Cancel·lar un crèdit: Cal estudiar quan compensa

  La concessió d'un crèdit hipotecari o un préstec personal comporta diferents tipus de comissions. D'aquestes també depèn que es paguin més o menys diners al llarg del procés de devolució. La comissió de cancel·lació és, al costat de la d'obertura i d'estudi, la que més pes té, però també la que passa més desapercebuda per al titular del crèdit, que té la principal preocupació d'obtenir com més avait millor el préstec que ha sol·licitat. Aquesta urgència provoca que no sempre ens informem amb detall de les opcions per a tornar els diners avançats pel banc. Per aquesta raó convé acordar amb l'entitat de manera explícita - per escrit- com i quan hem de cancel·lar una part del crèdit, o fins i tot la seva totalitat. A més, per a supòsits tan habituals com l'actualització un interès excessivament alt o el traspàs de l'hipoteca a una entitat financera amb millors condicions, és a dir, la novació i la subrogació, també cal saber en què consisteix la cancel·lació d'un préstec.

Què cal tenir en compte abans de cancel·lar un préstec

• Decidir si la cancel·lació serà total o parcial: s'ha de llegir l'escriptura, en el cas dels préstecs hipotecaris, o la pòlissa en els personals, i fixar-se en l'apartat "comissions". Allí figurarà si hi ha una comissió per cancel·lació anticipada i total, així com la seva quantia. Les comissions aplicades poden ser diferents. Per a la cancel·lació parcial es poden exigir requisits com ara amortitzar o haver amortitzat un capital mínim que pot arribar al 10% del deute i un màxim del 25%.
• Comissions establertes: tenen uns límits prefixats:
  • Per als crèdits al consum, el 3% si són a interès fix, i l'1,5% per als variables.
  • En les hipoteques a tipus variable, la comissió disposada és de l'1% a tipus variable i d'un 2,5% en el cas de canviar l'hipoteca a una altra entitat.
• Lliure pacte: al banc l'interessa que el seu client continuï pagant l'hipoteca durant els anys acordats al contracte, perquè aquesta és la seva principal font d'ingressos. No obstant això, en la cancel·lació de crèdits i préstecs regeix el que s'anomena el pacte lliure: tot es pot i s'ha de negociar, i el més recomanable és parlar clarament amb el banc i exposar-li que li interessem com a client, ja que hi mantenirm la nostra nòmina domiciliada, en un futur demanarem un altre préstec, els nombres rojos no abunden en el nostre compte... No hem de tenir por del banc o la caixa d'estalvis.
• Avançar quantitats: en el cas que es vulgui avançar el 10% del crèdit convé negociar la comissió a pagar per aquesta "baixa parcial" així com els anys de pagament i la quota exacta que hem de tornar.
• Beneficis fiscals: Aquesta és una altra qüestió que té una importància vital en el moment de cancel·lar un crèdit. L'interessat ha de triar si li compensa quedar lliure d'aquest préstec i dels seus beneficis fiscals. La deducció en l'IRPF només s'aplica a una suma de 9.000 euros anuals. Aquest és el màxim que es pot pagar al banc per a aprofitar la fiscalitat. Tot el que superi aquesta xifra quedarà sense la deducció del 15%. Un altre aspecte que cal tenir en compte és que per a practicar la deducció no es pot amortitzar més del 40% de la quantitat sol·licitada en els tres primers anys del préstec.

Relacions d'aquest contingut