Saltar el menú de navegació i anar al contingut

  • Bienvenido (ES) | Ongi etorri (euskarazko bertsioa) | Benvingut (versió en català) | Benvido (versión en galego)
  • Bienvenido (ES)
  • Butlletins
    •  | Baixa  | Més opcions |
  • Portades anteriors

EROSKI CONSUMER, el diario del consumidor

Cercador

logotipo de fundación

Canals de EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Edició impresa > Economía doméstica

Λ

No puc pagar la hipoteca, què faig?

El més important és evitar l'entrada en un cercle d'impagament, ja que el deute es multiplica i cada dia és més difícil reduir-lo

  La reducció dels ingressos procedents del treball ha provocat que cada vegada més persones tinguin dificultats per a fer front a les quotes de la hipoteca. Quan això passa, les primeres alternatives passen per renegociar amb el banc les condicions del préstec. Tot i això, els qui sàpiguen que no podran pagar es veuran obligats a prendre altres decisions com lliurar l'habitatge al banc, vendre'l per un preu inferior al valor de mercat, posar-se en contacte amb mediadors que trobin una persona interessada en el pis i, fins i tot, declarar-se en fallida. Mentrestant, és necessari aconseguir ingressos, ja sigui amb el lloguer d'alguna habitació de la casa o amb la venda d'objectes de valor. En tot cas, no s'ha d'entrar en un cercle d'impagament perquè el deute es multiplica i les possibilitats de reduir-lo llavors són gairebé nul.les.

Abans de prendre una decisió, s'ha de conèixer la gravetat del problema. Hi ha qui no pot pagar durant uns mesos, però està segur que en poc de temps comptarà amb ingressos suficients com per a saldar el seu deute. Uns altres, en canvi, travessen una situació amb poques sortides i saben que abonar les mensualitats de la seva hipoteca serà gairebé impossible.

El primer consell: acudir a l'entitat bancària

Si es parteix d'aquesta base, cada afectat pot dissenyar una sèrie de mesures per a evitar l'impagament, que és l'objectiu principal. El primer pas és revisar el contracte amb l'objectiu de comprovar si conté alguna clàusula en virtut de la qual es pugui acollir a beneficis en el supòsit de no disposar d'ingressos o d'estar en l'atur. També és possible que hi hagi inclosa l'opció d'ajornar un determinat nombre de quotes al llarg de l'any sense penalització.

Amb aquesta informació, el client ha d'anar a l'entitat que li hagi prestat els diners i explicar la seva situació. És convenient plantejar el problema, indicar els recursos amb els quals li agradaria comptar i, sobretot, deixar que l'entitat ofereixi les seves solucions. Per a la majoria de les persones que travessen una mala conjuntura econòmica, anar a la sucursal per a dir que no són capaces de fer efectiu el pagament els resulta molt incòmode. Per aquesta raó, és freqüent que posposin una vegada i una altra el moment de personar-se a l'oficina i explicar el seu problema, si bé s'ha de tallar amb rapidesa perquè, com més temps passa, més s'agreujarà. Convé tenir en compte que hi ha nombroses persones en la mateixa situació i els empleats estan acostumats a proposar alternatives, de manera que no es passarà una mala estona.

Els portaveus de les entitats financeres asseguren que, en general, prefereixen negociar amb el client i fer-li propostes que s'ajustin a les seves circumstàncies personals. Els bancs tenen massa pisos a què no poden donar sortida, el valor dels quals ha baixat i no volen més immobles, sinó liquiditat.

Per a casos que es podrien qualificar com a lleus, és a dir, aquells en què el client té dificultats per a pagar, però podria abonar les quotes si es milloressin les condicions de la hipoteca, hi ha dues opcions: augmentar el termini per a la devolució del préstec o sol.licitar un període de carència. També cal sentir altres ofertes diferents a aquestes que pugui fer el banc a cada client.

Renegociar el termini d'amortització

  Una de les iniciatives que l'entitat accepta o proposa és que el client retorni els diners en un termini més llarg. En el cas d'una hipoteca de 100.000 euros a 20 anys, per la qual es paguen 620 euros, la mensualitat passaria a ser d'uns 470 si s'amplia una dècada més. D'aquesta manera, com que s'augmentaria el temps en què s'abona el préstec, es reduiria l'import de les quotes i la persona que travessa un problema econòmic transitori podria sufragar les despeses amb més facilitat. Això sí, amb aquesta ampliació, a llarg termini la hipoteca sortirà molt més cara perquè cal pagar interessos durant més anys. Ara bé, en el moment en què la situació financera de l'usuari millori, podria tornar als terminis inicials.

El cost d'aquesta operació pot vorejar 100 euros en concepte de despeses de notari i de registre. Algunes entitats apliquen, a més, una comissió per modificar les condicions del contracte, que no pot ser superior al 0,1% del capital que queda pendent. En el cas que faltin per pagar 100.000 euros, caldria abonar-ne 100. És habitual que el banc no accepti aquesta ampliació quan la hipoteca ja té uns terminis de devolució llargs, per la qual cosa les persones que van contractar el préstec a 40 anys hauran de buscar una altra alternativa.

Sol.licitar un període de carència

Durant un temps -poden ser uns mesos o més d'un any-, el client no es fa càrrec de la hipoteca. Hi ha diverses opcions: no amortitzar el capital, no abonar els interessos o la carència total, que suposaria no pagar per cap d'aquests dos conceptes en el termini fixat. Unes vegades, aquesta possibilitat es recull en el contracte i, d'altres, el banc proposa aquesta sortida als qui no poden pagar les despeses. És un alleujament momentani per als clients, però a llarg termini surt més car perquè el capital pendent d'amortització no es redueix. Passat el període de carència, cal pagar una quota més elevada tots els mesos o bé allargar el temps en què es retornen els diners.

Ja no puc renegociar

Les opcions esmentades fins ara s'apliquen de manera habitual quan el client no pot pagar les quotes, però quan encara té la possibilitat de fer front a les despeses si el banc millora les condicions. Ara bé, això no sempre és així i, moltes vegades, les circumstàncies personals són tan negatives que la possibilitat de retornar els diners s'esvaeix. En aquests casos, és molt important no arribar a la subhasta pública. Aconseguir ingressos extra, llogar una part de l'habitatge, posar-lo a la venda o declarar-se en fallida són alternatives que poden salvar el deutor de la ruïna absoluta.

Paginació


Altres serveis


Buscar en

Informació de Copyright i avís legal

Visita nuestro canal Eroski Consumer TV

EROSKI CONSUMER ens prenem molt seriosament la privadesa de les teves dades, avís legal. © Fundació EROSKI

Fundació EROSKI

Validaciones de esta página

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación del W3C indicando que este documento es XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto