la vista Interés: 2%
	"Plan Horizonte" De 0 a 22 años	Plan de ahorro Interés: 23,78%
Caja de Ahorros del Círculo Católico	"Libreta Infantil-Escolar" De 0 a 18 años	Ahorro a la vista Interés: 2%
	"Plan Ahorro Juvenil" De 0 a 25 años	Plan de ahorro Interés: 4% Recuperable a partir de los 18 años
Caja Pamplona	"Topelibreta"/ Topetarjeta De 0 a 16 años "New Líder"/ Tarjeta New Líder De 16 a 26 años	Ahorro a la vista Interés: 0,50% Los menores sólo pueden hacer uso de las tarjetas para ingresar dinero y obtener el saldo de su cuenta
	"Topeplan" De 6 meses a 18 años	Plan de ahorro Interés: 4,65%
Caja de Ahorros de Navarra	"Tarjeta Megaplan" De 16 a 25 años	Tarjeta de débito Los menores sólo pueden ingresar y obtener el saldo de su cuenta (normal tarifada)

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