Saltar el menú de navegació i anar al contingut

EROSKI CONSUMER, el diario del consumidor

Cercador

logotipo de fundación

Canals de EROSKI CONSUMER


Estàs en la següent localització: Portada > Edició impresa > Actualitat i oci > Informe

^

Les dades, informacions, interpretacions i qualificacions que apareixen en aquesta informació corresponen exclusivament al moment que es van realitzar i tenen, per tant, una vigència limitada.

Hipoteca inversa: L'habitatge, un capital al qual recórrer en la vellesa

Un nou producte financer, la pensió hipotecària, millora el nivell de vida de la gent gran sense que després de la seua mort els hereus perden forçosament l'habitatge

Els costos inicials del producte: problema seriós

 L'elevat cost de la hipoteca inversa -interessos elevats i desemborsaments considerables en comissions, impostos i assegurances- representa un gran fre per als seus clients potencials. Per això, el Govern té previst pal·liar aquestes dificultats amb la introducció d'incentius fiscals que en facen més atractiva la contractació.

Comissió. La hipoteca inversa, igual que la hipoteca directa, té una comissió d'obertura, normalment negociable (fins i tot hi ha entitats que en prescindeixen).

Despeses de notaria, de registre i de gestoria. Se'n fa càrrec la persona que sol·licita el crèdit. La quantitat dependrà de les taxes de la mateixa notaria, a més de l'import del préstec concedit.

Taxació. La determinació de la quantitat que el banc concedirà depèn de la taxació de l'habitatge, que es fa mitjançant professionals contractats per l'entitat bancària. Aquest informe implica unes despeses que haurà de pagar el client.

Impost d'Actes Jurídics Documentats per transmissió d'habitatge. Aquest tribut grava les transmissions patrimonials, com és la signatura de préstecs hipotecaris o els contractes d'arrendament. En cap cas l'empresa financera pagarà aquest impost, que pot arribar a l'1% del valor hipotecat.

Assegurança de renda vitalícia. La hipoteca inversa recomana al titular la subscripció d'una assegurança de rendes vitalícies, encara que cal tenir en compte que no és un requisit obligatori. Consumit el crèdit hipotecari, la renda mensual s'abonarà mitjançant aquesta assegurança, que és la principal despesa de les hipoteques inverses.

Exemple pràctic

Una dona de 75 anys d'edat que compta amb una pensió de 700 euros mensuals i posseeix un habitatge taxat en 300.000 euros pot aconseguir una hipoteca inversa amb una renda de 580 euros mensuals durant 15 anys.

Això sí, haurà de fer front a les elevades despeses d'aquesta hipoteca inversa: 25.700 euros. D'on surten aquestes despeses? Vegem en què es divideix:

Assegurança de renda vitalícia: 21.000 euros.
Notaria: 1.150.
Registre: 200.
Gestió: 150.
Impost d'Actes Jurídics Documentats: 3.200 euros.

Si aquesta dona, titular de la hipoteca inversa, no té diners per a fer front a aquestes enormes despeses, o prefereix utilitzar aquests diners per a altres fins, pot carregar-los a la hipoteca, encara que ha de ser conscient que la renda mensual que obtindrà serà menor.

Aspectes que cal tenir en compte

Consens familiar. Les entitats bancàries recomanen que la decisió de contractar una hipoteca inversa siga compartida per les persones grans i els fills o familiars més directes. Fins i tot aconsellen que algun familiar acudisca a la formalització del contracte. Ara bé, no és un requisit obligatori per a fer-lo efectiu.

Edat. Poden ser titulars d'una hipoteca inversa les persones que hagen complit 70 anys. L'edat límit per a accedir a aquest tipus de préstec són els 90 anys. Amb tot i això, els bancs i caixes d'estalvi que ofereixen aquest producte no tanquen les portes als interessats que tinguen entre 65 i 69 anys, encara que els adverteixen de les baixes mensualitats que percebran, a causa de la seua esperança de vida superior.

Termini. Convé determinar abans de la signatura del crèdit si s'opta per la modalitat d'hipoteca vitalícia o limitada en el temps. D'aquesta decisió dependrà la quantitat -major o menor- que el titular rebrà mensualment.

Sexe. En principi, per a un immoble del mateix valor i titulars amb la mateixa edat, les dones cobrarien una renda mensual menor que els homes, ja que la seua esperança de vida és més alta i, per tant, també ho és la possibilitat que cobren més temps.

Estat civil. A les parelles que viuen juntes sense estar casades, les entitats els aconsellen que contracten la hipoteca inversa a nom dels dos per a evitar possibles malentesos i confusions.

Règim. L'habitatge ha d'estar lliure de càrregues, en règim de propietat, i a nom del titular o cònjuge que figurarà en el contracte de la hipoteca inversa.

Aval. L'únic aval que es reclama és demostrar que efectivament s'és el propietari del pis. A diferència d'altres crèdits, en aquest no cal disposar d'uns ingressos mínims perquè l'entitat bancària entén que no hi ha cap risc ja que l'habitatge hi actua com a garantia.

Propietat. Amb independència dels diners que es reben mensualment del banc, el pis sempre pertanyerà als propietaris o als hereus. No obstant això, l'entitat financera tindrà en el seu poder la garantia de l'habitatge hipotecat perquè, en cas de mort, puga recaptar els diners prestats.

Fiscalitat. És important tenir en compte que el producte està molt incentivat fiscalment. No cal declarar la renda mensual en l'IRPF fins després dels 90 anys i el crèdit consumit es dedueix del valor de l'habitatge en els impostos de Patrimoni i Successions.

Formes de pagament. Si els titulars no disposen de liquiditat suficient en el moment de fer front a les despeses derivades d'aquesta hipoteca, les entitats permeten que es carregue a la hipoteca. Això sí, quan es fa així la quota que es cobra al mes seria menor.

Paginació


Altres serveis


Buscar en

Informació de Copyright i avís legal

Visita nuestro canal Eroski Consumer TV

EROSKI CONSUMER ens prenem molt seriosament la privadesa de les teves dades, avís legal. © Fundació EROSKI

Fundació EROSKI

Validaciones de esta página

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación del W3C indicando que este documento es XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto